Дело № 2- 264/17

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

07 февраля 2017 года г. Саратов 

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Левиной З.А., при секретаре Бадикове Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, и просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № № в сумме 778044,82руб., от 28.02.2014г. №№ в сумме 43733,36руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины оплаченной истцом при обращении в суд 11418руб. Свои требования основывает на следующем.

На основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. истцом был предоставлен кредит ФИО1 в сумме 910630руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 25,9 % годовых за пользование кредитом. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету заемщика № № за период с ДД.ММ.ГГГГ., открытый ответчику в банке в целях кредитования. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил. Ответчик в свою очередь, принятые обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов, по кредитному договору не исполняет, платежи в счет погашения основного долга, процентов по кредиту и начисленных штрафов ответчиком не вносятся. В связи с изложенным, на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 778044,82руб. из них: сумма основного долга 691264,86руб., сумма просроченных процентов – 84379,96руб., сумма задолженности по штрафам 2400 руб. 

Согласно доводам истца, его право на своевременное погашение обязательств, принятых ответчиком, предусмотренное кредитным договором, ФИО1 нарушено. Согласно п.4.4.1. кредитного договора в случае просрочки заемщиком исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами более чем на 30 календарных дней, банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по договору. В соответствии с п.5.1 кредитного договора заемщик должен отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При этом, ПАО «МТС-Банк» направлено ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ. о выплате суммы кредитной задолженности и начисленных штрафов - в срок до ДД.ММ.ГГГГ., а также ответчик предупрежден о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований истца. До настоящего времени требования истца ответчиком не выполнено.

Кроме вышеуказанной задолженности, у ответчика имеется задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО «МТС-Банк» и ФИО1 В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги» тарифами ОАО «МТС-Банк» «МТС Деньги» № № от ДД.ММ.ГГГГ. за осуществление расчетов по операциям, с использованием банковских карт, с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику. ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. просила Банк, а Банк принял решение о предоставлении/выпуске банковской карты на сумму 40000руб., категория карты MasterCard WorldWide, тип банковской карты – неименная. Факт получения заемщиком карты подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ., срок действия карты согласно расписке - до ДД.ММ.ГГГГ. Установленная процентная ставка по кредиту в размере 23% годовых. Заполненное и подписанное заемщиком заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий кредитного договора. Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету должника. Поскольку ответчиком не исполняются обязательства по данному кредитному договору, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 43733,36руб., из них: сумма основного долга в размере 39929,05руб., сумма просроченных процентов в размере 3804,31руб. ПАО «МТС-Банк» направлено ответчику требование (заключительная счет-выписка) от ДД.ММ.ГГГГ. о выплате суммы кредитной задолженности и начисленных штрафов - в срок до ДД.ММ.ГГГГ., а также ответчик предупрежден о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований истца. До настоящего времени требование истца ответчиком не выполнено, задолженность по кредиту заемщиком не погашается, не уплачивается, обязательства по договору ответчиком не выполняются. 

Представитель истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, не просила об отложении разбирательства дела.

Руководствуясь положениями ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, на основании доказательств, представленных представителем истца. 

Суд, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу положений, закрепленных ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - «ГК РФ») восстановлению подлежит нарушенное право, в том числе, путем возмещения убытков, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. 

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между кредитором (ОАО «МТС-Банк») и заемщиком (ФИО1) заключен договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14-17). Согласно условиям названного договора, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 910630руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 25,9 % годовых за пользование кредитом. Условия кредитного договора истцом выполнены в полном объеме, денежная сумма в размере 910630руб. перечислена на счет ФИО1 (заемщика) (л.д. 28-31).

Из условий кредитного договора (п.3.5.) так же следует, что ответчик принял обязательства - погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления равных ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, заемщик производит ежемесячно 4 числа текущего месяца за предыдущий Расчетный период (п.3.6. кредитного договора); исполнение обязательств заемщика осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств либо внесением наличных денежных средств в кассу банка на счет заемщика, указанный в реквизитах к договору (п. 3.9. кредитного договора). Банк списывает суммы в погашение обязательств заемщика в безакцептном порядке (п.3.9). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту (за исключением последнего) составляет 27238 руб. (п.3.5. кредитного договора). Размер последнего платежа подлежит перерасчету в зависимости от фактического остатка суммы, подлежащей оплате (п.3.8. кредитного договора).

Судом так же установлено, что ФИО1 в свою очередь, принятые в добровольном порядке обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. надлежащим образом не исполняет, в результате чего, по указанному договору образовалась задолженность в сумме 574225,81руб. из них: сумма основного долга в размере 515693,63руб., сумма просроченных процентов в размере 58532,18руб.

На основании п.4.4.1. кредитного договора в случае просрочки заемщиком исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами более чем на 30 календарных дней, банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по договору.

Поскольку обязательства по возврату суммы кредита и выплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами заемщиком не исполнялись в предусмотренные договором сроки, банком направлено ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ. о возврате суммы кредитной задолженности и начисленных штрафов - в срок до ДД.ММ.ГГГГ., и предупреждении о взыскании задолженности в судебном порядке, в случае невыполнения законных требований истца (л.д. 32-33) 

В силу п. 5.1. кредитного договора заемщик должен отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством РФ. Обязанность ответчика, как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ. 

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ОАО «МТС-Банк» был так же заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 36). В соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги», анкетой клиента розничного кредитования от ДД.ММ.ГГГГ., общими условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования (ред. 01.01.2013г.), тарифами ОАО «МТС-Банк» «МТС Деньги» № от ДД.ММ.ГГГГ. за осуществление расчетов по операциям, с использованием банковских карт, с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых банком заемщику (л.д.36).

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ года и п. 3.6 общих условий получения и использования банковских карт за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом. В соответствии с распиской о получении банковской карты процентная ставка у заемщика составляет 23 % годовых.

На основании п.5.10 условий держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период при невыполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт – в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущий платежный период и начисленные проценты – в полном объеме; сумму штрафных санкций. 

В соответствии с п.5.4 условий в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях банк вправе потребовать досрочного погашения заемщиком всей существующей задолженности или части задолженности по кредитному договору. 

Согласно п. 1.2. Условий, заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное держателем карты, условия, тарифы банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карт и расписка в получении карты в совокупности составляют договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт и кредитного договора) между держателем карты и банком. Договор считается заключенным с момента акцепта банком представленного заемщиком заполненного и подписанного заявления (Оферта). Акцептом кредитного договора со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферта со стороны банка в части кредитных отношений в случае согласия банка на выдачу кредита является установка заемщику лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное заемщиком заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий кредитного договора.

Заемщик (ФИО1) в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. просила, а банк принял решение о предоставлении/выпуске банковской карты, категория карты MasterCard Standart, платежная система MasterCard World Wide, тип банковской карты – неименная (л.д.36). Факт получения заемщиком карты подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ., срок действия карты согласно расписке - до ДД.ММ.ГГГГ. На дату подписания держателем карты кредитного договора, лимит кредита установлен банком в сумме 40000руб. 

В соответствии с заявлением на выпуск банковской карты с условием кредитования счета «МТС Деньги», Заемщик был ознакомлен с «Условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, Условиями проведения банковских операций и получении доступа к банковским услугам через SMS-Банк-Инфо, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «ИнтернетБанкинг», Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Мобильный банкинг», являющимися составными частями Общих условий, а также Условиями предоставления услуги Автоплатеж и ОАО «МТС-Банк» и Тарифами и приняла на себя обязательства их выполнять. При этом, Банк принятые обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ФИО1 принятые в добровольном порядке обязательства по кредитному договору не исполняет, в результате чего по последнему названному кредитному договору образовалась задолженность (л.д. 48-50). 

За пользование кредитом заемщик, в соответствии с п. 3.6. условий, обязался уплачивать банку проценты, начисляемые на остаток денежных средств в порядке и в размере, установленном тарифами. В соответствии с распиской о получении банковской карты процентная ставка у заемщика составляет 23 % годовых. Расчетным периодом по договору является один календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения кредитного договора (п. 5.7).

Платежным периодом по кредитному договору установлен период с 1 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным периодом (далее - Платежный период), последний платёж должен уплачиваться не позднее даты истечения срока действия договора в части кредитных отношений и включает в себя всю сумму задолженности, включая проценты, начисленные на дату последнего платежа (п.7 условий).

Согласно п.5.9. условий минимальная сумма погашения по кредиту определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности заемщика по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. Одновременно, держатель карты обязался ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимального платежа по кредитному договору (далее - минимальный платеж), включающую: минимальную сумму погашения по кредиту - в размере, установленном тарифами (10% от суммы задолженности, но не менее 1000руб. при лимите кредита до и свыше 40000руб. - п.50.9. тарифов); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период - в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования (п.5.10.). Дополнительно к минимальному платежу держатель карты обязан ежемесячно погашать (в случае наличия): технический овердрафт - в полном объеме; просроченную задолженность по кредитному договору - в полном объеме; сумму штрафных санкций.

Пунктом 5.14. Условий предусмотрено, что за нарушение обязательств по уплате минимального платежа или неисполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредиту держатель карты обязался уплачивать банку штрафные санкции в размере, установленном тарифами - 30% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего дня месяца, но не менее 2000 руб. (п.50.11 тарифов)

В соответствии с п.5.4. условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях банк вправе потребовать досрочного погашения заемщиком всей существующей задолженности или части задолженности по кредитному договору. Требование направляется заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности.

Поскольку обязательства по возврату суммы кредита и выплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами заемщиком не исполнялись в предусмотренные договором сроки, банком направлено ответчику требование (заключительный счет-выписка) от ДД.ММ.ГГГГ. об истребовании суммы кредитной задолженности и начисленных штрафов - в срок до ДД.ММ.ГГГГ г., и предупреждении о взыскании задолженности в судебном порядке, в случае невыполнения законных требований истца (л.д. 57). 

В связи с ненадлежащим исполнением принятых ФИО1 обязательств по возврату кредитных денежных средств по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в сумме 43733руб., из них: сумма основного долга в размере 39929,05руб., сумма просроченных процентов в размере 3804,31руб. (л.д.48-50). До настоящего времени требование истца ответчиком не выполнено. 

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, принятых ФИО1 по кредитным договорам, выразившийся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного, суду ответчиком представлено не было (ст. 56 ГПК РФ). Следовательно, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных ПАО «МТС-Банк» требований к ФИО1 и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № № в сумме 574225,81руб., от ДД.ММ.ГГГГ. № № в сумме 312653,21руб., от 10.01.2012г. №№ в сумме 150553,68руб., от 02.07.2013г. № в сумме 131033,25 руб.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).

Оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку сумма задолженности указанная истцом состоит из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, сумма которых соразмерна размеру неисполненного кредитного обязательства и снижению не подлежит.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11418руб. 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №№ в размере 778044,82руб., из них: сумма основного долга – 691264,86руб., сумма просроченных процентов – 84379,96руб.; сумма штрафов 2400 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 43733,36руб., из них: сумма основного долга в размере 39929,05руб., сумма просроченных процентов в размере 3804,31руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 11418руб., а всего 833196 (восемьсот тридцать три тысячи сто девяносто шесть) рублей 18 копеек.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 13 февраля 2017 года, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья З.А. Левина