РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань 20 ноября 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Мечетина Д.В., 

при секретаре Мефодиной И.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 27 марта 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,10 % в день. Согласно условиям дополнительного соглашения от 14.04.2014 г. к указанному кредитному договору срок полного погашения общей суммы задолженности по кредитному договору - 20.04.2018 г. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 24 % годовых. Также дополнительным соглашением от 14.04.2014 г. к указанному кредитному договору установлены штрафные санкции за период с 28.05.2013 по 14.04.2014 в размере: пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа 6 565,50 руб. Условия кредитного договора истцом были выполнены в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 25 мая 2017 года у него образовалась задолженность в размере 1 113 563,66 руб., в том числе: сумма срочного основного долга - 49 520,99 руб., сумма просроченного основного долга - 76 507,15 руб., сумма процентов - 148,56 руб., сумма просроченных процентов - 63 016,84 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 21 903,56 руб., штрафные санкции- 902 466,56 руб. 20 марта 2012 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. на срок уплаты кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,10 % в день. Условия кредитного договора истцом были выполнены в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 25 мая 2017 года у него образовалась задолженность в размере 405 574,39 руб., в том числе: сумма срочного основного долга - 12 188,01 руб., сумма просроченного основного долга - 52 800 руб., сумма срочных процентов - 9 658,60 руб., сумма просроченных процентов - 35 200 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 11 207,78 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 170 712 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 113 808 руб. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г.Москвы от 27.10.2016 года по делу № и от 27.04.2017 года по делу № конкурсное производство продлено на шесть месяцев. На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 27.03.2013 г. в размере 250 000 руб.; задолженность по кредитному договору № от 20.03.2012 г. в размере 250 000 руб.; расходы по оплате госпошлины в сумме 8 210 руб. В ходе производства по делу истец исковые требования уточнил и просил суд взыскать с ответчика задолженность: по кредитному договору № от 27.03.2013г. в размере 1 238 832,13 руб., из которой: сумма основного долга - 130 814,95 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 112 197,18 руб., штрафные санкции - 995 820 руб.; по кредитному договору № от 20.03.2012 г. в размере 405 574,39 руб., из которой: сумма основного долга - 64 988,01 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 56 066,38 руб., штрафные санкции - 284 520 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1, ФИО2, в судебном заседании исковые требования признал частично, в части взыскания с ответчика просроченного основного долга и процентов, при этом просил суд снизить размер штрафных санкций.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав доводы представителя ответчика, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 27 марта 2013 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,10 % в день. Согласно условиям дополнительного соглашения от 14.04.2014 г. к указанному кредитному договору срок полного погашения общей суммы задолженности по кредитному договору - 20.04.2018 г. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 24 % годовых. Также дополнительным соглашением от 14.04.2014 г. к указанному кредитному договору установлены штрафные санкции за период с 28.05.2013 г. по 14.04.2014 г. в размере: пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа 6 565,50 руб. Условия кредитного договора истцом были выполнены в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 25 мая 2017 года у него образовалась задолженность в размере 1 238 832,13 руб., в том числе: сумма срочного основного долга - 41 494,95 руб., сумма просроченного основного долга - 89 320,00 руб., сумма срочных процентов - 28 557,34 руб., сумма просроченных процентов - 64 680,00 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 18 959,84 руб., штрафные санкции- 995 820,00 руб.

В судебном заседании также установлено, что 20 марта 2012 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. на срок уплаты кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,10 % в день. Условия кредитного договора истцом были выполнены в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 25 мая 2017 года у него образовалась задолженность в размере 405 574,39 руб., в том числе: сумма срочного основного долга - 12 188,01 руб., сумма просроченного основного долга - 52 800 руб., сумма срочных процентов - 9 658,60 руб., сумма просроченных процентов - 35 200 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 11 207,78 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 170 712 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 113 808 руб.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора № от 27.03.2013 г. сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу Банка.

Как установлено в судебном заседании, истцом был выдан кредит ФИО1 в размере 200 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора № от 20.03.2012 г. сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу Банка.

Как установлено в судебном заседании, истцом был выдан кредит ФИО1 в размере 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № и не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитным договорам. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора № от 23.03.2013 г. ФИО1 обязался до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2013 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора № от 20.03.2012 г. ФИО1 обязался до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитным договорам ответчиком была частично погашена, при этом платежи по кредитным договорам № от 23.03.2013 г. и № от 20.03.2012 г. ответчиком до июля 2015 года производились в основном в соответствии с графиком платежей в сумме достаточной для погашения кредита, после чего платежи прекратились и не производятся до настоящего времени.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

В судебном заседании также установлено, что 12 августа 2015 г. у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) приказом Центрального Банка Российской Федерации № отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 27.10.2015 года по делу № АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыта процедура конкурсного производства; функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение содержится в п.5.2 кредитного договора, которым предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения кредита (в части или полностью) с начисленными по нему процентами и штрафными санкциями, предусмотренными договором, при неисполнении и/или ненадлежащим исполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитным договорам ГК «Агентство по страхованию вкладов» 30.05.2017 г. направило ФИО1 по адресу фактического проживания, указанному им в кредитных договорах, Требование № о возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой, начисленными на дату платежа, в котором указало, что по состоянию на 25.05.2017 года размер задолженности по кредитным договорам:

- № от 27.03.2013 составляет 1 238 832,13 руб., из которой: сумма срочного основного долга - 41 494,95 руб., сумма просроченного основного долга - 89 320 руб., сумма срочных процентов - 28 557,34, сумма просроченных процентов - 64 680 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 18 959,84 руб., штрафные санкции на просроченный платеж - 995 820 руб.;

- № от 20.03.2012 составляет 405 574,39 руб., из которой: сумма срочного основного долга - 12 188,01 руб., сумма просроченного основного долга - 52 800 руб., сумма срочных процентов - 9 658,60 руб., сумма просроченных процентов - 35 200 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 11 207,78 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 170 712 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 113 808 руб.

В указанный в требовании срок задолженность по кредитным договорам ответчиком не был погашена. 

Согласно представленному истцом уточнению к иску и расчету, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, по состоянию на 25.05.2017 сумма задолженности по кредитным договорам:

- № от 27.03.2013 г. составляет 1 238 832,13 руб., из которой: сумма срочного основного долга - 41 494,95 руб., сумма просроченного основного долга - 89 320 руб., сумма срочных процентов - 28 557,34, сумма просроченных процентов - 64 680 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 18 959,84 руб., штрафные санкции на просроченный платеж - 995 820 руб.;

- № от 20.03.2012 г. составляет 405 574,39 руб., из которой: сумма срочного основного долга - 12 188,01 руб., сумма просроченного основного долга - 52 800 руб., сумма срочных процентов - 9 658,60 руб., сумма просроченных процентов - 35 200 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 11 207,78 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 170 712 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 113 808 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст. 314 ГК РФ); односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, за исключением случаев, указанных в законе (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 408 ГК РФ, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В силу ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Между тем суд полагает, что факт отзыва у кредитора - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» лицензии на осуществление банковской деятельности, равно как открытие в отношении банка конкурсного производства, не может расцениваться как просрочка кредитора.

Более того, в силу ст. 327 ГК РФ установлено право должника внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, если обязательство не может быть исполнено им вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, а также вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, что считается надлежащим исполнением обязательства. 

Однако своим правом, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, ответчик ФИО1 не воспользовался, и даже после получения Требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» о досрочном возврате кредита от 30 мая 2017 года, в котором были указаны реквизиты для перечисления платежей, погашение задолженности не возобновил, таким образом, уклонившись от исполнения договорных обязательств.

Следовательно, поведение ответчика не может быть признано судом добросовестным, в связи с чем, основания для освобождения его от ответственности за неисполнение кредитных обязательств отсутствуют.

Вместе с тем, ст. 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 27.03.2013 г., следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка (штрафные санкции) в связи с нарушением заёмщиком сроков внесения кредитных платежей, рассчитанная в соответствии с условиями договора составляет 995 820 руб.

Заявленная к взысканию с ответчика неустойка (штрафные санкции) в связи с нарушением заёмщиком сроков внесения кредитных платежей, рассчитанная в соответствии с условиями договора № от 20.03.2012 г. составляет 113 808 руб.

Суд полагает, что заявленные истцом к взысканию суммы штрафных санкций явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем, подлежат уменьшению.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат удовлетворению частично:

- по кредитному договору № от 27.03.2013 г. в размере 263 012,13 руб., из которой: сумма основного долга - 130 814,95 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 112 197,18 руб., штрафные санкции - 20 000 руб.;

- по кредитному договору № от 20.03.2012 г. в размере 131 054,39 руб., из которой: сумма основного долга - 64 988,01 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 56 066,38 руб., штрафные санкции - 10 000 руб. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 8 210 руб., что подтверждается платежным поручением № от 02.06.2017 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 27.03.2013 г. в размере 263 012 рублей 13 коп., из которой: сумма основного долга - 130 814 рублей 95 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 112 197 рублей 18 коп., штрафные санкции - 20 000 рублей.

Взыскать ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 20.03.2012 г. в размере 131 054 рубля 39 коп., из которой: сумма основного долга - 64 988 рублей 01 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 56 066 рублей 38 коп., штрафные санкции - 10 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 210 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании штрафных санкций отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья-подпись.