Гражданское дело № 2-18/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2019 года 

село Улёты Улётовского района Забайкальского края 

Улётовский районный суд Забайкальского края в составе 

председательствующего Крюковой О.Н.,

при секретаре Цыдыпове Б.Б., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора и заявления на страхование недействительными, взыскании денежных средств, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд, ссылаясь на следующее.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу был предоставлен кредит. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства. Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у него не было. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила данные изъяты. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам была направлена досудебная претензия истца. Ответ на нее от страховой компании был получен ДД.ММ.ГГГГ и от банка ДД.ММ.ГГГГ: ответчики отказались вернуть ему денежные средства, уплаченные по договору страхования. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (157 дней неустойка (комиссия (плата) за страхование) составляет данные изъяты = данные изъяты рублей/100Х3Х157). Истец понимает несоразмерность неустойки и добровольно уменьшает требования: неустойка составляет данные изъяты рублей. Полагает, что ответчик обязан возместить ему моральный вред в размере данные изъяты рублей. Пункт 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просил: 

- признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование недействительными, 

- взыскать с ответчика денежные средства: комиссию (плату) за страхование в размере данные изъяты рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере данные изъяты, неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере данные изъяты рублей, компенсацию морального вреда в размере данные изъяты рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ», надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыл, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, возражений относительно исковых требований суду не представил.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыл, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, возражений относительно исковых требований суду не представил.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего гражданского дела в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, оценив их на предмет относимости и допустимости, оценив совокупность представленных доказательств на предмет достаточности для принятия окончательного решения по гражданскому делу, суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении исковых требований отказать. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В порядке ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих правил и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере данные изъяты рублей сроком на 60 месяцев под 13,5% годовых.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренные Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая.

Срок действия страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила данные изъяты рублей, плата за страхование на весь срок страхования составила данные изъяты рублей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

На основании п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.2 заявления ФИО1 ознакомлен ПАО ВТБ с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. 

Пунктом 3 заявления ФИО1 присоединился к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме; он ознакомлен и согласен, что страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт, производит выплату страхового возмещения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате страховой выплаты в размере данные изъяты рублей в течение 10 дней (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю с заявлением о проведении проверки условий кредитного договора и договора страхования на предмет наличия в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, и на предмет того, была ли до него как до потребителя доведена вся необходимая информация о страховании жизни (л.д. 13).

Письмом Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю от ДД.ММ.ГГГГ о результатах рассмотрения обращения установлено, что при правовом анализе кредитного договора не установлено наличия условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с действующим законодательством (л.д. 30).

При установленных судом обстоятельствах и исследованных доказательствах, суд считает, что исковые требования ФИО1 о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование недействительными и взыскании денежных средств: комиссии (плату) за страхование в размере данные изъяты рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере данные изъяты, неустойки по Закону о защите прав потребителей в размере данные изъяты рублей не подлежит удовлетворению, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

Поскольку исковые требования о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование недействительными и взыскании денежных средств не подлежат удовлетворению, исковые требования о взыскании штрафа в размере 50% за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя, а также компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании кредитного договора и заявления на страхование недействительными, взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

В соответствии со статьёй 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Улётовский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий О.Н. Крюкова

Решение в окончательной форме принято 06 февраля 2019 года. 

Председательствующий О.Н. Крюкова