Дело № 2-1490/2023

УИД: 18RS0003-01-2021-009149-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2023 года город Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шахтина М.В.,

при секретаре Князевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – истец, Банк, АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском о взыскании суммы задолженности, убытков, а также понесенных судебных расходов по кредитному договору № 

<

номер> с наследственного имущества ФИО1 (далее – ФИО1).

В обоснование иска указано, что 15.05.2010 г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания кредитов АО «Банк Русский Стандарт» (далее – условия), кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на этот счет.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, условия и график платежей, содержащий информацию о датах и размерах платежей. Принятием Банка предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета.

Рассмотрев предложение ФИО1, Банк 15.05.2010 г. открыл ему счет, тем самым заключив кредитный договор 

<

номер>, предусматривающий следующие условия: срок кредита – 365 дней, сумма кредита – 22 580,48 руб., процентная ставка – 65% годовых, размер ежемесячного платежа – 2 610 руб. (последний платеж – 2 638,16 руб.), даты платежей с 16.06.2010 г. по 16.05.2022 г.

При заключении кредитного договора стороны согласовали сумму кредита 22 580,48 руб. В рамках заключенного кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 22 580,48 руб., зачислив 

<

дата> сумму кредита на его счет.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 27 093,95 руб., направив в его адрес заключительное требование со сроком оплаты до 

<

дата> Данная сумма ФИО1 в указанный срок не была оплачена.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в полном объеме не погашена и составляет на 

<

дата> 25 293,95 руб., в том числе сумма основного долга – 21 217,05 руб., проценты за пользование кредитом – 4 076,90 руб.

При обращении АО «Банк Русский Стандарт» в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, истцом получена информация, что ФИО1 умер, дата смерти не известна.

При этом у истца отсутствуют сведения о наследниках, принявших наследство ФИО1

Истец просит взыскать с наследственного имущества ФИО1 задолженность на 

<

дата> по кредитному договору 

<

номер> от 15.05.2010 г. в размере 25 293,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 958,82 руб.

Правовыми основаниями иска указаны ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 160, 161, 309, 310, 323, 432, 434, 435, 438, 811, 820, 1112, 1152, 1175, ГК РФ, ст. 30, 98 ГПК РФ.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца.

К участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 (далее – ФИО2), которая является наследником ФИО1

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме, ранее заявляла о пропуске истцом срока исковой давности.

К участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены ЗАО «Русский стандарт страхование» и ООО «Компания банковского страхования». В ответах на судебные запросы предоставили копии договоров страхования с ФИО1, а также пояснили, что смерть ФИО1 наступила после того, как договоры страхования прекратили свое действие.

Представители заинтересованных лиц ЗАО «Русский стандарт страхование», ООО «Компания банковского страхования», надлежащим образом извещенные о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие заинтересованных лиц.

Исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому 

<

дата> ФИО1 выдан кредит в сумме 22 580,48 руб. сроком на 365 дней по 16.05.2011 г., размер процентной ставки по кредиту – 65% годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, условия и график платежей, с которыми ФИО1 ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись в кредитном договоре.

Согласно графику платежей ФИО1 должен был производить погашение кредита и процентов ежемесячно аннуитетными платежами 16 числа каждого месяца в сумме 2 610, 00 руб. (последний платеж – 2638,16 руб.) с 16.06.2010 г. по 16.05.2011 г.

Из материалов дела следует, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства. Однако ФИО1 допустил нарушение сроков оплаты, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в полном объеме, направив в его адрес заключительное требование со сроком оплаты до 16.10.2010 г. Данная сумма ФИО1 в указанный срок не была оплачена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.12.2021 г. за период с 16.05.2010 г. по 02.12.2021 г. составляет 25 293,95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 21 217,05 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4 076,90 руб.

Из материалов дела следует, что ФИО4 умер 

<

дата> 

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 49 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Согласно п. 1 ст. 1159 ГК РФ отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является тетя – ФИО3, 

<

дата> года рождения.

В данном случае установлено, что ФИО2 воспользовалась своими правами на принятие наследства, подав нотариусу соответствующее заявление, и в течение шестимесячного срока с момента открытия наследства не отказалась от принятия наследства.

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО2,. становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

К правоотношениям сторон, а именно к требованию истца о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (пункт 7 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров, возникающих в сфере финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16.02.2022).

Тем самым обращение АО «Банк Русский Стандарт» с заключительным требованием к ФИО1 об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Применительно к требованиям истца, срок исковой давности подлежит исчислению со дня, определенного сроком оплаты обязательств по кредитному договору в полном объеме согласно заключительному требованию, а именно с 

<

дата> Таким образом, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 15.05.2010 г. истек 16.10.2013 г.

С иском о взыскании задолженности АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд 08 декабря 2021 года, то есть за пределами срока исковой давности. Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, следовательно, не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины (ч. 1 ст. 88, ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) к ФИО2 (паспорт 

<

номер> ) о взыскании задолженности по кредитному договору 15.05.2010 г. № 

<

номер> с наследников ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Решение изготовлено судьей в окончательной форме 12.09.2023 года.

Председательствующий судья М.В. Шахтин