25RS0029-01-2019-001332-03

Дело № 2-1494/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2019 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Веригиной И.Н., при секретаре Тёгай И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "XXXX" к ФИО1 о взыскании сумм по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО "XXXX" о признании условий кредитного договора недействительными

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 106423,58 рублей. В обоснование иска указано, что ответчику предоставлен кредит с доступным лимитом до 150000 рублей, под 36% годовых, тарифный план XXXX, срок действия карты 36 месяцев. Истец полностью исполнил перед ответчиком обязательства по кредитному договору, произведя зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, который, в свою очередь, ненадлежащим образом исполнял обязательства, предусмотренные кредитным договором, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность 106423,58 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, и возместить расходы по оплате государственной пошлины 3328,47 рублей.

ФИО1 заявлен встречный иск о признании условий кредитного договора недействительными л/д83-88, исполняя обязательство перед банком заемщик перечислил кредитору 492459,72 рублей за период ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ: сумма основного долга 93318,45 рублей, проценты 23852,69 рублей, иные оплаты и комиссии 215548,49 рублей. Заемщик полагает, что взимание иных оплат и комиссии 215548,49 рублей и условия их предусматривающие являются незаконными, законом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Получение кредита было напрямую обусловлено оплатой единовременной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховой премии. Истец считает незаконными условия взимания платы и комиссии за обслуживание карты (п.2.76), одностороннего права банка на изменение лимита (2.9.3), права банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (п.2.10), об установлении комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2.5% (п.20.1.1), за операцию получения наличных денежных средств в размере 4.9% (п.21.2.2). Условия ущемляющие права потребителя признаются недействительными. Открытие и ведение ссудного счета являются обязанностями банка, эти действия должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, таким образом, плата за выдачу кредита ничтожное условие (7341,50 рублей). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (2326,33 рублей). Договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Комиссию за выдачу кредита, оплату страховой премии следует понимать как несуществующую услугу. Такие расходы являются убытками, их размер составил 9667,83 рублей. Условия о взимании комиссий за ведение и обслуживание счета незаконны, проценты начисляемые на удержанные комиссии также незаконны и подлежат возврату. За пользование чужими денежными средствами 9667,83 рублей подлежат уплате проценты 18040 рублей (ст.395 ГК РФ). Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав, подлежит компенсации причинителем вреда в размере 10000 рублей. Истец просит признать условия договора недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий, взыскать убытки 9667,83 рублей, проценты 18040 рублей и моральный вред 10000 рублей.

ДД.ММ.ГГ поданы дополнения к встречному иску, с даты активирования карты ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ начислялась ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1.9%, уплачивалась комиссия за получение наличных денежных средств в размере 4.9%, истец полагает, что основной долг погашен им полностью, а заявленные суммы неправомерны, комиссии не создают для клиента самостоятельного блага, не связаны с кредитным договором, не являются услугой, которую банк обязуется оказать по заданию заказчика, обязанного ее оплатить, такие условия направлены на установление обязанности уплачивать новые заемные проценты на заемные проценты (сложный процент), в то время как проценты могут начисляться только на сумму основного долга. В период ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ на счет были внесены 215548,49 рублей, и основной долг погашен полностью, на основании изложенного истец просит признать обязательства по кредитному договору и кредитной карте на сумму 75000 рублей исполненными, расторгнуть кредитный договор в связи с истечением срока действия договора и срока действия карты.

По встречному иску банком представлены мотивированные возражения с просьбой в удовлетворении иска ФИО1 отказать, страхование осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению заемщика, комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы предусмотрена законом (дополнительная и самостоятельная банковская услуга), безналичные операции проводятся бесплатно, комиссия за выпуск и обслуживание карты, расчетно-кассовое обслуживание Тарифным планом не предусмотрена и не взымалась, право банка на изменение лимита предусмотрено Условиями договора, но проценты начисляются только на сумму фактически предоставленного кредита (на сумму которой клиент реально воспользовался), карта клиента является револьверной, предусматривает использование кредитного лимита неограниченное количество раз, в части изменения условий изменению подлежат только те условия на которые не наложен законом запрет, при этом клиент вправе произвести отказ от договора по карте, условия о процентной ставке, комиссии не изменялись на протяжении всего срока действия договора, поскольку права клиента банком не нарушены оснований к взысканию компенсации морального вреда не имеется.

По встречному иску банком заявлено о пропуске срока исковой давности 3 года, который начинается со дня когда началось исполнение сделки (момент осуществления платежа заемщиком). Оснований для расторжения кредитного договора не имеется, клиент вправе расторгнуть договор погасив задолженность. 

По заявлению ФИО1 о пропуске исковой давности представитель банка указал, что судебный приказ XXXX от ДД.ММ.ГГ отменен ДД.ММ.ГГ л/д53, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГ, прерван на 3 месяца 16 дней, срок обращения с иском в суд истекает ДД.ММ.ГГ, иск подан ДД.ММ.ГГ л/д63 (позиция истца).

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела без его участия. 

В судебном заседании представитель ответчика с доводами истца не согласился, настаивал на применении срока исковой давности с даты последнего платежа ДД.ММ.ГГ, указал, что последний платеж по кредиту произведен в ДД.ММ.ГГ, заключительный счет-выписка сформирован ДД.ММ.ГГ, заключительный счет заемщик не получал, иск подан спустя 4 года ДД.ММ.ГГ, в случае отказа в выдаче судебного приказа исковая давность не может считаться прерванной, поступление от должника возражений рассматривается как обстоятельство исключающее выдачу судебного приказа взыскателю, течение срока исковой давности начинается с даты последнего неоплаченного платежа, просил в иске отказать, встречный иск просил удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в нем. Указал что сумма кредита в документах не указана, заемщиком был заявлен лимит 75000 рублей, номера карт не совпадают.

Выслушав сторону ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования АО "XXXX" обоснованными и подлежащими удовлетворению, а в удовлетворении встречных требований ФИО1 необходимо отказать по следующим основаниям.

По правилам пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 2 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ в порядке ст.ст. 434, 438 ГК РФ между сторонами заключен договор XXXX о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыт банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, выпущена банковская карта на имя ФИО1 (с возможным лимитом до 150000 рублей, размер лимита определяется банком самостоятельно л/д90, под 36% годовых, с платой за выдачу наличных денежных средств 4.9%, тарифный план XXXX). Указанный договор заключен посредством акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении, в соответствии с Условиями и Тарифами по картам "XXXX", включающими все существенные условия договора, и являющимися его неотъемлемой частью.

ФИО1 согласился с Условиями договора и с Условиями комплексного банковского обслуживания, с Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью указанного выше договора, что подтверждается его подписью. ФИО1 заявил о страховании л/д9,33.

Кредитный договор заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту, ежемесячно направлял ответчику счет-выписку, в связи с чем, у клиента возникло обязательство оплачивать Банку минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. 

Право банка на изменение лимита предусмотрено Условиями договора, но проценты начисляются только на сумму фактически предоставленного кредита, на сумму которой клиент реально воспользовался, таким образом, ответчик имел возможность не выходить за пределы лимита 75000 рублей, отказаться от операций на сумму свыше 75000 рублей (неумолимое право клиента).

Расходные операции по карте совершались (что не оспаривается стороной ответчика, карта клиента является револьверной, предусматривает использование кредитного лимита неограниченное количество раз), при этом возврат кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты минимального платежа исполнялся ненадлежащим образом, в связи с чем за ответчиком числится задолженность, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 106993,58 рублей.

Банком выставлен заключительный счет ответчику об истребовании всей суммы задолженности в размере 106993,58 рублей с предложением погасить сумму задолженности до ДД.ММ.ГГ л/д37-39. Однако погашение суммы задолженности ответчиком не произведено.

ДД.ММ.ГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ в размере 106993,58 рублей, ДД.ММ.ГГ судебный приказ отменен.

С данным иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГ (почтовое отправление ДД.ММ.ГГ).

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Из п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с заключенным сторонами договором о предоставлении и обслуживании карты, ответчик принял на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий.

Тарифный план XXXX, срок действия карты 36 месяцев, окончание срока действия карты не означает окончания действия договора (12.1 прочие условия).

Как определено положениями тарифного плана погашение задолженности в случае предоставления кредита осуществляется в течение срока действия карты минимальными платежами, за исключением последнего платежа, который вносится в размере оставшейся задолженности, размещая соответствующую сумму денежных средств на счете в последний день каждого расчетного периода (примечание 25).

Порядок погашение задолженности в случае допущения со стороны заемщика своей обязанности по внесению минимального платежа определен пунктом 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт XXXX, в соответствии с которым срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности (с ДД.ММ.ГГ).

Поскольку в рассматриваемом случае заключительный счет-выписка сформирован и направлен ответчику ДД.ММ.ГГ л/д73-76, срок оплаты определен ДД.ММ.ГГ, о нарушении своего права истцу стало известно ДД.ММ.ГГ, и с указанного момента подлежит исчислению срок исковой давности. Следовательно, трехлетний срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГ.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено следующее.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).

В спорном случае срок исковой давности не течет с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, приостановление срока исковой давности в период обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и его отмены, т.е. срок исковой давности продлен на 3 месяца и 16 дней, предъявление данного искового заявления ДД.ММ.ГГ произошло в пределах срока исковой давности (ДД.ММ.ГГ + 3 месяца и 16 дней = ДД.ММ.ГГ).

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлены встречные исковые требования о признании условий кредитования в части недействительными.

В свою очередь банком заявлено о пропуске срока исковой давности 3 года, который начинается со дня когда началось исполнение сделки (момент осуществления платежа заемщиком).

Так согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, из кредитного договора усматривается, что исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГ-ДД.ММ.ГГ (совершена первая расходная операция, оплачена комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат, списана комиссия за участие в программе страхования, внесены денежные средства на счет с целью частичного погашения задолженности), и срок исковой давности по требованиям о признании пунктов кредитного договора недействительными, действий незаконными истек в соответствующие числа в ДД.ММ.ГГ году, между тем иск подан в суд в ДД.ММ.ГГ году. В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При рассмотрении дела, установлено, что заемщик совершал действия, направленные на получение кредита, подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях банка, получил от банка денежные средства.

ФИО1, заключая с банком кредитный договор, подтвердил свое согласие с тем, на каких условиях ему будет предоставлен кредит, в договоре сторонами согласованы все существенные условия кредитования. Условия кредитования и Тарифы Банка размещены в сети Интернет, информация о кредитных продуктах является общедоступной.

По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается и ФИО1 самостоятельно выбрал кредитный продукт.

Заключая договор, ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования.

Исходя из анализа положений ст.ст. 153, 154, 421 Гражданского кодекса РФ, предполагается разумность действий и добросовестность участников гражданского оборота по вступлению в правоотношения, а также осуществление принадлежащих им гражданских прав по своему усмотрению.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доказательства нарушений прав ФИО1 со стороны банка, в материалах дела отсутствуют, и правовых оснований к расторжению кредитного договора по доводам ответчика не имеется.

Исходя из положения ст. ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Разрешая возникший спор на основании приведенных норм права, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО "XXXX" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 106423,58 рублей (106993,58 рублей заключительный счет – 570 рублей последующие поступления), судом, проверен и признан верным представленный истцом расчет по иску, арифметическая правильность расчета истца не оспорена ответчиком, доводы стороны истца подтверждены относимыми (ст. 59 ГПК РФ) и допустимыми (ст. 60 ГПК РФ) доказательствами. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 3328,47 рублей, поскольку подтверждаются документально. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "XXXX" задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 106423,58 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3328,47 рублей. 

Встречные исковые требования ФИО1 к АО "XXXX" о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.07.2019 года.

Председательствующий И.Н. Веригина