Гражданское дело № 2-3485/2024 (публиковать) 

УИД: 18RS0002-01-2024-002931-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2024 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В., 

при секретаре Санниковой Н.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Паку А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 28.08.2023 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №0158219133, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 465000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,3% годовых. Составными частями данного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору - ежемесячно в адрес ответчика направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, а также о сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. При этом, ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке 07.03.2024г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. По состоянию на дату направления в суд настоящего иска, задолженность ответчика составляет 561039,52 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 28.09.2023 по 07.03.2024 в сумме 561039,52 рублей, в том числе: основной долг – 474300 рублей, проценты – 55458,40 рублей, штрафы – 31281,12 рублей, расходы по оплате госпошлины – 8810,40 рублей.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца на основании имеющегося в материалах дела письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

28.08.2023 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на основании Заявления-анкеты последнего заключен кредитный договор №0158219133/5419738264, по условиям которого Паку А.С. предоставлен автокредит в размере 465 000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,3% годовых на условиях, содержащихся на сайте tinkoff.ru, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условий кредитования, Тарифов по тарифному плану, а также Индивидуальных условий кредитования и Заявлении-анкете клиента. Данный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке клиента.

В силу п.6 Индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного регулярного платежа составляет 15520 рублей (кроме последнего).

Как предусмотрено п.3.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для погашения существующей задолженности клиента. 

При заключении договора заемщик был проинформирован банком о полной стоимости кредита в процентах годовых.

В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит, однако ответчик обязательства по погашению суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, 07.03.2024г. банк направил в адрес заемщика заключительный счет, в котором истребовал у заемщика всю сумму задолженности, а также уведомил о расторжении договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.03.2024г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 561039,52 рублей, в том числе: основной долг – 474300 рублей, проценты – 55458,40 рублей, штрафы – 31281,12 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что Пак А.С., направив в Банк заявление-анкету, обратился к Банку с предложением о заключении кредитного договора, в котором он выразил согласие с Условиями КБО, Тарифами и индивидуальными условиями договора, указал, что ознакомлен с ними, понимает их и обязуется их исполнять.

В свою очередь, банк, приняв оферту клиента, предоставил ему денежные средства в кредит на сумму 465000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,3% годовых.

Таким образом, между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №0158219133, путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что заемщик Пак А.С. взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитами денежными средствами надлежащим образом не исполнял, нарушая тем самым условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ежемесячный регулярный платеж в погашение кредита и процентов ответчиком производился с нарушением условий договора, в связи с чем истцом 07.03.2024 года в одностороннем порядке расторгнут договор, и в адрес ответчика направлен заключительный счет, согласно которому сумма задолженности по кредиту с учетом суммы основного долга, процентов и неустойки составляет 561039,52 рублей с необходимостью оплаты в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Данное требование банка ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору в заявленный истцом период, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Сумма основного долга по кредитному договору в размере 474300 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

В силу п.3.2 Общих условий кредитования установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета клиента. 

П.4 Индивидуальных условий кредитования размер процентной ставки установлен 23,3% годовых. 

Расчет процентов за пользование кредитом судом проверен, признан верным, соответствующим условиям договора, порядку начисления, периоду, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать начисленную сумму процентов за пользование кредитом по состоянию на 07.03.2024 в размере 55458,40 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных санкций по состоянию на 07.03.2024 в размере 31281,12 рублей.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Тарифным планом по продукту «Автокредит» предусмотрена уплата штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от просроченной задолженности. При этом, за нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф в вышеуказанном размере, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Расчет штрафа (неустойки) суд находит арифметически верным, данный расчет ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Как следует из п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая, что Тарифным планом установлен размер неустойки в размере 0,1% от просроченной задолженности ежедневно, т.е. 36,5% годовых, что не соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций до 20% годовых, т.е. до 17140,34 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Поскольку требования удовлетворены частично, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8810,40 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.03.2024 в сумме 546 898 рублей 74 коп., в том числе:

- основной долг – 474 300 рублей 00 коп.;

- проценты – 55 458 рублей 40 коп.;

- иные платы и штрафы – 17140 рублей 34 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8810 рублей 40 коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2024 года.

Судья: Н.В. Дергачева