Дело №2-2931/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мунько М.Л.,

при секретаре Пантелеевой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Калининградской области «Общество защиты прав потребителей Стандарт Качества» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РООО КО «ОЗПП Стандарт Качества» обратилась в суд с указанным иском в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и БАНК ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> с уплатой процентов 

<

данные изъяты> годовых. Истец обратился в банк с целью получения кредитных средств на приобретение автомобиля и в иных услугах не нуждался. Однако в кредитном договоре в качестве обязательного условия для получения кредита в п.9 банк предусмотрел обязанность заемщика заключить иные договоры: «Заемщик обязан осуществлять Страхование жизни в течение срока действия Договора». В п.25 кредитного договора предусматривается: Заемщик дает поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п.19 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами. Сумма 

<

данные изъяты> руб., получатель ООО СК «ВТБ Страхование», расчетный счет...». На основании кредитного договора и после его подписания потребителю был оформлен полис № на условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Страховщик - ООО СК «ВТБ страхование». Страховая премия: 

<

данные изъяты>. Страховая сумма: 

<

данные изъяты>. Срок страхования на 

<

данные изъяты>. В полисе машинописным способом поставлена галочка напротив условия порядка уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, в связи с которым и был выдан полис страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в удовлетворении заявления о расторжении договора страхования, указав, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для поучения кредита, и поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступлении страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то Договор страхования продолжает действовать. РОО КО «ОЗПП Стандарт качества» полагает, что заключение договора страхования жизни и здоровья было навязано ФИО1 Банком и являлось условием для предоставления кредита. Форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения кредита, у ФИО1 отсутствовала. Банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования жизни в течение срока действия кредитного договора (и при этом Банк самостоятельно оформил страховой полис в своей же страховой компании), что влечет за собой ничтожность договора в данной части. Таким образом нарушено право потребителя на свободу договора, поскольку у него не было возможности заключить договор без данного условия, а также не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации. Размер страховой премии был включен в сумму кредита, на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Сумма страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., включенная в сумму кредита, перечислена безналичным путем страховой компании по распоряжению ФИО1, однако фактически указанные средства он не получал, и, соответственно, ими распорядиться не мог. Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в п.п.9.25 кредитного договора в части возложения обязанности по страхованию жизни, согласия на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании, указания на добровольность заключения договора страхования, являются недействительными в силу их ничтожности. Применительно к изложенному, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, как обусловивший собой возможность получения ФИО1 кредитования, тем самым навязанный и заключенный в отсутствие его реального волеизъявления, представляет собой злоупотребление БАНК ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» свободой договора, и также в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, а значит, незаконно взималась сумма страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., которая была переведена Банком в Страховую компанию. В силу изложенных выше обстоятельств полагает, что сумма незаконно удержанной и списанной со счета ФИО1 Банком сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу ФИО1 с БАНК ВТБ (ПАО), поскольку именно банк нарушил право ФИО1, фактически навязав ему услугу, а также перечислил денежные средства. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и БАНК ВТБ (ПАО) в части заключения договора страхования жизни; признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование»; взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты>.; взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 неустойку за отказ добровольно удовлетворить претензию потребителя в размере, рассчитанном на дату вынесения судом решения. На дату составления искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) размер неустойки составил 

<

данные изъяты> руб.; взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф, предусмотренный ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с ответчика в пользу Региональной общественной организации Калининградской области «Общество защиты прав потребителей СТАНДАРТ КАЧЕСТВА» штраф, предусмотренный ч.б ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель РООО КО «ОЗПП Стандарт Качества» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

ФИО1, представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», «ВТБ 24» (ПАО) не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении судебных извещений.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» через канцелярию суда представил письменные возражения на исковое заявление, просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд, выслушав представителя РООО КО «ОЗПП Стандарт Качества» ФИО2, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты> годовых (л.д. 10-18, 79-88).

Согласно пункту 25 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в пункте 19 индивидуальных условий, денежные средства 

<

данные изъяты> рублей по договору страхования жизни заемщика в ООО СК « ВТБ Страхование » (л.д.12, 81).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования, страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни (л.д. 100-106).

В соответствии с условиями заключенного договора срок действия страхования составил 

<

данные изъяты> месяцев, страховая сумма при заключении договора страхования установлена в размере 

<

данные изъяты>., со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Сторонами не оспаривается, что страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. уплачена страхователем в полном объеме единовременно за весь срок страхования.

Целями кредитования в соответствии с пунктом 11 кредитного договора являются: оплата транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов (л.д.80).

Суд считает, что в случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи заемщика в анкете –заявлении на получение кредита, не содержащей каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии (л.д. 89-93).

Таким образом, доводы истца о навязанности услуги страхования несостоятельны и опровергаются материалами дела. Материалами дела достоверно подтверждено, что истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования, мог оплатить страховую премию любым удобным для себя способом.

Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен самостоятельный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», страховая премия по которому была оплачена за счет заемных денежных средств с распоряжения самого истца.

Согласно договору страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения – 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (л.д.100-101).

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона в их системной взаимосвязи, положения кредитного договора, фактические обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, самостоятельно выбрал страховую компанию, соответствующую требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги и собственноручно вписал ООО СК « ВТБ Страхование » в приложение к Анкете-заявлению на получение кредита (л.д.93), от оформления кредита не отказался, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, которое не противоречит требованиям законодательства, и в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением данной услуги.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающего оплату по страхованию и взыскания с Банк ВТБ страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по нему являлись смерть и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Суд, исследовав условия договора страхования, полагает, что срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в виду того, что данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого суд отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации Калининградской области «Общество защиты прав потребителей Стандарт Качества» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2019 года.

Судья М.Л.Мунько