дело №2-63/2018 г.

Решение

 

именем Российской Федерации

22 февраля 2018 года р.п. Мокшан 

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Петровской С.Д., при секретаре Бузыревой Г.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п.Мокшан гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинансбанк» о защите прав потребителя:обязать ООО «Русфинансбанк» предоставить копию кредитного договора №58011996920 от 14.01.2017 и приложения к договору, копию Общих условий договора, действующих на момент заключения вышеуказанного договора, в случае привлечения для осуществления взысканий и взаимодействия по данному вопросу третьих лиц и организаций - копию агентского договора; в установленном действующим законодательством РФ порядке предоставить детализированную выписку по операциям на счете № о движении денежных средств с расшифровкой порядка сумм списания платежей, а также по всем вспомогательным счетам, которые используются для расчета сумм операций на указанном счете, за весь период: с момента его открытия и по сегодняшний день, 

установил:

в Мокшанский районный суд обратилась ФИО1 с иском к ООО «Русфинансбанк» о защите прав потребителя:обязать ООО «Русфинансбанк» предоставить копию кредитного договора №58011996920 от 14.01.2017 и приложения к договору, копию Общих условий договора, действующих на момент заключения вышеуказанного договора, в случае привлечения для осуществления взысканий и взаимодействия по данному вопросу третьих лиц и организаций - копию агентского договора; в установленном действующим законодательством РФ порядке предоставить детализированную выписку по операциям на счете № о движении денежных средств с расшифровкой порядка сумм списания платежей, а также по всем вспомогательным счетам, которые используются для расчета сумм операций на указанном счете, за весь период: с момента его открытия и по сегодняшний день. Иск мотивирован следующим. Между ней и ООО «Русфинансбанк» был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит с лимитом, заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. 23.11.2017 года в ООО «Русфинансбанк» была направлена претензия об истребовании копий документов по делу заемщика, а именно: копию кредитного договора №58011996920, приложения к договору; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию она не получила. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации Согласно ст. 26 ФЗ РФ «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» -«изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. По смыслу п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» -указанная информация должна быть предоставлена ей бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от13.09.2011г. - «Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя»). Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде. Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заемщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав,что она пределяется тарифами банка. Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках). Суд кассационной инстанции также счел, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть Постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее. По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей». Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения. Таким образом, с учетом вышеизложенного она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных российским законодательством. В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств, с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика

Истец ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, в письменном обращении просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца ФИО1 ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. 

Ответчик ООО «Русфинансбанк» в судебное заседание представителя не направил, в суд направил копию кредитного договора и ответы на обращения ФИО1

Установив причину неявки сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено суду относимых и допустимых доказательств, что в момент заключения кредитного договора до неё не была доведена вся необходимая информация, касающаяся заключения договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В абз. 4 ч. 2 Закона "О защите прав потребителей" при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2).

Согласно абз. 7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно абз. 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России (абз. 12 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Из исследованных судом договора потребительского кредита №58011996920 от 14 января 2017 года,согласно которого ФИО1 присоединилась к общим условиям потребительского кредита., следует, что она была ознакомлена с условиями договора при его заключении, ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размер ежемесячных платежей, информация о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью в анкете, заявлении.

Согласно ч. 3 ст. 10 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), дате и размере произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания претензии, истец ФИО1 запрашивала у банка не информацию, предусмотренную ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", необходимую для правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, запрашивал не информацию, предусмотренную ст. 10 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимую для надлежащего исполнения кредитного обязательства, а требовала предоставления копий документов.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу п. 1 названной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Более того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента невозможно, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, истец не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, как это отражено в ответе банка на претензию ФИО1 Ответчиком не выдвинуто требований об оплате услуг по представлению копий документов.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация выдает физическим лицам справки по их счетам и вкладам, заемщик как потребитель вправе требовать у банка информацию о движении денежных средств на лицевом счете №, который является предметом договорных отношений Клиента и Банком. Непредоставление истцу выписок по внутренним счетам Банка не свидетельствует о нарушении прав истца.

С учетом изложенного выше, в удовлетворении требований истца следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении искового заявленияФИО1 к ООО «Русфинансбанк» о защите прав потребителя: обязать ООО «Русфинансбанк» предоставить копию кредитного договора №58011996920 от 14.01.2017 и приложения к договору, копию Общих условий договора, действующих на момент заключения вышеуказанного договора, в случае привлечения для осуществления взысканий и взаимодействия по данному вопросу третьих лиц и организаций - копию агентского договора; в установленном действующим законодательством РФ порядке предоставить детализированную выписку по операциям на счете № о движении денежных средств с расшифровкой порядка сумм списания платежей, а также по всем вспомогательным счетам, которые используются для расчета сумм операций на указанном счете, за весь период: с момента его открытия и по сегодняшний день отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

,

,

,

,

,

,