№2-992/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 октября 2018 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д., 

при секретаре Митрохиной Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», в котором просила расторгнуть договор страхования в части присоединения ФИО2 к программе страхования; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 35 100 руб., неустойку за период с 15 декабря 2017 года по 26 июля 2018 года в размере 78 624 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

В обоснование исковых требований ФИО2 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил кредитный лимит в размере 150 000 руб. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,65% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составило 35100 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 2% или 900 руб. за 36 месяцев.

5 декабря 2017 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением об исключении ее из программы страхования, однако Банк проигнорировал это обращение. 16 января 2018 года ФИО2 повторно обратилась в Банк с заявлением об исключении ее из Программы страхования, на которое поступил ответ от 18 января 2018 года, в котором банк указал, что в соответствии со ст.958 ГК РФ возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Однако данное условие противоречит Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данных Указаний Банка России должны соответствовать требованиям Указаний, предусматривающим право страхователя – физического лица в течении 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку банк до 15 декабря 2017 года не выполнил законные требования истца о возврате страховой премии, с него подлежит взысканию неустойка в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 78 624 руб. Также с ответчика подлежит взысканию компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

5 сентября 2018 года истец увеличила свои исковые требования, просила взыскать с ответчика неустойку по день вынесения решения суда. В остальной части исковые требования оставила прежними.

Определением Ленинского районного суда г.Орска от 15 октября 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «СК «Резерв».

В судебное заседание истец ФИО2, извещенная надлежащим образом, не явилась, направила в суд своего представителя, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор. В этот же день ФИО2 была присоединена к программе страхования. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страхования премия составила 35 100 руб. Данная сумма подлежала списанию со счета заемщика равными ежемесячными платежами в размере по 9 092, 03 руб. 5 декабря 2017 года ФИО2 обратилась в Банк с письменным заявлением, в котором просила убрать из ежемесячного платежа в счет погашения кредита плату за присоединение к договору страхования. Фактически ФИО2 просила расторгнуть с ней договор страхования. Согласно выписке по счету, предоставленной банком, первое списание страховой премии произошло 16 января 2018 года, т.е. после того как ФИО2 заявила о своем отказе от договора страхования. Никакие услуги Банком по присоединению к программе страхования ФИО2 не оказывались до 5 декабря 2017 года. Несмотря на то, что в заявлении сумма 35100 руб. указана как плата за присоединение к программе страхования, полагает, что данная сумма является страховой премией, которая подлежит возврату истцу в полном объеме. 

Представители ответчиков ПАО КБ «Восточный», ЗАО «СК «Резерв», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, уважительных причин своей неявки в суд не представили, в связи с чем, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Согласно возражениям ПАО «Восточный экспресс банк» на исковые требования ФИО2, подключение клиента банка к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение. Заемщик пожелал присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, о чем было составлено заявление. Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая осуществляла страхование. Клиент сам выбирает страховую компанию после чего формируются документы с учетом пожеланий клиента. В соответствии с условиями присоединения к программе страхования, истец обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка (консультирование, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных) и компенсацию страховой премии – за включение в список застрахованных лиц банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована банку в течение срока действия программы. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которая перечисляется страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. Банком были предприняты меры по сбору документов, необходимые для подключения к программе страхования, осуществлена передача сведений о лице, изъявившем желание быть застрахованным, переведены страховщику денежные средства, полученные от истца. О необходимости консультаций по вопросам страхования, в связи с наступлением страхового случая истец в банк не обращалась. Срок страхования начинается с 1 декабря 2017 года и заканчивается 1 декабря 2020 года. В реестр застрахованных ФИО2 была включена 1 декабря 2017 года. Сумма страховой премии уплачена банком страховщику в полном объеме до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования. Оснований для признания услуги по распространению действия программы страхования на клиента не оказанной у суда не имеется. Кроме того, истец стороной договора страхования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», где банк является страхователем, не является. В соответствии с оспариваемым договором страховая премия, уплаченная страховщику, составляет 300 руб. 

Согласно отзыву ЗАО «СК «Резерв» на исковое заявление, в соответствии с п.1.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в списке – реестр застрахованных лиц. Страховой тариф установлен в заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая премия в рамках кредитного договора перечислена банком страховщику в отношении Завершинской С.в за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 900 руб., иное вознаграждение банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к программе страхование не предусматривалось. Согласно п.3.9 договора страхования страхователь производит уплату страховой премии в соответствии с выставленным страховщиком сетом в течение 10 рабочих дней с момента поступления счета. Премии в отношении застрахованных лиц и включенных в реестр застрахованных лиц за декабрь 2017 года банком оплачены 12 февраля 2017 года. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СК «Резерв» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № Согласно п.1.2 договора застрахованными по договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт, указанные в списке застрахованных лиц. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными Приказом генерального директора 16 мая 2016 года, которые являются неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с п.3.3 Договора страхования размер страховой премии, подлежащей уплате Страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц. Расчет страховой премии для каждого застрахованного производится по формуле, указанной в договоре страхования. В течение срока действия договора страхователь ежемесячно не позднее 5 рабочих дней после окончания каждого календарного месяца предоставляет страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию (т.е. застрахованных) путем подготовки и передачи в системе дистанционного банковского обслуживания реестров застрахованных лиц в электронном виде, заверенных ЭЦП со стороны страхователя, по форме указанной в приложении № 3 к настоящему договору. 

Согласно п.3.4 Договора страхования страховщик в течение 3 рабочих дней с даты получения реестра застрахованных лиц проверяет его на предмет соответствия условиям настоящего договора, высылает в системе дистанционного банковского обслуживания в адрес страхователя в электронном виде реестры застрахованных лиц, заверенные ЭЦП со стороны страховщика и выставляет страхователю счет на оплату страховой премии, в соответствии с итоговой суммой, указанной в реестре застрахованных лиц.

Страхователь производит уплату страховой премии в соответствии с выставленным страховщиком счетом в течение 10-ти рабочих дней с момента получения счета (п.3.8 Договора страхования).

Согласно Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, являющихся приложением № к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, размер платы за присоединение к Программе и порядок ее взимания устанавливается тарифами ПАО КБ «Восточный» и указываются в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (п.4.2).

Согласно п.5.1 Условий, программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным кредитного договора. 

Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом, застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.4.4 Условий).

В соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом № 7 от 16 мая 2016 года генерального директора ЗАО «СК «Резерв» по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими правилами могут быть застрахованы жизнь и здоровье физического лица, являющегося заемщиком, или других указанных в кредитном договоре граждан – созаемщика, поручителя. По договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю (кредитору) или застрахованному (наследникам застрахованного), если размер страховой выплаты превышает сумму непогашенного кредита, обусловленную договором денежную сумму в связи с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица (п.1.3 Правил).

Согласно п.7.4 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании письменного заявления страхователя на имя страховщика. 

Страхователи физические лица вправе отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании письменного (в произвольной форме) заявления страхователя физического лица на имя страховщика.

В случае если страхователь физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный договором страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.7.4.2 Правил страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 денежные средства на следующих условиях: Лимит кредитования – 150 000 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций- 23, 80% годовых, за проведение наличных операций-45% годовых. Размер минимального обязательного платежа составил 9 193 руб. Срок возврата кредита – до востребования. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. 

1 декабря 2017 года ФИО2 обратилась в банк с письменным заявлением, в котором просила Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в указанном заявлении. 

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, ФИО2 согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв».

Согласно заявлению ФИО2 была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Кроме того, из указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2, а в случае ее смерти – наследники по закону. ФИО2 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка, техническая передача информации о заемщике, связанной с организацией распространения на заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,65% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 35100 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 900 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9 093 руб. (за исключением платежа в последний месяц – 7 824 руб.)

Из заявления также следует, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты минимального платежа и списывается банком в дату внесения платы на ТБС. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заявителя. В соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

5 декабря 2017 года ФИО2 обратилась в банк с письменным заявлением, в котором просила убрать из ежемесячного платежа плату за присоединение к программе страхования. Данное заявление было принято 5 декабря 2017 года менеджером банка.

16 января 2018 года ФИО2 вновь обратилась в банк с заявлением, в котором просила предоставить ей ответ на ее обращение об отказе от страховки.

18 января 2018 года ПАО КБ «Восточный» в ответе на обращение ФИО2 указало, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию выгодоприобретателя не производится. ФИО2 включена в список застрахованных лиц и имеет право на страховую защиту. Также банк просил подтвердить, действительно ли ФИО2 желает чтобы банк прекратил действие программы страхования.

22 января 2018 года ФИО2 подтвердила ранее заявленные ею требования, просила отсоединить ее от программы страхования и исключить ежемесячный платеж.

Согласно представленной ЗАО «СК «Резерв» выписке из реестра застрахованных лиц – заемщиков кредита банка «Восточный экспресс банк» за декабрь 2017 года, ФИО2 включена в список застрахованных лиц, страховая сумма составила 150 000 руб., страховая премия составляет 900 руб., срок страхования: 01.12.2017 – 30.11.2020 г.г.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО КБ «Восточный» перечислило ЗАО «СК «Резерв» на основании счета № от ДД.ММ.ГГГГ за страховую премию по договору страхования от несчастного случая и болезней заемщиков кредита по договору № от 1 апреля 2017 года, декабрь 2017 – 11 836 681, 95 руб.

Согласно выписке банка по операциям клиента ФИО2 16 января, 16 февраля, 16 марта 2018 года произведено списание страховой премии в размере – по 9 092, 03 руб., 16 апреля 2018 года произведено списание страховой премии в размере 7 823, 91 руб.

Обращаясь в суд с иском, ФИО2 обосновывала свои требования тем, что в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, она обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков. Полагает, что в соответствии с Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования. 

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Данное Указание Банка России действовало в момент заключения ФИО2 договора страхования и последующего ее отказа от услуг по страхованию. Поэтому подлежало применению банком, который обязан был привести свою деятельность в соответствие с требованиями Указаний Банка России, о чем в императивной форме указано в п.10 Указаний.

При этом, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло, в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений. 

ФИО2 5 декабря 2017 года обратилась в Банк с письменным заявлением, в котором просила исключить из ежемесячного платежа плату за присоединение к программе страхования. Данное заявление банком было принято в тот же день. В последующем ответе на повторное обращение истца об отказе от страховки банк подтвердил получение от ФИО2 заявление о досрочном отказе от программы страхования, указав, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Выгодоприобретателя не производится. 

Поскольку ФИО2 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на присоединение к программе, доказательств оказания услуг по договору страхования не представлено, она вправе требовать о расторжении договора страхования в части присоединения ее к программе страхования и возврата уплаченной страховой премии. 

Вместе с тем, истец просит взыскать с Банка страховую премию в размере 35100 руб. В тоже время, согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, данная сумма 35100 руб. состоит из страховой премии и вознаграждение банка за услугу за присоединение к программе страхования. 

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заключенного 1 апреля 2017 года между ЗАО «СК «Резерв» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) договора страхования от несчастного случая и болезней № ФИО2 была включена в список застрахованных лиц после ее обращения в банк с заявлением об отказе от страхования. 

Так, по условиям договора страхования (п.1.2 Договора) договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. 

Из п.3.3 Договора страхования следует, что банк ежемесячно не позднее 5 рабочих дней после окончания каждого календарного месяца предоставляет страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию (т.е. застрахованных) путем подготовки и передачи в системе дистанционного банковского обслуживания реестров застрахованных лиц. Таким образом, ФИО2 была включена в список застрахованных лиц (реестр) в январе 2018 года. 

Согласно платежному поручению страховая премия банком была перечислена страховой компании 12 февраля 2018 года, т.е. после получения от нее заявления об отказе от договора страхования. 

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования от 1 декабря 2017 года ФИО2 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации, связанной с организацией распространения на Завершинскую условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев).

Из заявления на присоединение к программе страхования, Договора страхования, Условий страхования, Правил страхования, а также из выписки из реестра застрахованных лиц – заемщиков кредита банка «Восточный экспресс банк» за декабрь 2017 года следует, что страхования премия составила 900 руб., 34 200 руб. - плата за услуги банка за присоединение к программе страхования. 

В кредитном договоре, заключенном с истцом, отсутствуют условия о том, что в выдаче кредита ей может быть отказано в случае, если она не согласится на подключение к программе страхования. В заявлении на страхование, подписанном ФИО2, имеется указание на то, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Страхование истца произведено посредством подключения ее к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе была присоединиться или отказаться от присоединения.

Заключая кредитный договор, подписывая его и другие документы, в том числе заявление на присоединение к программе страхования, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с тарифами банка, программой страхования, согласилась с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее определенную плату. 

Согласно ч.1 ст.423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Согласно ч.1 ст.972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. 

В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, взимание банком платы за услуги за присоединение к программе страхования не противоречит требованиям закона. 

Собственноручные подписи ФИО2 в заявлении на присоединение к программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по присоединению истца к программе страхования. 

Поскольку ни кредитный договор, ни договор страхования, ни Правила страхования, ни Указания Банка России не предусматривают возможности возврата платы за присоединение к программе страхования, оснований для взыскания с банка в пользу ФИО2 платы в размере 34 200 руб. не имеется. 

ФИО2 реализовала свое право на досрочное расторжение договора страхования, обратившись в течение 5 дней с соответствующим письменным заявлением в адрес банка. На момент отказа истца от договора страхования страховая премия в страховую компанию не была перечислена, в связи с чем, обязанность по возврату страховой премии должна быть возложена на ПАО КБ «Восточный». 

Рассматриваемые правоотношения регулируются так же положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, принимая во внимание, что Банком допущено нарушение прав истца как потребителя вследствие длительного (10 месяцев) и несвоевременного возврата страховой премии, с учетом принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца в счет компенсации причиненного морального вреда 10 000 руб. Заявленное истцом требование о взыскании с банка компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. указанным выше критериям не отвечает.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку требования ФИО2 о возврате страховой премии не были удовлетворены банком добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с банка в пользу ФИО2 также суммы штрафа в размере 5 450 руб., из расчета: (900 руб. + 10 000 рублей)х 50%).

Разрешая исковые требования ФИО2 о взыскании с ответчика неустойки, суд учитывает, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к Программе страхования заемщиков кредита, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Право истца на отказ от договора страхования в данном случае не является следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге, качеством предоставленной услуги, взыскание в этом случае неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и устранения недостатков работ (оказания услуг), Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ПАО КБ «Восточный» в доход муниципального бюджета города Орска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор страхования, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ № в части присоединения к программе страхования ФИО2.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 900 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 450 руб., а всего 16 350 (шестнадцать тысяч триста пятьдесят) рублей. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО2, отказать. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального бюджета «Город Орск» государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Сбитнева Ю.Д.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2018 года.

Судья Сбитнева Ю.Д.