Дело № 2-2891/2018 64RS0004-01-2018-003529-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.11.2018 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Курцевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Максимовой А.М.,

с участием ответчика ФИО1,

её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщику), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу долг по кредитному договору 

<

***> от 02.08.2011 года в размере 481199 рублей 30 копеек, в том числе: основной долг в сумме 346476 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 50933 рубля 33 копейки, неустойку в сумме 83789 рублей 74 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8012 рублей.

В обоснование иска указано, что ОАО «Банк «Открытие» и Заемщик ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита в оффертно-акцептной форме на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 674000 рублей, срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 39,90% годовых. В заявлении/анкете заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного Договора являются действия Банка по открытию заемщику счета, Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью кредитного договора. По условиям договора кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита на счете заемщика. 

Банк исполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет № 4071781059997029443, и зачислив на указанный счет сумму кредита. Заемщик же не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств заемщика. 

ОАО «Банк Открытие» реорганизовано в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», следовательно, истец является сторон по кредитному договору на стороне Банка.

Представитель истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, просили применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска. 

Кроме того, по мнению ответчика, истцом не представлено доказательств направления требования о досрочном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, в силу несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора исковое заявление необходимо оставить без рассмотрения.

Расчет задолженности не подписан, надлежащим образом не заверен, следовательно, не имеет юридической силы, является недопустимым доказательством по делу. 

Заявленная ко взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, отсутствует вина заемщика в нарушении сроков внесения обязательных платежей в связи с отсутствием сведений о реквизитах Банка после его неоднократной реорганизации. 

Заслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

ОАО «Банк Открытие» реорганизовано в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (л.д. *), следовательно, ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» как правопреемник ОАО «Банк Открытие» является сторон по кредитному договору на стороне Банка.

В подтверждение обстоятельств, указанных в качестве основания иска, истец представил в суд копию договора, включающего в себя анкету на предоставление кредита, заявление на предоставление потребительского кредита, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, условия предоставления физическим лицам потребительского кредита, тарифы, распоряжение о предоставлении кредита, Указанные документы в совокупности составляют заключенный между сторонам кредитный договор (л.д. *).

На основании представленных документов судом установлено, что между ОАО «Банк «Открытие» и ФИО1 02.08.2011 года заключен договор о предоставлении кредита № 0294443-ДО-САР-11в оффертно-акцептной форме на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 674000 рублей, срок пользования кредитом – 60 месяцев (до 02.08.2016 года), процентная ставка по кредиту 39,90% годовых. В заявлении/анкете заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию заемщику счета, тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью кредитного договора. Подписывая кредитный договор, ФИО1 была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

По условиям договора заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей 2-го числа каждого месяца, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитным договором также предусмотрено право Банка на взимание неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,5% годовых.

Анализ кредитного договора свидетельствует о соответствии его существенных условий всем требованиям действующего законодательства.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив 02.08.2011 года по заявлению ФИО1 денежные средства в размере 674000 рублей на текущий счет (СКС) № 40817810599970294443, что следует из выписки по лицевому счету (л.д. *). По условиям договора кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита на счете заемщика, то есть 02.08.2011 года.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, нарушая сроки внесения ежемесячных платежей с 03.12.2012 года, а с 02.10.2015 года перестала вносить платежи в погашение кредита и процентов за его пользование, что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности (л.д. 9-10), а также не оспаривалось ответчиком.

По расчету истца за период с 02.03.2015 года по 20.12.2017 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 481199 рублей 30 копеек, в том числе: основной долг в сумме 346476 рублей 23 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 50933 рублей 33 копеек, неустойку в сумме 83789 рублей 74 копеек (из нее – 19241 рублей 69 копеек – пени за несвоевременную уплату комиссии, 64548 рублей 05 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга).

08.09.2015 года в адрес ФИО1 Банком направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору в связи с нарушением заемщиком его условий (л.д. *). Направление ответчику требования подтверждается реестром заказных писем, переданных в отделение почтовой связи 12.09.2015 года, о чем свидетельствует почтовый штемпель на реестре. 

До настоящего времени ответчиком требование не исполнено задолженность не погашена.

Вместе с тем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает обоснованными и подлежащими применению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

П. 1 ст. 204 ГПК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 14, 15, 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами (арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячными платежами, указанными в графике платежей. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 02.08.2011 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике платежей, дата последнего платежа – 02.08.2016 года.

Согласно выписке из лицевого счета, расчета задолженности нарушение исполнения обязательств ФИО1 началось с 03.12.2012 года.

Исковое заявление Банком о взыскании задолженности подано 05.10.2018 года (л.д. *).

Как следует из материалов дела, 30.07.2018 года ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратился к мировому судье судебного участка № 8 города Балаково Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 02.08.20111 года. 06.08.2018 года мировым судьей судебного участка № 8 города Балаково Саратовской области был вынесен судебный приказ № 2-4125/2018 о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору. По заявлению должника ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 8 города Балаково Саратовской области от 23.08.2018 года указанный судебный приказ отменен (л.д. *). 

Следовательно, течение срока срок исковой давности было приостановлено на 16 дней.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию повременных платежей за период с 03.12.2012 года по 21.10.2015 года, из расчета: с 05.10.2015 года по 05.10.2018 года (три года, предшествующих обращению в суд) + 16 дней (период приостановления течения срока исковой давности).

Следовательно, с учетом применения срока исковой давности, с ответчика подлежат взысканию платежи за период с 02.11.2015 года по 20.12.2017 года.

Согласно расчету задолженности по основному долгу, за период с 02.11.2015 года по 20.12.2017 начислена задолженность в сумме о 214 935 рублей 13 копеек, из расчета: 346467 рублей 23 копейки (общая сумма просроченной задолженности по основному долгу – 131541 рубль 10 копеек (просроченная задолженность по состоянию на 02.10.2015 года).

Задолженность по процентам, а также пени на просроченную задолженность по основному долгу и процентам начислены за период с 03.12.2012 года по 28.09.2015 года, к которому подлежит применению срок исковой давности. Следовательно, требования о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 50933 рублей 33 копеек, неустойки в сумме 83789 рублей 74 копеек не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности для их взыскания.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу за период с 02.11.2015 года по 20.12.2017 года составляет 214 935 рублей 13 копеек.

При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Иск удовлетворен на сумму 214935 рублей 13 копеек, поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 349 рублей 35 копеек, уплата которой подтверждается квитанцией (л.д. *).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

частично удовлетворить исковые требования.

Взыскать с ФИО1, * года рождения, уроженки *, зарегистрированной по адресу: *, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.08.2011 года по состоянию на 20.12.2017 года в сумме 214935 рублей 10 копеек, в том числе: основной долг в сумме 214935 рублей 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5349 рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья И.А. Курцева