Дело № 2-3827/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ретуевой О.Н., при секретаре судебного заседания Шенгель Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с названным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ, между банком и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор кредитования № MSX№. Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 800000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита «Партнер» от ДД.ММ.ГГГГ версия 2 (далее по тексту – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 800000 руб., проценты за пользование кредитом – 23 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 42800 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и уплаты начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Согласно расчету сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 576736,14 руб., из которых: 542405,72 руб. - просроченный основной долг, 28275,36 руб. - начисленные проценты, 5126,88 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 928,18 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору является договор поручительства №DPO1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ФИО2 В связи с изложенным Банк просит солидарно взыскать с ФИО1, ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 576736,14 руб., а также в равных долях с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 8967 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчики ФИО1 и ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. ФИО2 представил в суд заявление, в котором указал, что заявленные требования банка признает, последствия признания иска ему известны. 

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» сделано предложение ФИО1 о заключении кредитного договора в соответствии с условиями по программе «Партнер» (предложены индивидуальные условия кредитования). 

На основании указанного предложения между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор кредитования № MSX№ от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: сумма кредита 800000 руб., срок кредитования 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 47%, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 23 % годовых, сумма ежемесячного платежа 42800 руб., ежемесячные платежи производятся не позднее 11-го числа каждого месяца; общие условия кредитования, в том числе, пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями (л.д. 26-28). 

В соответствии с п. 2.1 Общих условий Банк и заемщик заключают договор, состоящий из Общих условий и собственноручных подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка, является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и в индивидуальных условиях кредитования, путем безналичного перевода суммы кредита, указанной в индивидуальных условиях кредитования, на текущий кредитный счет клиента Массового бизнеса.

Согласно п. 7.1 Общих условий договор считается заключенным со дня подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования в отделении банка. 

Индивидуальные условия кредитования подписаны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение условий указанного соглашения Банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на счет денежные средства в сумме 800000 руб. (л.д. 21-25).

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ предложение Банка на заключение кредита «Партнер» от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальные условия кредитования) является адресованным ответчику (ФИО1) предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Банка), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ ФИО1 акцептировала оферту, то есть совершила в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (подписала индивидуальные условия кредитования от ДД.ММ.ГГГГ).

Из указанного выше договора о кредитовании следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписано двумя сторонами. 

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что обязательства заемщика по вышеназванному кредитному договору обеспечены поручительством ФИО2, что подтверждается договором поручительства №DPO1 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок поручительства определен в разделе 4 договора поручительства, согласно которому поручительство вступает в силу со дня подписания настоящего договора и прекращается через 3 года с даты погашения кредита указанной в п. 1.1 настоящего договора, либо с прекращением обеспеченных им обязательств. 

Из кредитного договора следует, что дата полного погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок договора поручительства на момент предъявления иска в суд не истек. 

По условиям договора поручительства ФИО2 известны все условия договора кредита. 

Согласно п. 1.2 договора поручительства в случае если заемщик не исполнит или не надлежащим образом исполнит свои обязательства перед кредитором, в том числе при не исполнении заемщиком обязательств по досрочному погашению задолженности по кредиту, начисленным процентам и неустойке, поручитель обязуется исполнить по первому требованию кредитора обязательства заемщика по договору кредита в полном объеме, включая основной долг, проценты по нему, неустойку, убытки, причиненные кредитору неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора кредита. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредита поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3). 

Поручитель обязался в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного уведомления кредитора, указанного в п. 2.2, настоящего договора, исполнить обязательства заемщика по договору кредита (п. 2.3 договора поручительства)

В силу пункта 2.2 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору кредитор обязуется письменного уведомить об этом поручителя. 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в настоящее время заемщик не исполняет свои обязательства по указанному соглашению о кредитовании, а именно: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика (заемщика) перед Банком по соглашению о кредитовании составляет 576736,14 руб., из которых: 542405,72 руб. - просроченный основной долг, 28275,36 руб. – проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 928,18 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5126,88 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-13).

В адрес заемщика и поручителя ДД.ММ.ГГГГ направлены требования о досрочном погашении задолженности (л.д. 54-57).

В установленный срок требования банка удовлетворены не были.

Проверив расчет арифметическим способом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредитному договору № MSX№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 542405,72 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом ответчиком суду не представлено, в связи с чем, сумма процентов за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28275,36 руб. также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Расчеты задолженности ответчиком не оспорены, проверены судом и признаны верными, соответствуют условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Ответчиками контррасчеты задолженности по кредитному договору не представлены.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Положениями п. 6.1, 6.2 «Общих условий» предусмотрено, что при нарушении обязательств по погашению задолженности в части уплаты основного долга, процентов клиент уплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях кредитования. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга. В случае нарушения обязательств по уплате процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях кредитования. Неустойка начисляется до даты зачисления неуплаченной в срок суммы процентов на счет банка. 

Пунктом 12 индивидуальных условий предоставления кредита неустойка за нарушение обязательств по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом установлена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Из представленного истцом расчета следует, что размер неустойки составляет: 928,18 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5126,88 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком платежей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что проценты за пользование кредитом, за период нарушения обязательств не начисляются установленная п. 12 Индивидуальных условий договора неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств не превышает установленного ст. 21 ФЗ "О потребительском кредите" размера неустойки.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки, при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Требования ст. 333 ГК РФ направлены на недопущение злоупотребления правом при определении размера неустойки.

При этом, названная норма закона устанавливает обязанность суда определить разумный баланс между применяемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера, при этом судом принимается во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и основного долга, период неисполнения ответчиком денежных обязательств, размер задолженности. Таким образом, неустойка подлежит взысканию в пользу истца в заявленном истцом размере солидарно с ответчиков. 

На основании изложенного, общая сумма, подлежащая взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца составляет 576736,14 руб. 

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 8967 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 6-7).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает обоснованным взыскать с ответчиков в пользу истца государственную пошлину в размере 8967 рублей солидарно с ответчиков. 

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору о кредитовании № MSX№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 576736 (Пятьсот семьдесят шесть тысяч семьсот тридцать шесть) рублей 14 копеек. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8967 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи в Центральный районный суд 

<

адрес> апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Ретуева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.