Дело № 2-338/2025

(№ 2-2424/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2025 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретарях Майбуровой М.М., Кузьминой А.С., 

помощник судьи Масликова А.Л., 

с участием представителя финансового уполномоченного ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с указанным заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 29.10.2024 № **, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2

В обоснование требований заявитель указал, что 29.10.2024 службой финансового уполномоченного принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 82737 руб. 46 коп. Банк ВТБ (ПАО) не согласен с данным решением и считает, что оно подлежит отмене ввиду следующего. Выводы Службы о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора, опровергается фактическими обстоятельствами дела. В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 26.06.2024 № ** установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11,4% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка: 32%, в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка» ставка составит 22% годовых. Данные ставки являются фиксированными и согласованными сторонами. В оспариваемой ситуации до заключения кредитного договора до заемщика была доведена информация о том, что Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя: 1) Предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,40% годовых на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 11,40% пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления ФИО3 устанавливается в размере 66189 ФИО3; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru. Также указана стоимость данной услуги в размере 82 737,46 руб. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения Услуги заемщик проинформирован. При этом подключение услуги является опциональным, что отражено как в Анкете-заявлении, так и в системе ВТБ-Онлайн, при оформлении кредита. Из Анкеты-заявления заемщика видно, что потребителем ФИО2 был выбран вариант с подключением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» и до фактического заключения кредитного договора было согласовано условие договора о порядке применения дисконта. Условие о данной услуге обоснованно было включено в содержание кредитного договора, поскольку заключению договора предшествовало составление предусмотренного пунктом 18 статьи 5 и пунктом 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» заявление, содержащее согласие заемщика на оказание данной дополнительной платной услуги, а также возможность отказаться от данной услуги даже после заключения кредитного договора. Указанная дополнительная услуга была выбрана и оплачена заемщиком добровольно. Пункт 9 «Ваша низкая ставка» Анкеты-заявления и пункт 4 «Процентная ставка» Индивидуальных условий соответствуют требованиям действующего законодательства в части указания процентной ставки по договору и условий, влияющих на ставку (ч. 1, 2 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите»). Досрочное исполнение обязательства не является основанием для возврата стоимости услуги. Досрочное исполнение обязательства Заемщиком не влияет на оказанную услугу, поскольку она была единовременно применена ко всему периоду действия кредитного договора, т.е. финансовую выгоду заемщик получил сразу же при подписании кредитного договора и зачислении денежных средств на его текущий счёт. При этом условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка» (п. 9 Анкеты-заявления от 26.06.2024) предусмотрено, что при досрочном исполнении кредитного обязательства плата за услугу возвращается при условии одновременного соблюдения следующих условий: кредитное обязательство исполнено в полном объёме в течение 30 дней с момента выдачи кредита; в течение вышеуказанного срока от заемщика поступило заявление о возврате стоимости услуги. В случае, если какое-либо из условий не было исполнено заемщиком, то плата за услугу не возвращается.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства. В заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Заинтересованное лицо ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства, представил в суд письменные объяснения, в которых указал, что 26.06.2024 он оформил кредитный договор через приложение с Банком ВТБ (ПАО). При оформлении заявки на кредит банком была предложена опция «Ваша низкая ставка», при этом в данной заявке банком не указывалось, что плата за опцию «Ваша низкая ставка» может быть возвращена только в течение 30 дней. При оформлении кредитного договора с него была удержана сумма в размере 82737 руб. 46 коп. При этом ему пришел чек о списании этой суммы, в котором указано, что это страхование. Он предположил, что это страхование кредита, и денежные средства можно вернуть при закрытии кредитного договора.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства. Представитель финансового уполномоченного ФИО5, действующая на основании доверенности от 18.07.2024 № 47/24, сроком до 18.07.2025 представила в суд письменные объяснения (возражения), в которых указала, что заявление Банка удовлетворению не подлежит. Довод Банка ВТБ (ПАО) об отсутствии оснований для возврата денежных средств, уплаченных потребителем за опцию, является несостоятельным, т.к. пункт 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора от 26.06.2024 предусматривает базовую процентную ставку 32% годовых. При этом, в соответствии с пунктом 4.2 предусмотрено, что при наличии подключенной опции процентная ставка составляет 22% годовых. В анкете-завлении на получение кредита от 26.06.2024 содержится указание на согласие потребителя на приобретение опции стоимостью 82737 руб. 46 коп. Согласно п. 9 заявления о предоставлении кредита опция включает в себя: 1- предоставление дисконта к процентной ставке в размере 11,40% годовых на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и 11,40% годовых, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2- подписку «персональный бонус», которая включает в себя поощрения в виде начисления мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании СБП. При этом подписка может быть предложена Банком потребителю как отдельная услуга, за которую взимается фиксированный платеж, исходя из выбранного тарифного плана. В данном случае плата за подписку не взимается, т.к. входит в состав опции, о чем указано в п. 4.1.3 таблицы 1 условий предоставления подписки «Персональный бонус». Соответственно, в состав опции входят действия, осуществляемые Банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению подписки). Исходя из вышеизложенных условий, плата за опцию взимается именно за предоставление потребителю дисконта к процентной ставке, что в рассматриваемом случае это изменение условий кредитного договора в части размера процентной ставки, за которое потребителем оплачены денежные средства в размере 82737 руб. 46 коп. Поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора, плата за опцию в твердой денежной сумме является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Таким образом, установление платы за кредит в твердой денежной сумме путем внесения платы в размере 82737 руб. 46 коп. единовременно на весь период кредитования нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах.

Довод Банка о том, что потребитель при подключении опции значительно экономит на процентах по кредитному договору несостоятелен, т.к. денежные средства в размере 82737 руб. 46 коп. оплачены именно за изменение процентной ставки по кредитному договору, т.к. подписка предоставляется потребителю бесплатно. Оплата за опцию удержана Банком за весь срок действия кредита (60 мес.), тогда как потребитель пользовался кредитными денежными средствами менее 2 месяцев. С учетом того, что плата за опцию по договору с Банком не возвращается, а потребителем на сумму 82737 руб. 46 коп., включенную в кредит, уплачиваются проценты, довод Банка о получении значительной выгоды при подключении опции несостоятелен.

Довод о том, что обязательства, принятые Банком в рамках предоставления потребителю опции, на дату отказа от нее были исполнены в полном объеме, несостоятелен. Из содержания опции следует, что ее действие, включая Подписку, не прекращается в момент заключения кредитного договора. Дисконт к процентной ставке предоставляется Банком на протяжении всего действия кредитного договора, а Подписка действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора (пункт 4.1.4 Таблицы). Стоимость платы за опцию определяется исходя из суммы кредита и срока кредитования, тогда как плата за опцию взимается единовременно за весь период пользования. При этом из пункта 9 Заявления о предоставлении кредита следует, что в случае отказа потребителя от опции в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, плата за период, в течение которого потребитель не пользовался опцией, возвращается. Учитывая вышеизложенные условия предоставления опции, обязанности Банка не могут быть признаны исполненными в полном объеме в момент заключения кредитного договора. Следовательно, довод Банка о полном исполнении обязательств не обоснован. Учитывая изложенное, решение Финансового уполномоченного отмене не подлежит. 

Представитель финансового уполномоченного - представитель автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее - АНО «СОДФУ») ФИО1, действующий на основании доверенностей от 24.12.2024 № 224/24, сроком до 31.12.2025, от 12.02.2025 № СОДФУ-103, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле. 

Заслушав объяснения представителя финансового уполномоченного, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

Как следует из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). 

В соответствии с пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. 

Пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 82737 руб. 46 коп., удержанных в качестве оплаты за услугу «Ваша низкая ставка». 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 29.10.2024 № **, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2, требования ФИО2 удовлетворены.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, 26.06.2024 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор **. Кредитный договор подписан ФИО2 простой электронной подписью. Кредит предоставлен в размере 462737 руб. 46 коп., дата возврата кредита 26.06.2029 (пункты 1-2 договора).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. 

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: процентная ставка на дату заключения договора составляет 22%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмену другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 11,40% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка 32%.

Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка. 

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" (пункт 9 Анкеты-заявления на получение кредита). 

Согласно указанному выше пункту услуга "Ваша низкая ставка" включает в себя: 1. предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,40% на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 11,40%, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2. подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 66189 мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

В соответствии с пунктами 2.9, 2.9.4 Правил кредитования (Общих условий) индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов: дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. 

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением Услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги.

Заемщик вправе отказаться от Услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу: в случае подачи заявления об отказе от Услуги в дату заключения договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме; при подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги. 

При подаче заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу не возвращается. 

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги. 

В случае отказа заемщика от Услуги Услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от Услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Соответственно, в состав Услуги "Ваша низкая ставка" входят действия, осуществляемые Банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению Подписки "Персональный бонус"). 

В отношении предоставления Банком ФИО2 услуги «Ваша низкая ставка» в части подписки «Персональный бонус» суд приходит к следующему.

Порядок предоставления подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус», являющимися приложением № 2 к Правилам программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 2.2 Условий предоставления подписки «Персональный бонус» подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе Услуги Банка «Ваша низкая ставка» (предоставление Подписки в составе Услуги Банка «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий Подписки с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и п. 9.3 Условий Подписки). 

В силу пункта 4.1.1 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваши низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании анкеты-заявления.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условия предоставления подписки «Персональный бонус» плата за подписку не взимается. 

Согласно пункту 9.3 Условий предоставления подписки «Персональный бонус» отказ от подписки, предоставляемой в составе Услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от Услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от Услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия подписки: датой окончания предоставления подписки является день отключения Услуги «Ваша низкая ставка». Начисление мультибонусов в соответствии с п. 4.3 Таблицы 1 Условий Подписки и п. 7 Условий Подписки не производится.

Таким образом, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление Дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав Услуги «Ваша низкая ставка».

В отношении предоставления Банком ФИО2 Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке суд приходит к следующему.

Как указано выше, согласно пункту 2.9.4 Общих условий индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе, предоставление дисконта к процентной ставке.

В соответствии с пунктом 15.6 раздела 15 сборника тарифов и процентных ставок ВТБ (ПАО) по продукту «Кредит наличными» стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,298 % от суммы полученного кредита (от 300 000 рублей 00 копеек до 999 999 рублей 00 копеек) за каждый месяц срока кредитования (срок от 60 месяцев до 71 месяца).

Исходя из вышеизложенных условий, плата за Услугу "Ваша низкая ставка" взимается именно за предоставление потребителю дисконта к процентной ставке, что в рассматриваемом случае влечет изменение условия кредитного договора в части размера процентной ставки, за которое потребителем оплачены денежные средства в размере 82 737 руб. 46 коп. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона N 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ). 

Вместе с тем, Услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке предусматривает понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

Следовательно, изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном законом N 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание. 

Соответственно, Услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является отдельной услугой в рамках статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от 11.04.2024 N ИН-03-59/24, взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая: изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа) является недобросовестной практикой со стороны кредиторов. 

Учитывая, что подключение Услуги "Ваша низкая ставка" изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за эту опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. 

Действия Банка по взиманию платы за Услугу "Ваша низкая ставка" не могут быть признаны оказанием отдельной услуги, а должны рассматриваться как изменение условий кредитного договора, что противоречит позиции Банка России о недопустимости такой практики. 

Из анализа положений статей 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с частью 1 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный период времени. 

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга. Это является нарушением как положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и статьи 9 Закона N 353-ФЗ. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление платы за кредит в твердой денежной сумме, а именно путем внесения платы в размере 82 737 руб. 46 коп. единовременно на весь период кредитования, нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, являются ничтожными, так как нарушают правила, установленные законами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. 

Следовательно, ФИО2 имеет право на возмещение денежных средств, уплаченных за Услугу "Ваша низкая ставка", в полном объеме. 

Кроме того, согласно пункту 19 индивидуальных условий кредитного договора данный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). Данным пунктом также предусмотрено, что до подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. 

Судом установлено, что Подписка "Персональный бонус", входящая в Услугу "Ваша низкая ставка" и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Соответственно, она не может быть оказана в момент подключения Услуги "Ваша низкая ставка". 

Кроме того, дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора. Таким образом, обязательства Банка в рамках Услуги "Ваша низкая ставка" подлежат исполнению на протяжении всего срока кредитования. 

При этом, плата за Услугу рассчитывается исходя из суммы кредита и срока кредитования, и оплачивается потребителем единым платежом на весь срок кредитования. 

Учитывая изложенное, обязательства, принятые Банком в рамках Услуги, являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Следовательно, довод Банка о полном исполнении обязательства не обоснован. 

Поскольку обязательства в рамках Услуги имеют длящийся характер, включение Банком в Заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от Услуги и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны ПАО "ВТБ". 

Довод Банка о том, что подключение Услуги "Ваша низкая ставка" является для заемщика более выгодным, т.к. проценты по кредиту начислялись ему по ставке 22% годовых, судом отклоняется исходя из следующего. 

Из материалов дела следует, что ФИО2 досрочно погасил кредит 12.08.2024, пользуясь кредитными средствами с 26.06.2024 по 12.08.2024. Однако, плата за Услугу "Ваша низкая ставка" в размере 82737 руб. 46 коп. удержана Банком за весь период, установленный кредитным договором (60 месяцев), и не была возвращена потребителю. 

Более того, на сумму платы за Услугу "Ваша низкая ставка" в размере 82737 руб. 46 коп., включенную в сумму кредита, Банком начислялись и потребителем уплачивались проценты. 

При изложенных обстоятельствах довод Банка о том, что при подключении Услуги "Ваша низкая ставка" ФИО2 приобретает финансовую выгоду, является несостоятельным. Напротив, ФИО2 был вынужден оплатить стоимость Услуги "Ваша низкая ставка" за весь срок кредитования, хотя фактически пользовался кредитом менее двух месяцев. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что взыскание финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежных средств в размере 82737 руб. 46 коп., удержанных в качестве платы за услугу "Ваша низкая ставка", является правомерным, а заявленные требования Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 29.10.2024 № **, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

требование Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 29.10.2024 № **, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2024-004038-48