УИД 28RS0024-01-2023-000215-19

Дело № 2-396/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года г. Шимановск

(решение в окончательной форме принято 22 сентября 2023 года)

Шимановский районный суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Скрастиной И.С.,

при секретаре Саблиной О.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя - адвоката Чурсиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Федеральному государственному казенному учреждению «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» о признании условия договора обременительным, снижении процентной ставки, обязании произвести перерасчет, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФГКУ «Росвоенипотека») о признании пункта 8 абзаца 2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ обременительным; снижении процентов на сумму остатка задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ до ставки равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату вынесения судом решения; обязании произвести расчет ежемесячного платежа на сумму остатка задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов равных ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату вынесения судом решения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ в его адрес было направлено требование о возврате задолженности по договору целевого жилищного найма № от ДД.ММ.ГГГГ. К указанному требованию был приложен расчет задолженности, согласно которому процентная ставка составляет 17% годовых. Согласно пункту 8 абзаца 2 указанного договора, проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, ключевая ставка с ДД.ММ.ГГГГ составляет 17% годовых. Согласно пункту 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на ряду с которым был заключен указанный договор займа, была установлена процентная ставка в 7,5% годовых. Данные кредитные обязательство ему были необходимы для приобретения жилого помещения для него и его членов семьи. Стоимость жилого помещения составила 2 600 000 рублей. АО «Россельхозбанк» предоставил ему заем на сумму 1 535 200 рублей 75 копеек, оставшаяся сумма в размере 1 064 799 рублей 25 копеек была предоставлена ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ погашен в полном объеме за счет средств, в том числе материнского капитала и регионального капитала. На сегодняшний день он трудоустроен в филиале АО «Ценки» - ЦИиУС», его ежемесячный доход составляет примерно 70 000 рублей. Кроме того, у него на иждивении двое малолетних детей, супруга, которая находится в отпуске по уходу за детьми до трех лет. Квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, является единственным жильем для него и его семьи. Кроме того, на него и его супругу оформлен ряд кредитных обязательств. В связи с чем, уплата процентов по договору целевого жилищного найма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17% годовых не оставляет его семье средств к существованию. Согласно графику задолженности по договору целевого жилищного найма, итоговая сумма к оплате составляет 3 743 866 рублей 53 копеек. Помимо указанной суммы им уже выплачено по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ порядка 2 000 000 рублей. Таким образом, итоговая сумма по исполнению обязательств по указанным договорам превышает стоимость приобретенного жилого помещения более чем 2,5 раза. В связи с несогласием выплачивать кредитные обязательства с процентной ставкой 17% годовых, им было подано обращение в ФГКУ «Росвоенипотека» о снижении размера процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на которое ФГКУ «Росвоенипотека» не вправе принимать решение о предоставлении отсрочки погашения задолженности и аннулировании пени. Он не отказывается исполнять обязательства по возврату основного долга по договору целевого жилищного найма, но уплата процентов по ключевой ставке 17% годовых для него обременительна. Полагает, что заявленные требования вытекают из Закона о защите прав потребителей. С учетом изложенного и на основании статей 807, 807 ГК РФ, определений Верховного суда Российской Федерации от 29 марта 2016 года №83-КГ16-2, от 25 июня 2019 года №5-КГ19-66, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Уточнив исковые требования, истец просит суд: признать пункт 8 абзаца 2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ обременительным; снизить проценты на сумму остатка задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ до ставки равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на день обращения истца за защитой своих нарушенных прав, начиная с даты увольнения истца, то есть с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ФГКУ «Росвоенипотека» произвести перерасчет ежемесячного платежа на сумму остатка задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов, равных ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на день обращения истца за защитой своих нарушенных прав, начиная с даты увольнения истца, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

От ФГКУ «Росвоенипотека» поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик считает доводы истца, изложенные в иске, не законными и не подлежащими удовлетворению. В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее – НИС) – это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение. В соответствии с пунктом 6 договора целевого жилищного займа целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном указанным Федеральным законом и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года №370. Согласно пунктам 75-76 данных Правил, в случае, если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные статьей 10 Федерльного закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно. Согласно пункту 8 договора целевого жилищного займа, проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения истца из реестра участников НИС. ФГКУ «Росвоенипотека» не наделено полномочиями по установлению либо изменению указанного процента. Ввиду досрочного увольнения истца с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с пунктом 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, истцу ДД.ММ.ГГГГ направлялось уведомление с графиком возврата задолженности, с получением которого последний обязан осуществлять возврат задолженности по реквизитам ФГКУ «Росвоенипотека».

Истец ФИО1 и его представитель – адвокат Чурсина Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме с учетом их уточнений по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ФГКУ «Росвоенипотека».

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 15 Федерального закона от 27 мая 1998 года №76-ФЗ «О статусе военнослужащих» (далее – Федеральный закон №76-ФЗ) государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон №117-ФЗ) являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участники накопительно-ипотечной системы), выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 15 статьи 15 Федерального закона №76-ФЗ).

В статье 3 Федерального закона №117-ФЗ определено, что накопительно-ипотечной системой жилищного обеспечения военнослужащих является совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение; участники накопительно-ипотечной системы - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников; уполномоченный федеральный орган - федеральный орган исполнительной власти, обеспечивающий функционирование накопительно-ипотечной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом; именной накопительный счет участника - форма аналитического учета, включающая в себя совокупность сведений об учтенных накопительных взносах, о доходе от инвестирования средств, переданных в доверительное управление, об иных не запрещенных законодательством Российской Федерации поступлениях, об операциях по использованию накоплений для жилищного обеспечения, о задолженности участника накопительно-ипотечной системы перед уполномоченным федеральным органом, а также сведения об участнике; целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 11 Федерального закона №117-ФЗ направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу) представляет собой исполнение государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 14 названного Федерального закона, каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона №117-ФЗ типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы, а также порядок оформления ипотеки утверждаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Приказом Министра обороны Российской Федерации от 23 декабря 2015 года №820 утверждены типовые договора, необходимые для реализации Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, в том числе типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита жилого помещения (жилых помещений) и погашения обязательств по ипотечному кредиту (приложение №2 к настоящему приказу).

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период (пункт 3 статьи 14 Федерального закона №117-ФЗ).

В силу пункта 5 статьи 14 Федерального закона №117-ФЗ целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа).

Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (пункт 6 статьи 14 Федерального закона №117-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 15 Федерального закона №117-ФЗ, погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.

На основании подпункта 1 пункта 2 статьи 11 названного Федерального закона участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом.

В случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет (пункт 4 статьи 13 Федерального закона №117-ФЗ).

Порядок ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих определяют Правила ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 07 ноября 2005 года №655 (далее – Правила №655).

Как предусмотрено пунктом 8 Правил №655, основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа об исключении военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Согласно пункту 2 статьи 15 Федерального закона №117-ФЗ, при досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д» - «з», «л» и «м» пункта 1, подпунктами «в» - «е.2» и «з» - «л» пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года №53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года №370 утверждены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов (далее также – Правила №370).

В силу пункта 75 Правил №370 при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона №117-ФЗ, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона №117-ФЗ и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д» - «з», «л» - «н» пункта 1, подпунктами «в» - «е.2» и «з» - «м» пункта 2 статьи 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно (пункт 76 Правил №370).

Согласно пункту 79 Правил №370, уполномоченный орган в течение одного месяца со дня закрытия именного накопительного счета участника направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона №117, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец ФИО1 являлся участником накопительно-ипотечной системы.

В рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, по условиям которого истцу как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих был предоставлен целевой жилищный займ для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного Амурским региональным филиалом АО «Россельхозбанк», для приобретения в собственность истца жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, в размере 1 064 799 рублей 25 копеек, и для погашения обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете истца.

Пунктом 8 указанного договора целевого жилищного займа установлено, что в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона №117-ФЗ, заемщик возвращает в соответствии с пунктом 79 Правил №370 займодавцу средства накоплений, предоставленные ему по настоящему договору, и уплачивает проценты в порядке, установленном Правилами №370.

Проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Истец ФИО1 был досрочно уволен с военной службы ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в его адрес ответчиком ФГКУ «Росвоенипотека» было направлено уведомление об исключении из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих без права на использование накоплений, о закрытии накопительного счета участника накопительно-ипотечной системы, а также направлен график возврата ежемесячных платежей и предложено погасить задолженность в соответствии с графиком (л.д. 17, 18, 19).

Согласно расчету задолженности по целевому жилищному займу № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности составляет 1 939 155 рублей 64 копейки, процентная ставка – 17% годовых, срок погашения задолженности – 113 месяцев, дата начала платежей по графику – ДД.ММ.ГГГГ.

Из графика возврата задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что размер ежемесячного платежа в период с ноября 2022 года по февраль 2032 года составляет 33 148 рублей, размер последнего платежа в марте 2032 года – 31 290 рублей 53 копейки.

Обратившись в суд с данным иском, истец ссылается на то, что условие абзаца 2 пункта 8 договора целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления процентов на сумму остатка задолженности по ставке равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения его из реестра участников накопительно-ипотечной системы, то есть равной 17 % годовых, является обременительным для него с учетом его материального положения, нахождения на иждивении двух малолетних детей и наличие кредитных обязательств, тогда как на дату обращения в суд ключевая ставка Банка России составляла 7,5% годовых, то есть была значительно ниже указанной ставки. 

На основании части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) - ставка процента при предоставлении Банком России кредитов коммерческим банкам, которая в том числе используется в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов. Она была введена ДД.ММ.ГГГГ, но с ДД.ММ.ГГГГ Банком России не устанавливается ее самостоятельное значение, а приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату (Указание Банка России от 11 декабря 2015 года №3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»). Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, является основным индикатором денежно-кредитной политики, введена Банком России 13 сентября 2013 года.

На дату увольнения истца с военной службы ДД.ММ.ГГГГ, то есть даты возникновения оснований для его исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы, ключевая ставка Банка России равнялась 17% годовых, которая ответчиком в соответствии с условиями договора целевого жилищного займа с учетом положений пункта 76 Правил №370 применена ко всей сумме задолженности истца по договору целевого жилищного займа на весь период пользования истцом суммой займа.

Как указывалось выше, участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа с уплатой процентов только при досрочном увольнении с военной службы (пункт 2 статьи 15 Федерального закона №117-ФЗ).

Согласно названной норме права, процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования.

На основании статьи 17 названного Федерального закона для получения дохода от инвестирования накопительные взносы из федерального бюджета по договору доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения передаются в доверительное управление управляющим компаниям. Учредителем и выгодоприобретателем по указанному договору является Российская Федерация.

Таким образом, ответчик как займодавец имеет право на получение от заемщика (истца) суммы займа и процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором целевого жилищного займа. При этом указанные проценты является платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате заемщиком с учетом вышеуказанных положений Федерального закона №117-ФЗ и Правил №370.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2 статьи 421 ГК РФ).

На основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условия договора, которые не противоречат нормам закона.

Договор целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. 

При заключении указанного договора ФИО1 был ознакомлен с его условиями, в том числе с условием об уплате процентов на сумму остатка задолженности по ставке, определенной договором, при условии его досрочного увольнения с военной службы.

Следовательно, помимо обязательства по возврату средств накоплений, предоставленных по договору целевого жилищного займа, ФИО1 принял на себя обязательства по уплате процентов на сумму остатка задолженности по ставке, определенной договором, и в порядке, установленном Правилами №370, понимал и осознавал степень ответственности по принятию обязательств.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

На основании изложенного, руководствуясь положениями статьи 4, 422 ГК РФ, Федеральным законом №117-ФЗ, Правилами №370, принимая во внимание, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу представляет собой наименьший размер имущественной ответственности по денежному обязательству, а также учитывая, что истец был исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, при том, что учтенные на его именном накопительном счете средства накоплений, перечислялись ответчиком в погашение обязательств по ипотечному кредиту, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания суммы процентов, определенной сторонами в договоре целевого жилищного займа, чрезмерно обременительной для истца либо подлежащей снижению. Более того, представленные истцом документы, подтверждающие размер его дохода от трудовой деятельности, наличие на иждивении детей и кредитных обязательств, не являются безусловными основаниями для снижения размера процентов по договору целевого жилищного займа, при том, что сведений об отсутствии недвижимого имущества, наличии вкладов, транспортных средств, иного имущества не представлено, то есть исключительные обстоятельства, связанные с имущественным положением гражданина, влекущие для него тяжелые, неблагоприятные последствия и признанные таковыми судом не установлены.

Доводы стороны истца о том, что к целевому жилищному займу подлежат применению нормы Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», основаны на неверном толковании норм права, поскольку предоставляемый ответчиком истцу целевой жилищный заем имеет иную правовую природу, отличную от потребительских кредитов (займов), правовой статус целевого жилищного займа урегулирован Федеральным законом №117-ФЗ и Правилами №370, устанавливающими в числе прочего, что размер процентов устанавливается равным ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на дату увольнения участника накопительно-ипотечной системы.

Таким образом, поскольку отсутствуют основания для признания условия договора целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенного в абзаце 2 пункта 8 договора, обременительным, постольку в удовлетворении требований о снижении процентной ставки по договору, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по сниженной процентной ставке, являющихся производными от указанного требования, суд также полагает необходимым отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Федеральному государственному казенному учреждению «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» о признании условия договора обременительным, снижении процентной ставки, обязании произвести перерасчет – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: