2-22/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11.01.2019 г. с. Азово

Азовский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Кулешова А.А.,

при секретаре Грановской Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению представителя Агентства по страхованию вкладов конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель Агентства по страхованию вкладов конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № с физическим лицом от ...., в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 433 436,53 руб. Кредит предоставлен .... Согласно п. 2.4 кредитного договора дата погашения – .... Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 кредитного договора согласно графику погашения составляет 23,90 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчику. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. В нарушение п. 2.5 кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. По состоянию на .... задолженность ответчика перед банком составила 4 462 574,57 руб., в том числе сумма основного долга (ссудная задолженность) – 0 рублей, просроченная ссудная задолженность – 346 680,26 руб., сумма начисленных текущих процентов – 0 руб., просроченная задолженность по процентам – 165 137,81 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 388 581,04 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 1 562 175,46 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда .... по делу № от .... ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Просят взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от .... в размере 4 462 574,57 руб., в том числе сумма основного долга – 346 680,26 руб., сумма начисленных процентов – 165 137,81 руб., сумма пени – 3 950 756,50 руб., взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 512,87 руб.

В судебное заседание представитель истца не прибыл в судебное заседание, надлежаще извещен.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не прибыла, надлежаще извещена, ранее в заявлении просила учесть следующие обстоятельства. В связи с тем, что у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, истцом не принимались платежи по кредиту. До этого ответчиком в течение 18 месяцев оплачивался кредит в размере 12 000 рублей. В 2016 году у ФИО1 произошел пожар, в котором были уничтожены имущество и документы, после этого ответчик выехал на постоянное место жительство в Германию, но также на момент выезда ответчика банк не принимал платежи. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как видно из п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Кроме того, в силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (приложение № к договору). 

В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления).

В нарушение п. 2.5 кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В судебном заседании было установлено, что .... между ОАО Банк «Западный» с одной стороны (займодавец) и ФИО1 - с другой стороны (заёмщик) был заключён кредитный договор № с физическим лицом, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 433 436,53 руб. Кредит предоставлен .... Согласно п. 2.4 кредитного договора дата погашения – .... Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 кредитного договора согласно графику погашения составляет 23,90 % годовых.

Судом установлено, что истец в полном объёме выполнило принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. 

За время действия кредитного договора ответчиком ФИО1 уплачивались частично, тем самым нарушила требования норм, предусмотренных ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ.

Согласно представленным расчётам сумма задолженности по состоянию на .... задолженность ответчика перед банком составила 511818,07 руб., в том числе сумма основного долга (ссудная задолженность) – 0 рублей, просроченная ссудная задолженность – 346 680,26 руб., сумма начисленных текущих процентов – 0 руб., просроченная задолженность по процентам – 165 137,81 руб. и подлежат взысканию.

Кроме того, условием договора предусмотрена уплата штрафных процентов за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств. 

Согласно представленным расчетам сумма задолженности по уплате штрафных процентов за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по состоянию на .... составляет - пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 388 581,04 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 1 562 175,46 руб.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного Суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 09 октября 2014 г. ОАО Банк «Западный» (ОАО «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующую за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.

Согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случае, установленных законом, в депозит суда, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Должник, в силу ст. 327 ГК РФ, вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считается исполнением обязательства.

Информация о признании Банка банкротом, реквизиты для направления денежных средств, с целью погашения процентов и основного долга в соответствии с условиями кредитного договора была опубликована на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в разделе «Ликвидация банков».

Кроме того, в материалах дела имеется претензия, направленная ответчику, которая содержала сведения о возможности погашения образовавшейся задолженности по реквизитам Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Доказательств того, что ответчик предпринимал действия по погашению задолженности, но объективно не мог исполнить обязательства по независящим от него обстоятельствам, нет.

При решении вопроса о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из общих условий, на клиента возлагается обязанность оплачивать штрафы, предусмотренные тарифами.

Вышеуказанными тарифами установлен штраф за неуплату минимального платежа и процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Сумма штрафных процентов за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору составляет пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 388 581,04 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 1 562 175,46 руб. 

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. 

Согласно п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (с изменениями и дополнениями), возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно.

В п. 75 данного постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации ориентировал суды при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Между тем, банком не были представлены суду доказательства того, что неисполнение ответчиком условий кредитного договора повлекло для банка существенные негативные последствия.

Следовательно, исходя из вышеуказанных правовых позиций, при определении размера неустойки следует учитывать законные интересы обеих сторон по делу. Неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности, не может являться способом обогащения, а выступает мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства.

Условиями заключенного между сторонами договора фактически предусмотрена уплата процентов в связи с просрочкой уплаты долга в размере 365% годовых.

Учитывая сумму неустойки, начисленную за просрочку основного долга и процентов, последствиям нарушения обязательства, а также период просрочки, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка, подлежит уменьшению до 100 000 рублей.

Судом установлено, что претензий по поводу оказания услуг, начисления в расчетном периоде, их размера, ответчик Банку не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику.

Анализируя вышеизложенное, представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ОАО Банк «Западный» о взыскании с ответчика задолженности, поскольку в ходе судебного заседания нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывал свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом взятых на себя обязательств. Доказательств обратного ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах заявленные требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования представителя Агентства по страхованию вкладов Конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от .... в размере 611 818,07 руб., в том числе сумма основного долга – 346 680,26 руб., сумма начисленных процентов – 165 137,81 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу, по процентам –100 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в счет оплаты расходов по государственной пошлине в сумме 30512,87 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Кулешов