Дело № 2-433/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 20 апреля 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Кривчиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивирует тем, что 15.07.2013 года между ними и ФИО1 заключен кредитный договор № ххх. 

Согласно разделу 1 Кредитного договора, Банком предоставлен заемщику кредит в размере ххх рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. 

Факт выдачи кредит подтверждается банковским ордером, выпиской по счету. 

В соответствии с разделом 1 Кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19,5 % годовых, в сроки, установленные графиком.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемным средствами. 

Согласно разделу 5 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по кредитному договору. 

В связи с образованием просроченной задолженности 17.08.2015 года Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. 

Ответчик оставил требование Банка без удовлетворения. 

Согласно разделу 6 Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ответчиком заемных средств, Банк вправе взыскать неустойку с ответчика в размере ххх рублей за каждый факт просрочки платежа. 

По состоянию на 22.08.2016 г. общая сумма задолженности ФИО1 составила ххх рублей, из которых: по кредиту – ххх рублей; проценты – ххх рублей.

И 17.03.2014 года в Банк поступило Предложение на заключение кредитного договора от заемщика ФИО1 17.03.2014 г. Банком было направлено Уведомление №3226-N83/00316 о зачислении денежных средств на основании Предложения (п.4.1). 

Согласно п. 1.2 Предложения, кредитный договор № ххх между Банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. 

Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1.3 Предложения, Банком был предоставлен заемщику кредит в размере ххх рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика. 

В соответствии с пунктами 3.1, 3.1.1, 3.2, 1.5 предложения, заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18 % годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора. 

Заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемным средствами. 

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору и образованием просроченной задолженности, ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку с требованием погасить образовавшуюся задолженность. 

Ответчик оставил требование Банка без удовлетворения. 

Согласно п.6.1 Предложения, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьим лицам, заемщик уплачивает Банку штраф в размере ххх рублей за каждый факт просрочки платежа. 

По состоянию на 13.04.2015 года задолженность перед Банком составила: по кредиту – ххх рублей, по процентам – ххх рублей. До обращения в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору ххх от 15.07.2013 года в размере ххх рублей, в том числе: по кредиту – ххх рублей; проценты – ххх рублей, и задолженность по кредитному договору № ххх от 17.03.2014г. в размере ххх рублей, в том числе: по кредиту – ххх рублей, по процентам - ххх рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ххх рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями Банка согласился частично, согласен с взысканием задолженностей по двум кредитным договорам по основному долгу, не согласен с процентами, просил снизить проценты, применив положения ст. 333 ГК РФ. Получение денежных средств и указание истцом, всех, внесенных в погашение задолженности сумм, не оспаривал, однако полагал, что истцом неправильно произведен расчет. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о дне рассмотрения дела и просившего рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.07.2013 года между ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ххх, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере ххх рублей на срок по 15.09.2016 года, а ФИО1 обязался возвратить кредит в указанный срок, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 19,50 % годовых (пп.1.1-1.4) (л.д.13-15). 

Согласно п. 3.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. 

Также в договоре предусмотрено, что заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения (п.3.2). 

Согласно договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата (п.6.4).

Пункт 3.2.1 договора устанавливает, что размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ххх рублей. 

Из выписки по счету усматривается, что 15.07.2013 года банк выдал заемщику кредит в сумме ххх рублей (л.д.21-26), также данное обстоятельство подтверждается банковским ордером (л.д.18).

Пункт 5.1 Кредитного договора, предусматривает, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита. Уплаты начисленных процентов, направив Заемщику об этом письменное уведомление не менее чем за 7 календарных дней до установленных сроков, в том числе и в случае при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, установленных соответствующим графиком (п.5.1.3).

С 01.09.2015 года было изменено наименование Банка с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту вносились ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме, образовалась задолженность по основному долгу. 

Согласно представленного расчета, ФИО1 всего оплатил сумму кредита в размере ххх рублей (л.д.28). Итого, задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 22.08.2016 года составляет ххх ххх рублей, из расчета: ххх рублей.

Также, согласно представленного расчета, сумма процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, начисленных ФИО1 за период с 16.07.2013 года по 22.08.2016 года составляет ххх,ххх рублей; сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 18.11.2014 года по 22.08.2016 года, составляет ххх рублей, итого ФИО1 были начислены проценты в размере ххх) (л.д.27). 

Из данного расчета усматривается, что ФИО1 фактически погасил проценты на сумму ххх рублей. 

Также из расчета (л.д.28) усматривается, что за период с 15.08.2013 года по 15.10.2014 года, включительно, ФИО1 погашал кредит ежемесячно по ххх рублей, согласно графика платежей; 

17.11.2014 года ФИО1 оплатил ххх рублей, указанная сумма пошла на погашение процентов; 

02.12.2014 года ответчик оплатил ххх рублей, указанная сумма была распределена на погашение суммы кредита – ххх рублей, проценты ххх рублей, пеню – ххх рублей; 

15.12.2014 года оплачено ответчиком ххх ххх рублей, указанная сумма пошла на погашение суммы кредита - ххх рублей, проценты ххх рублей; 

15.01.2015 года ответчиком оплачено ххх рублей, которые пошли на погашение процентов; 

16.01.2015 года ответчик оплатил ххх рублей, из которых ххх рублей пошло на погашение кредита, ххх рублей на погашение процентов, ххх рублей на погашение пени; 

22.01.2015 года ответчиком оплачено ххх рублей, которые пошли на погашение пени; 

16.02.2015 года оплачено ххх рублей, которые пошли на погашение процентов; 

16.03.2015 года ответчиком оплачено ххх рублей, которые распределились банком на погашение суммы кредита – ххх рублей, процентов ххх рублей и пени ххх рублей (л.д.28). При этом, ххх рублей направленные 16.03.2015 г. на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ, должна была быть направлена на погашение имеющейся задолженности по процентам, чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету.

Таким образом, задолженность ответчика по процентам по состоянию на 22.08.2016 года составляет ххх рублей, из расчета: ххх.

Иные, указанные истцом суммы соответствуют представленному истцом расчету и согласуются с выпиской по лицевому счету, сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета, у суда оснований не имеется. Данная сумма задолженности, процентов и начисленной неустойки судом проверена, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не оспорена.

Доказательств выполнения ответчиком, направленных Банком в его адрес требований, в суд не представлено, как не представлено и внесение в Банк иных сумм, в счет погашения задолженности, не указанных истцом. 

Согласно требования, направленного Банком ответчику 17.08.2015 года, ФИО1 был установлен срок возврата задолженности – до 31.08.2015 года (л.д. 19, л.д.20- список внутренних почтовых отправлений). Однако, ответчик указанное требование не исполнил, кредитную задолженность до настоящего времени не погасил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ххх от 15.07.2013 года: ххх рублей – по кредиту, ххх рублей - проценты. 

17.03.2014 года в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика ФИО1 (л.д.31,32).

17.03.2014 года Банком заемщику было направлено Уведомление №3226-N83/00316 о зачислении денежных средств на основании Предложения. Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, после чего денежные средства были зачислены на счет заемщика, указанный в п.2.1 Предложения (л.д.31-32). 

Таким образом, между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № 3226-N83/00316, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере ххх рублей на срок по 17.03.2019., а ФИО1 принял на себя обязательство производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ххх% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора (п.п.1.2, 1.3,п.п. 3.1, 3.1.1, 3.2, 1.5 Предложения).

Согласно п.п. 3.1.1 п.3. Предложения, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего предложения составляет ххх рублей (л.д.37). Датой платежа по кредиту является 17 число каждого месяца (п.3.2). Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком с периодичностью платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д.37- уведомление о полной стоимости кредита). 

Согласно договора, начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня, в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней в году (365 или 366 дней) соответственно (п.3.2).

Из выписки по счету усматривается, что 17.03.2014 года банк выдал заемщику кредит в сумме ххх (л.д.34), также данное обстоятельство подтверждается банковским ордером (л.д.33).

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору.

Пунктами 5.1, 5.1.2 Кредитного договора, предусматривает, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, направив Заемщику об этом письменное уведомление не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе и при нарушении сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней и в течении последних 180 календарных дней.

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту вносились ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме, образовалась задолженность по основному долгу. 

Согласно представленной выписки по лицевому счету последний платеж совершен ответчиком 14.03.2015 г (л.д.36).

Согласно представленного расчета, ФИО1 всего оплатил сумму кредита в размере ххх рублей (л.д.58-59). Итого, задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 29.08.2016 года составляет ххх ххх рублей, из расчета: ххх.

Также, согласно представленного расчета, сумма процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, начисленных ФИО1 за период с 19.03.2014 года по 29.08.2016 года составляет ххх рублей; сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 18.10.2014 года по 29.08.2016 года, составляет ххх рублей, итого ФИО1 были начислены проценты в размере ххх (л.д.25). 

Из данного расчета усматривается, что ФИО1 фактически погасил проценты на сумму ххх рублей. 

Таким образом, задолженность ответчика по процентам по состоянию на 29.08.2016 года составляет ххх рублей, из расчета: ххх рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 3226-N83/00316 от 17.03.2014 года в размере ххх рублей, из которых: ххх рублей – по кредиту, проценты – ххх рублей.

Данные суммы соответствуют представленному истцом расчету, согласуются с представленной выпиской по лицевому счету. Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета у суда оснований не имеется. Данная сумма задолженности, процентов судом проверена, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не оспаривается.

Доказательств выполнения ответчиком, направленных Банком в его адрес требований, в суд не представлено, как не представлено и внесение в Банк иных сумм, в счет погашения задолженности, не указанных истцом. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору и образованием просроченной задолженности, 14.09.2015г. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д.41). Данное уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Итого с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 

задолженность по кредитному договору № ххх от 15.07.2013 года: 

по основному долгу в размере ххх рублей, по процентам за пользование кредитом в размере ххх рублей;

задолженность по кредитному договору № ххх от 17.03.2014 года: 

по основному долгу в размере ххх рублей, по процентам за пользование кредитом в размере ххх рублей.

Ответчиком в судебном заседании было заявлено ходатайство о снижении процентов, штрафов и пени, в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Из искового заявления следует, что истцом предъявлены к ответчику требования о взыскании задолженностей по двум кредитным договорам и уплате процентов за пользование заемными средствами, оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, не имеется, поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, не заявлялись.

Доводы ответчика о том, что рассчитанные банком проценты несоразмерны основному долгу, несостоятельны, так как сделаны на ошибочном применении норм материального права. Проценты за пользование заемными средствами начислены банком исходя из размера процентов, определенного сторонами в заключенных между ними кредитных договорах.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере ххх рублей, что подтверждается платежным поручением № 78659153 от 05.09.2015 года, (л.д.9), суммы государственной пошлины в размере ххх рублей и ххх рублей по платежным поручениям № 47705229 от 15.10.2015 г. и № 10873815 от 29.09.2015 года, за подачу заявлений о выдаче судебного приказа, зачтены судом при подаче иска, всего ххх ххх рублей, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ххх рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх г.р., уроженца г.ххх задолженность по кредитному договору № ххх от 15.07.2013 года по основному долгу в размере ххх рублей, по процентам за пользование кредитом в размере ххх рублей, всего ххх рублей. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх г.р., уроженца г.ххх задолженность по кредитному договору № ххх от 17/03/2014 года по основному долгу в размере ххх рублей, по процентам за пользование кредитом в размере ххх рублей, всего ххх рублей.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх г.р., уроженца г.ххх судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ххх рублей. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2017 года.

Председательствующий: