РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 сентября 2017 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О., 

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1115/2017 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.09.2014 № в размере 118 016 рублей 75 копеек.

В обоснование искового заявления указано, что 29.09.2014 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 101 000 рублей, сроком на 47 месяцев под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все существенные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Данные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 12.04.2017 размер задолженности по кредиту составляет 118 016 рублей 75 копеек, из которых: 87 955 рублей 23 копейки – задолженность по основному долгу; 18 777 рублей 41 копейка – задолженность по процентам; 6 600 рублей – задолженность по комиссиям; 1 684 рубля 41 копейка – задолженность по неустойкам, 2 999 рублей 70 копеек – задолженность по страховкам.

ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, об уважительности причин неявки в суд не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита (приложение к приказу № 14-0464 от 21.08.2014) для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, Условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Как следует из материалов дела, 29.09.2014 ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (далее – Индивидуальные условия), в соответствии с которыми ответчик выразил согласие на заключение договора с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы.

Индивидуальные условия подписаны ответчиком и сотрудником банка Л. Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 29.09.2014 была соблюдена.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 02.02.2015 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Лето Банк», в соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Индивидуальных условий следует, что кредитный лимит составил 101 000 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – плановая дата погашения, процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых, количество платежей 47, размер платежа – 4 700 рублей.

В пункте 14 Индивидуальных условий ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Судом установлено, что ОАО «Лето Банк» был открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 101 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 29.09.2014 по 11.04.2017, следовательно, со стороны банка обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с п.п. 1.6, 1.7 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. При этом клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п. 2.1.2 Общих условий проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются.

ФИО1, в свою очередь, в соответствии с п. 3.1 Общих условий принял на себя обязательство обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы не менее суммы платежа, указанной в согласии.

Как следует из заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» ФИО1 выразил согласие с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования. При этом ответчик был ознакомлен и согласен с тем, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения договора. Просил учитывать комиссию за оказание услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа, определяемую в соответствии с условиями договора.

Из представленных Тарифов по предоставлению потребительских кредитов следует, что ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты (включая НДС), а также компенсация уплаченных банком страховых премий составляет 0,99% от суммы кредитного лимита.

Согласно представленному графику платежей по договору № от 29.09.2014 ФИО1 должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 4 700 рублей, включающие часть основного дога и начисленные проценты, а также сумму комиссии за участие в программе страховой защиты.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за участие в программе страховой защиты. Последний платеж был произведен ФИО1 06.07.2016 в размере 100 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 29.09.2014 по 11.04.2017. 

В соответствии с п. 6.6. Общих условий банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование исх. №13639498 от 11.02.2016 об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 11.03.2016 включительно.

Доказательств тому, что обязательства по возврату задолженности по кредитному договору в указанной части были исполнены, ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено. Расчет истца ФИО1 не оспорен. 

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет 87 955 рублей 23 копейки, по процентам - 18 777 рублей 41 копейка, по страховкам – 2 999 рублей 70 копеек.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, учитывая добровольное согласие ответчика на заключение договора страхования, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, суд находит требования ПАО «Почта Банк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 87 955 рублей 23 копейки, задолженности по процентам в размере 18 777 рублей 41 копейка, задолженности по страховкам в размере 2 999 рублей 70 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа (п. 6.1 Общих условий).

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Судом установлено, что в период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по кредитному договору, в связи с чем истцом ответчику в период с 26.09.2015 по 11.04.2016 обоснованно начислена неустойка в размере 1 684 рубля 41 копейка, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк».

Согласно п. 4.1.2 Общих условий за подключение/предоставление услуг банк вправе взимать комиссии, предусмотренные тарифами.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 начислены комиссии в размере 6 600 рублей. Данный расчет ответчиком не оспорен, в связи с чем с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по комиссиям в размере 6 600 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска ПАО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 3560 рублей 34 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 10837 от 10.05.2016 на сумму 1 670 рублей 33 копейки, № 46050 от 09.03.2017 на сумму 1 890 рублей 01 копейка. 

Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 29.09.2014 в размере 118 016 рублей 75 копеек, из которых: 87 955 рублей 23 копейки – задолженность по основному долгу; 18 777 рублей 41 копейка – задолженность по процентам; 2 999 рублей 70 копеек – задолженность по страховкам; 6 600 рублей – задолженность по комиссиям; 1 684 рубля 41 копейка – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 560 рублей 34 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь М.А. Безбородова