Дело № 2-2259/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Копейск 10 октября 2017 года

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Карабановой А.А., 

при секретаре Шариповой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от 29.08.2007 года в размере 1 092 481 руб. 33 коп., в том числе задолженности по уплате просроченного основного долга в размере 1 024 356 руб. 11 коп., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 53 697 руб. 38 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 5 938 руб. 72 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 8 489 руб. 12 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 662 руб. 40 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 42,1 кв.м., состоящую из двух комнат, расположенную по адресу: АДРЕС, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 073 600 руб., взыскании расходов по оплате оценки при подаче искового заявления в размере 2700 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и ФИО1 29.08.2007 года был заключен кредитный договор НОМЕР Банк предоставил заемщику кредит в размере 1252800 рублей под 12,4% годовых на срок 240 месяцев на цели приобретения недвижимого имущества путем зачисления на счет заемщика, должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них.

Кредит погашается по графику ежемесячными платежами по 14 158 руб. 91 коп., рассчитанными по формуле п. 4.2.4. кредитного договора, 28 числа каждого месяца.

Кредитные средства предоставлены для приобретения квартиры, общей площадью 42,1 кв.м., состоящей из двух комнат, расположенной по адресу: АДРЕС.

Начиная с июля 2016 года, должник систематически нарушает свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Последний платеж внесен 21.01.2017 года.

Истец направил в адрес заемщика требование о досрочном исполнении обязательства от 03.05.2017 года. Требование банка должник оставил без ответа и удовлетворения.

Обязательства ответчика по возврату долга по кредитному договору, уплате процентов, неустоек обеспечено ипотекой в силу закона – квартиры, общей площадью 42,1 кв.м., состоящей из двух комнат, расположенной по адресу: АДРЕС. Права залогодателя зарегистрированы в Едином государственном реестре недвижимости 07.09.2007 года, запись регистрации НОМЕР.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества Банк обратился к независимому оценщику – ООО «Бардор». В соответствии с Отчетом НОМЕР об оценке рыночной стоимости квартиры от 22.05.2017 года заложенное имущество – квартира, общей площадью 42,1 кв.м., состоящая из двух комнат, расположенная по адресу: АДРЕС, оценивается всего 1 342 000 руб.

В соответствии с абз.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, общей площадью 42,1 кв.м., состоящая из двух комнат, расположенная по адресу: АДРЕС должна быть определена в размере 1 073 600 рублей.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 29 августа 2007 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР о выдаче кредита в сумме 1 252 800 рублей, посредством зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый на имя ответчика (п. 1.1., 3.1. Кредитного договора) для приобретения квартиры по адресу: АДРЕС, площадью 42,1 кв.м., состоящей из двух комнат, в собственность заемщика, а ответчик обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за них (п. 2.2, 6.1.1 Кредитного договора). 

В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставляется на срок 240 месяцев, процентная ставка – 12,4% годовых, ежемесячный платеж по кредиту – 14 158 руб. 91 коп. (п. 1.1., 1.12., 1.15. Кредитного договора).

В соответствии с п. 6.1.1 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

В соответствии с п.п. 7.2, 7.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, при нарушении сроков уплаты процентов, заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В кредитном договоре стороны предусмотрели, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 2 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора (п. 6.4.1, 1.18., 5.1. Кредитного договора).

Пунктом 6.1.9. Кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 6.4.1. кредитного договора.

В соответствии с п.6.4.1. кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств недвижимое имущество.

Указанные выше условия кредитного договора были согласованы и определены сторонами добровольно, поэтому в силу ст. 309 ГК РФ обязательны для исполнения ими. 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету и сторонами не оспаривается (л.д. 49-109).

Установлено, что с июля 2016 года платежи в счет погашения кредита и процентов вносятся несвоевременно. Также установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 6 месяцев.

03 мая 2017 года Банком было направлено Ответчику требование о досрочном исполнении обязательств в срок до 30 мая 2017 года (л.д. 43-48), задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, суд считает, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора в части не осуществления ежемесячных платежей по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом. В связи с чем, требование истца о взыскании кредитной задолженности с ответчика является обоснованным.

По состоянию на 07 июня 2017 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 092 481 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 1 024 356 руб. 11 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 53 697 руб. 38 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов – 5 938 руб. 72 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 8 489 руб. 12 коп.

Поскольку заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом, у Банка возникло право на взыскание задолженности по кредиту, процентам и неустойке в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ. Кроме того, данное право предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору НОМЕР от 29 августа 2007 года в размере 1 092 481 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 1 024 356 руб. 11 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 53 697 руб. 38 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов – 5 938 руб. 72 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 8 489 руб. 12 коп.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1.5. кредитного договора НОМЕР от 29 августа 2007 года, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в индивидуальную собственность ФИО1 квартиры по адресу: АДРЕС, площадью 42,1 кв.м., состоящей из двух комнат.

Согласно п. 1.7.1, п. 3.1. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору является залог (ипотека) недвижимого имущества.

Согласно п. 6.4.2 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

В связи с изложенным, истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 07.09.2007 года (л.д. 40). 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 29 августа 2007 года, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ответчику.

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно отчету НОМЕР от 22.05.2017 года об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, составленного ООО «Бардор» рыночная стоимость спорного объекта недвижимости составляет 1 342 000 рублей. С данной оценкой ответчик согласился.

Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Устанавливая начальную продажную стоимость заложенной квартиры, суд исходит из положений Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», материалов дела, приходит к выводу, что такая цена должна быть определена в размере 1 073 600 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 14.06.2017 года, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 19662 руб. 40 коп., а также платежное поручение НОМЕР от 26.07.2017 года, свидетельствующее об уплате истцом 2700 рублей в счет проведения оценки недвижимого имущества. Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины 19662 руб. 40 коп. и проведение экспертизы 2700 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 29 августа 2007 года по состоянию на 07 июня 2017 года в размере 1092481 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 1024356 руб. 11 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 53697 руб. 38 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов – 5938 руб. 72 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 8489 руб. 12 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины 19662 руб. 40 коп. и расходы по проведению оценки недвижимого имущества 2700 руб. 

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, площадью 42,1 кв.м. расположенную по адресу: АДРЕС, с кадастровым номером НОМЕР, с первоначальной продажной ценой 1073600 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1. Запись регистрации права НОМЕР от 07.09.2007 года.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Карабанова