Дело № 2-62/2020

УИД: 09RS0004-01-2020-000027-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года г. Карачаевск

Карачаевский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: 

председательствующего Чотчаева Х.О.,

при секретаре судебного заседания Текееве Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Карачаевского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ФИО1 в порядке, установленном п.3 ст. 434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в банке, ответчик полностью согласилась с общими условиями и обязалась их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 60 000,00 в руб., на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 24,00 % годовых с минимальным платежом 5 000,00 в месяц в установленную договором дату. Таким образом, договор между банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполняла его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения договора общим условиям банк вправе изменять Общие Условия и тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращалась в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем на Ответчика распространяются общие условия в последней действующей редакции. Пунктом п.2.6. Общих Условий, предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № от 11.12.2017г. Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от 12.12.2017г. ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования (прилагаются).

В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 147 885 рублей 67 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 130 105 рублей 99 копеек; задолженность по просроченным процентам - 16 346 рублей 35 копеек; задолженность по комиссиям - 133 рубля 33 копейки; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 1 300 рублей 00 копеек.

Уступка банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда 

<

адрес> о признании банкротом от ДД.ММ.ГГГГ № А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/.

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от 11.12.2017№). Таким образом, факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией ГК «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют. При этом установленный в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют Истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц.

В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования но-вым кредитором для Ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу пере-ходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении за-долженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 08.01.2016г. (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 147 885 рублей 67 копеек, из которых: за-долженность по просроченному основному долгу — 130 105 рублей 99 копеек.; задолженность по просроченным процентам - 16 346 рублей 35 копеек; задолженность по комиссиям - 133 рубля 33 копейки; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 1 300 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 157,71 руб.

Представитель истца – ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» по доверенности №ИКФ-019/191003/2-001 ФИО2 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рас-смотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит рассмотреть дело без ее участия, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме, по ос-нованиям, изложенным в ее письменных возражениях на исковое заявление от 13.02.2020г., со-гласно которым она не согласна с иском по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со стать-ей 200 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребова-ния, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об испол-нении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Согласно условиям заключенного договора клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж ежемесячно в размере 5000 руб. 10 числа каждого месяца. В соответствии с п.п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно расчету задолженности последний платеж по кредиту ею был произведен 12.10.2015 г., следующий минимальный платеж она не оплатила, соответственно с ноября 2015 года начинает течь срок исковой давности. Она перестала оплачивать кредит, поскольку ее платежи перестали проходить, в «Связном», где она всегда оплачивала кредит, ей сообщили, что реквизиты изменились и сообщат, когда будет известно, куда платить. Однако, по тем реквизитам, которые ей сообщили по телефону, платежи также не зачислялись на счет в погашение долга. Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у АО «СВЯЗНОЙ БАНК», имелось право на обращение в суд о взыскании просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа. Она не согласна с доводом истца о том, что период, за который образовалась задолженность, составляет с 08.01.2016 г. по 13.10.2018 г. Согласно уведомлению, направленному ей 11.01.2018 г. (выписка из реестра почтовых отправлений), в котором истец информировал меня о состоявшейся переуступке прав, задолженность на дату передачи требования (12.12.2017г.) составляла 147 885,67 рублей. Заявленная сумма иска составляет 147 885,67 рублей, то есть истцом (правопреемником) не было произведено никаких начислений по кредиту. Кроме того, согласно расчету задолженности, представленному истцом, последние начисления по процентам и комиссиям по договору были произведены в марте 2016 года. Считает, что трехлетний срок исковой давности по настоящему исковому заявлению, истек 12.11.2018 года. Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требова-ниям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по глав-ному требованию. В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Судебный приказ мировым судьей был вынесен 16.01.2019 г. и отменен 29.01.2019 г. Таким образом, обращение к мировому судье судебного участка №1 Карачаевского судебного района КЧР о выдаче судебного приказа имело место за пределами трехгодичного срока. ООО «СФО Инвест Кредит Финанс», являясь правопреемником АО «Связной Банк»», обратилось в суд с настоящим иском 16.01.2020 года, то есть за пределами срока, установленного ст.ст. 196 и 200 ГК РФ. 

На основании вышеизложенного, просит отказать в удовлетворении искового заявления в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что 14.07.2011 г. между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ФИО1 в порядке, установленном п.3 ст. 434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор №S_LN_5000_72077. Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в банке, ответчик полно-стью согласилась с общими условиями и обязалась их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора от 14.07.2011 года банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 60 000,00 в руб., на которую ответчику перечислялись де-нежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 24,00 % годовых с минимальным платежом 5 000,00 в месяц в установленную договором дату. Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819,820 ГК РФ. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. 

На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017г. Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № 12/12-2017 от 12.12.2017г. ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО Ин-вестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтвержда-ются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования (прилагаются).

В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 147 885 рублей 67 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 130 105 рублей 99 копеек; задолженность по просроченным процентам - 16 346 рублей 35 копеек; задолженность по комиссиям - 133 рубля 33 копейки; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 1 300 рублей 00 копеек.

Уступка банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда 

<

адрес> о признании банкротом от ДД.ММ.ГГГГ № А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования но-вым кредитором для Ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступ-ке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односто-роннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, к обязательствам по кредитному договору применя-ются положения о договоре займа.

Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы ответчика об истечении срока исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сдел-кой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внима-ние буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, опре-деляемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения те-чение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязатель-ства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

В соответствии с общими условиями договора держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Суд не соглашается с доводом истца о том, что период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 08.01.2016г. по 13.10.2018. Согласно уведомлению, направлен-ному ответчику 11.01.2018 г. (выписка из реестра почтовых отправлений), в котором истец ин-формировал меня о состоявшейся переуступке прав, задолженность на дату передачи требования (12.12.2017г.) составляла 147 885,67 рублей. Заявленная сумма иска составляет 147 885,67 руб-лей, то есть истцом (правопреемником) не было произведено никаких начислений по кредиту. Кроме того, согласно расчету задолженности, представленному истцом, последние начисления по процентам и комиссиям по договору были произведены в марте 2016 года. 

Согласно условиям заключенного договора клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж ежемесячно в размере 5000 руб. 10 числа каждого месяца.

В соответствии с п.п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

10.11.2015 года ответчик не оплатила минимальный платеж, соответственно с этого дня начинает течь срок исковой давности. В следующие расчетные периоды ответчиком обязатель-ства по возврату кредита не исполнялись. 

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задол-женности, имеющейся по кредиту, у АО «СВЯЗНОЙ БАНК», а затем и у правопреемников име-лось право на обращение в суд о взыскании просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (про-центы, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судебный приказ мировым судьей был вынесен 16.01.2019 г. и отменен 29.01.2019 г. Та-ким образом, обращение к мировому судье судебного участка №1 Карачаевского судебного района КЧР о выдаче судебного приказа имело место за пределами трехгодичного срока. 

ООО «СФО Инвест Кредит Финанс», являясь правопреемником АО «Связной Банк»», об-ратилось в суд с настоящим иском 16.01.2020 года, то есть за пределами срока, установленного ст.ст. 196 и 200 ГК РФ. 

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давно-сти, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ). 

По изложенным основаниям суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме за истечением срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 157,71 рублей, которая взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня его принятия в судебную коллегию гражданским делам Верховного суда КЧР через Карачаевский районный суд.

Председательствующий Х.О. Чотчаев

Дело № 2-62/2020

УИД: 09RS0004-01-2020-000027-33