Дело № 2-625/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 03 апреля 2019 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - Бочко И.А.,

при секретаре - Чеботаревой В.Н.,

ответчика - ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него в свою пользу задолженность по договору № в размере 226987,45 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5325,88 рубля. 

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей на условиях, определенных кредитным договором. Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 226987,45 рубля. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. 29 ноября 2016 года между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 226987,45 рубля.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие, поддержал исковые требования. 

Ответчик ФИО2 иск не признал, пояснил суду, что его не уведомляли, что продали его долг. Он выплатил по кредитному договору 

<

***> рублей, не выплатил только проценты. Они хотят второй раз взыскать с него эту сумму. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее условия существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении смешанного договора, включающему в себя Кредитный договор и договор банковского счета, согласно которому просил предоставить ему кредит в сумме 200000 рублей под 31% годовых на срок 60 месяцев с выплатой ежемесячно по 7802 рубля в соответствии с графиком платежей в соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт в ОАО «Восточный экспресс банк», Тарифами банка.

Выдача кредита осуществлена путем зачисления суммы кредита на открытый ФИО2 банковский счет. 

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на предоставление заемных средств являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по перечислению денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с заявлением на получение кредита ФИО2 со всеми условиями предоставления кредитов с использованием банковской карты, Тарифами и Правилами получения и использования банковских карт для физических лиц, тарифами банка, действующими на момент настоящего согласия, ознакомлен, указанные документы ему предоставлены, разъяснены и понятны. 

Согласно условиям кредитного договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. 

График погашения был представлен заемщику, он с ним ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. 

Согласно указанному графику ФИО2 обязан перечислять ежемесячно равными суммами по 7802 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

За период пользования кредитом заемщик ФИО2 не производил своевременно и в полном объеме в счет погашения кредита и уплаты процентов платежи, предусмотренные кредитным договором. 

В соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета заемщик ежемесячно вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского специального счета. 

В случае, если клиентом будет допущен нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку за каждый день просрочки в соответствии с тарифами банка. 

В соответствии с тарифами по кредитованию физических лиц при просрочке платежа начисляется пеня на сумму просроченной задолженности в размере 3% в день.

Из представленных суду документов следует, что ответчик своевременно и в полном объеме не исполнял свои обязательства перед банком по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов. Сам ответчик в судебном заседании подтвердил, что погасил всего лишь 

<

***> рублей, что является лишь заемной суммой, без уплаты процентов.

Согласно п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита банковского счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженность. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счета (далее БСС) либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности так же является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операции БСС ( арест денежных средств, находящихся на БСС).

Пунктом 3.11. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью договора предусмотрен следующий порядок погашения требований банка:

– в первую очередь – плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу/ в терминалах банка или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка;

– во вторую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

– в третью очередь - требование по уплате пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта (при наличии);

– в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

– в пятую очередь - требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования);

– в шестую очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

– в седьмую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

– в восьмую очередь - плата за присоединение к Программе страхования, если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования);

– в девятую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

– в десятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

– в одиннадцатую очередь – требование по уплате штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (при наличии).

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах четвертой, пятой, шестой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа, последовательно в рамках погашения каждого просроченного платежа.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и др. 

Вносимые ответчиком суммы платежей были недостаточны для погашения ежемесячного платежа в полном объеме, в связи с чем в соответствии с условиями договора, в первую очередь денежные средства направлялись на погашение процентов за пользование кредитом.

Довод ответчика о том, что он гасил основной долг и не погасил только проценты, суд считает несостоятельным по тем основаниям, что между сторонами определены порядок и очередность погашения кредита и уплаты процентов, изменение условий договора возможно только по соглашению сторон. Доказательств того, что между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение об изменении условий договора ответчиком не представлено. 

Таким образом, ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное нарушение ответчиком условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты неустойки, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца по взысканию с ответчика суммы просроченного основного долга 226987,45 рубля, из них просроченный основной долг по кредиту – 153340,38 рублей, проценты 59247,07 рубля, комиссия 14400 рублей.

Представленный истцом расчет суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами, произведен правильно, математически и методически верно, в соответствии с условиями договора, с учетом всех внесенных ответчиком платежей, их распределения в соответствии с очередностью погашения долга. Ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлен иной расчет его задолженности.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании п. 1.11 Типовых условий потребительского кредита ОАО «Восточный экспресс банк» уступило свои права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со ФИО2 по договору уступки прав (требований) № от 29 ноября 2016 года, в связи с чем ООО «ЭОС» стал кредитором ответчика.

Довод ответчика о том, что его не уведомили о продаже долга, суд считает несостоятельным, поскольку в материалах дела имеются сведения об уведомлении ФИО2 о состоявшейся уступке прав. Кроме того, неуведомление должника о состоявшейся уступке прав не делает ее недействительной и не лишает истца (Цессионария) права на взыскание долга с ответчика. 

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 5325,88 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск ООО «ЭОС» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать со ФИО2 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по договору № в размере 226987,45 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5325,88 рубля, а всего 232313,33 рубля (двести тридцать две тысячи триста тринадцать рублей тридцать три копейки).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья 

Гулькевичского районного суда 

Краснодарского края И.А.Бочко