дело № 2– 722/2019

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июля 2019 года город Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фархаевой Р.А.,

при секретаре судебного заседания Ситдиковой Л.Т.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс - Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Экспресс - Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 59 140,18 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1974 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 58 860 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, определенные графиком платежей. Свои обязательства Банк исполнил, кредит ответчику предоставил, последний свои обязательства надлежащим образом не исполняет, имеет задолженность по возврату кредита. В соответствии с договором цессии N № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) уступил права требования по указанному кредитному договору ООО «Экспресс – Кредит» (цессионарий). На момент заключения договора цессии сумма задолженности по основному долгу ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составляла 25 227,24 рублей, проценты за пользование кредитом 33 912,94 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Сбербанк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил заявление, в котором указал, что представленный ответчиком скрин платежного поручения не подтверждает факт погашения задолженности. В настоящее время задолженность перед истцом не погашена. Кроме того, представил пояснение к расчету, в котором указал, что в обоснование своих возражений ответчиком было представлено платежное поручение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48 252, 54 рубля. Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 48 282,54 рубля была зачислена на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Далее со счета ФИО1, в счет погашения ее задолженности перед банком списывалась сумма в размере ежемесячного платежа в размере 3 472,16 рублей. Ввиду недостаточного количества денежных средств на счете у ответчика образовалась задолженность, которую ФИО1 не оплачивала, в связи с чем, долг перед банком перешел по договору цессии истцу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ ею был оформлен кредитный договор на рефинансирование долга в ПАО «Сбербанк» перед кредитором ПАО КБ «Восточный», по которому все долговые обязательства исполнены в полном объеме, задолженности пред истцом она не имеет. Также пояснила, что справку о закрытии счета и погашении кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» она не получала, заявление о досрочном погашении кредита либо распоряжение о списании со счета денежной суммы в размере 48 252,54 рублей в счет погашения кредита не писала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, месс те и времени рассмотрения дела извещен.

Суд, изучив в совокупности материалы дела, выслушав доводы ответчика, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В части 1 статьи 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора. 

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (после смены наименования - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен договор в офертно-акцептной форме, которому присвоен № «Альтернативный кредит», включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

В соответствии с данным заявлением истцом ответчику предоставлен кредит на срок 36 мес., в размере 58860 рублей, под 48 % годовых, с условием ежемесячного погашения кредита 8 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 3 472,16 рублей.

В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлениям о присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный», о заключении договора кредитования счета, а также обратилась к страховщику ЗАО СК «Резерв» с заявлением на добровольное страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей, с уплатой процентов 25,5 % годовых на цели личного потребления (в том числе на погашение кредитов, кредитных карт, разрешенных овердрафтов, открытых к дебетовым картам в сторонних банках), на срок 55 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в ОАО «Сбербанк России».

Из выписки из лицевого счета №, открытого в ПАО КБ «Восточный» и принадлежащего ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанный лицевой счет в качестве погашения кредита полностью по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета №, открытого в ОАО «Сбербанк России» был осуществлен перевод денежных средств, в размере 48 252,54 рублей.

Согласно пункту 4.5. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности. 

В соответствии с пунктом 4.5.1. Условий Для Тарифных планов, в том числе «Альтернативный кредит» частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения Кредита, но не ранее 30 (Тридцати) календарных дней с момента уведомления Клиентом Банка. В целях частичного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных Договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение Кредита платежей и плат. 

Из пунктов 4.5.2. – 4.5.3. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение Кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в Заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк Заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. Заявление/ заявка на частичное/ полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка. 

В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном пунктом 4.8. настоящих Условий.

Из выписки по счету № следует, что денежная сумма в размере 48 252,54 рублей списывалась ежемесячно для погашения очередного платежа в размере ежемесячного платежа, указанного в кредитном договоре, а именно в размере 3472,16 рублей.

Как следует, из пояснений ответчика справку о закрытии счета и погашении кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» ответчик не получала, заявление о досрочном погашении кредита либо распоряжение о списании со счета денежной суммы в размере 48 252,54 рублей в счет погашения кредита не писала.

Уведомления в адрес банка ответчиком не направлялось, досрочное погашение кредита сторонами не согласовано.

Учитывая вышеизложенное, суд не принимает довод ответчика ФИО1 о том, что обязательства по кредитному договору были исполнены ею в полном объеме, хотя данная сумма имеется в выписке по счету, поскольку заявления о полном досрочном погашении кредитного договора материалы дела не содержат. 

Согласно расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по основному долгу в размере 25 227,24 рублей, по процентам за пользование кредитом – 5 827,54 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 28 085,40 рублей.

На основании договора уступки права (требования) № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) уступил права требования по указанному кредитному договору ООО «Экспресс – Кредит» (цессионарий) по обязательствам, возникшим из договоров займа, заключенных цедентом с физическими лицами. В приложении № к договору уступки права (требования), являющемся неотъемлемой частью договора, в списке заемщиков значится и ФИО1

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно п. 2 указанной статьи для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Из пункта 1 статьи 384 ГК РФ следует, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с частью 1 статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме (часть 1 статьи 389 ГК РФ).

В силу частей 1 и 2 статьи 389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются указанным Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для сделок, совершенных до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с со статьи 12 которого, согласно редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ «54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора (пункт 12).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Условия кредитного договора запрета на переуступку права требования не содержат.

Договор цессии ответчиком не оспорен, недействительным не признан.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Определением мирового судьи судебного участка № по Чистопольскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс – кредит» задолженности по договору кредита в размере 59 140,18 рублей, отменен. 

Принимая во внимание вышеизложенные требования закона, условия заключенного с ответчиком кредитного договора, условия договора цессии, доказанность факта неисполнения обязательства по погашению кредита и уплате процентов в установленные договором сроки, суд считает, что требования о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании денежных средств с ответчика ФИО1 в полном объеме, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований к ответчику ПАО «Сбербанк».

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 1 974 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс – кредит» задолженность по кредитному договору в размере 59 140,18 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1974 рублей.

В удовлетворении исковых требования ООО «Экспресс – кредит» к ПАО «Сбербанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Чистопольский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.