Дело №2-4384/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 25 ноября 2020 года 

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего Овчаренко М.Н.,

при секретаре Михайловой Е.В.,

при организационном участии помощника судьи Савченко Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Юнона» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Юнона» обратился в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК «В» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. В соответствии с п.1.1 договора займа кредитор предоставил ответчику 16 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов в размере 1,5% за каждый день пользования денежными средствами в случае возврата займа в первый срок, согласованный в графике платежей, а также процентов в размере 3% за каждый день пользования займом в случае возврата займа во второй срок, оговоренный в графике платежей. Заемщик обязался вернуть указанную сумму и проценты за пользование займом не позднее 21.12.2018г. Факт передачи денежных средств подтверждается копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ. Право требования уплаты задолженности было передано ООО «Юнона» на основании договора об уступке прав требования от 03.05.2018г. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа: сумма основного долга – 16 000 руб., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 440 руб., проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31 999,99 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1863,20 руб.

Представитель ООО «Юнона» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила в суд письменные возражения, в которых указала, что начисление процентов по истечению срока действия дополнительного соглашения нельзя признать правомерным, полагала, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование займом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (19,20%) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок выше одного года, что составит 244.08 руб. В части требований о взыскании процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необходимо отказать, поскольку сумма процентов за пользование займом в размере 39439 рублей по своей природе является штрафной санкцией, просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст.808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из ч.ч.1,2 ст.8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 2 ст.382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, права первоначального кредитора переходят к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По правилам п.1 ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Согласно п.2 указанной нормы, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК «В» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (микрозайма) № (л.д.15-17).

Согласно п.1.1 договора займа, кредитор предоставил ответчику 30000 рублей с начислением процентов в размере 1,5% за каждый день пользования денежными средствами в течение первого срока возврата займа, а также процентов в размере 3% за каждый день пользования займом по истечении первого срока возврата займа, заемщик обязуется вернуть указанную сумму займа и проценты за пользование займом в обусловленный договором срок.

Графиком платежей определен первый срок возврата займа – 05.02.2018г., второй срок возврата займа – 07.02.2018г. 

Согласно п.1.5 договора займа, после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщиком по возврату суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов, кредитор по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому не превышает одного года, вправе продолжить начислять заемщику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющих двукратную сумму непогашенной части займа. 

Согласно п.1.6 договора займа, после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов, кредитор по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому не превышает одного года, вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную часть суммы основного долга. 

Передача заемщику денежных средств была оформлена расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что ФИО1 были переданы в заем денежные средства в размере 16000 рублей (л.д. 18).

Исходя из графика платежей установлены сроки возврата займа: ДД.ММ.ГГГГ – 22480 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 23440 руб.

Ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил доказательств возвращения займа истцу.

Судом также установлено, что 03.05.2018г. между ООО «В» и ООО «Юнона» был заключен договор уступки прав требования, по которому цедент уступает цессионарию требования по договорам микрофинансового займа.

Согласно перечню, приведенному в дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «В» передало ООО «Юнона» требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23 440 рублей (16000 руб. + 7440 руб.) (л.д.46-48).

Согласно п.13 договора займа, заемщик дал согласие кредитору на право без ограничений уступать любые свои права по настоящему договору третьему лицу, без согласия заемщика. 

Таким образом, требование к ФИО1 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешло от ООО «МКК «В» к ООО «Юнона».

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности в пользу ООО «Юнона» по данному договору потребительского займа, который был отменен определением мирового судьи судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, задолженность по договору потребительского займа составляет: 16 000 руб. – основной долг, 7 440 руб. – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов по ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 999,99 руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентов годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В статье 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (пункт 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (пункт 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (пункт 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Вышеуказанный договор является договором микрозайма. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1,4).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 14.10.2020 года, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору займа, срок его действия – 30 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

То есть, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

Для заключаемых в IV квартале 2018 года договоров потребительского кредита (займа) микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения до 30 дней включительно и до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России 631,337% годовых, предельный размер – 841,783 %, что не превышает установленного в договоре размера процентов.

Однако, согласно представленному расчету истца, проценты по ч.3 ст.809 ГК РФ начислены повторно за период по истечении срока действия договора займа, что противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора.

При указанных обстоятельствах, за пределами срока действия договора расчет должен производиться из предельного значения полной стоимости кредита. 

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от свыше 365 дней включительно, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России для договоров, заключаемых в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, установлено в размере 72,573 % годовых (0,20% в день).

Следовательно, размер процентов за пользование займом по ч.3 ст.809 ГК РФ должен быть произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 952 руб. (16 000 руб. х 0,20% х 561 дн.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 41 392 рубля (16000+7440+17 952).

В данном случае срок давности истцом не пропущен, оснований для применения последствий пропуска срока у суда не имеется. Как не имеется оснований расценивать начисленные проценты за пользование после истечения срока действия договора в качестве неустойки.

В этой части доводы стороны истца признаются несостоятельными и подлежат отклонению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 441,76 руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Юнона» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Юнона» задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41 392 рубля, из которой сумма основного долга – 16 000 рублей, проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 440 рублей, проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 17 952 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Юнона» в счет возврата государственной пошлины в размере 1 441,76 рубль. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья М.Н. Овчаренко