УИД 77RS0017-02-2024-010869-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2025 года адрес

Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Виноградовой Н.Ю., при секретаре фио рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-737/25 по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций фио от 19.04.2024 № У-24-30909/5010-004,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-30909/5010-004 от 19.04.2024, которым с ПАО Сбербанк в пользу фио взысканы денежные средства в размере 83 230,97, удержанные ПАО Сбербанк за дополнительную услугу, в результате оказания которой фио стал застрахованным лицом по договору страхования. ПАО Сбербанк с учетом дополнительный пояснений считает, что обжалуемое решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном истолковании ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ГК РФ, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Так ПАО Сбербанк считает неверным вывод финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен с фио в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку индивидуальные условия кредитного договора не предусматривают обеспечение по кредиту; фио добровольно выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, подписав соответствующее заявление; условиями оказания услуги предусматривается согласие фио оплатить сумму платы за участие в размере 178 380,00, а сама услуга заключается в том, что Банк по просьбе фио организует его страхование путем заключения договора страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на оговоренных в заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей. фио был ознакомлен с Условиями подключения к Программе и согласен с ними, плата за услугу не является страховой премией ни полностью, ни в части, не изменяет условий кредитного договора, поскольку в заявлении на подключение в Программе страхования фио был уведомлен о возможности внесения платы за услугу различными способами, а не только за счет заемных средств, по договору страхования Банк не является единственным выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев, что указывает на то, что договор страхования не является обеспечительной мерой по кредиту. Также ПАО Сбербанк не согласен с выводами финансового уполномоченного о том, что оказываемая ПАО Сбербанк услуга является длящейся, так как услуга оказывается одномоментно при заключении между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении фио, и момент заключения договора является моментом окончания исполнения Банком обязательств по подключению клиента к Программе страхования, в связи с чем положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей не применимы к данным правоотношениям; доводы финансового уполномоченного о том, что на длящийся характер оказания услуги указывают пункты Условий участия относительно подачи застрахованного лица в течение 14-дневного срока заявления об отказе от участия в программе страхования, а также информирование застрахованного лица о перечне документов, необходимых для предоставления при наступлении страхового события, являются ошибочными, так как данные ссылки на условия свидетельствуют лишь о раскрытии банком клиенту необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге. 

Представитель заявителя ПАО Сбербанк в судебное заседание явился, заявление поддержал в полном объеме по основаниям заявления и дополнений.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления ПАО Сбербанк по доводам письменных возражений.

Заинтересованные лица фио, представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, причины неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 9 ст. 2 вышеуказанного закона сферы финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных, определяются Советом директоров Банка России. Информация о сферах финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных, размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", а также на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Судом установлено, что решением финансового уполномоченного фио по обращению фио о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств в размере сумма, удержанных в счет платы за дополнительную услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, требования фио к ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования оставлены без рассмотрения; требования о взыскании денежных средств в размере сумма, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой фио стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу фио взысканы денежные средства в размере сумма

Рассмотрев материалы обращения и частично удовлетворения требования фио по требованию о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы по договору страхования, финансовый уполномоченный, проанализировав условия заявления на страхование, в том числе пункт заявления о плате за участие в Программе страхования и Соглашение об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк финансовый уполномоченный пришел к выводу, что плата за участие в Программе страхования, обозначенная в заявлении в сумме сумма состоит из страховой премии и вознаграждения финансовой организации.

Также финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении фио заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа), так как по условиям заявления на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Банк, до полного погашения кредита о кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно Банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, в связи с чем плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

Установив, что подписание заявления на страхование производилось одномоментно с подписание кредитного договора, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средств изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы по договору потребительского кредита. А поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то соответственно увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении. А значит, со стороны Банка заявителю в зависимости от заключения им договора страхования были предложены разные условия потребительского кредита (займа) как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Так как 30.10.2023 обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, финансовый уполномоченный, применив положения ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, пришел к выводу, что требование фио о возврате денежных средств, перечисленных Банком в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, являются обоснованными.

Придя к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), применив положения ст. 7 и п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что отказ от страхования вследствие досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору делает уплаченную комиссию (при ее взимании) за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником, в связи с чем указал на недопустимость оставления финансовой организации комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме.

Рассматривая доводы финансовой организации о том, что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, поскольку заявитель страховую премию ни финансовой организации, ни страховщику не оплачивает, а она оплачивается за счет собственных средств финансовой организации; плата за участие в программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой, которая полностью перечисляется в пользу финансовой организации и является оплатой самостоятельной услуги по подключению к Программе страхования, то есть в полном объеме составляет вознаграждение финансовой организации, финансовый уполномоченный указывал, что в случае принятия указанных доводов, они влекут правовые последствия, аналогичные тем, которые наступают в случае признания того факта, что часть платы за участие в Программе страхования является возмещением кредитору расходов на уплату страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков (в части заявителя). В связи с чем применимы положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору, вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).

Также финансовый уполномоченный пришел к выводу о длящемся характере услуги, поскольку по договору страхования заявитель становится застрахованным лицом, то есть лицом, в пользу которого заключается договор на определенный срок, а финансовая организация – страхователем, то есть лицом, принимающим на себя обязательства по страхованию заявителя на протяжении всего срока страхования; помимо подключения к программе страхования и уплаты страховой премии, по условиям страхования в период страхования финансовая организация осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом (родственником/представителем) и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятия заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования; также длящийся характер рассматриваемой услуги финансовым уполномоченным расценено единый порядок расчета платы за подключение к программе страхования на помесячной основе, которая взимается единовременно за весь период страхования, в связи с чем финансовым уполномоченным сделан вывод, что при предположении, что страховая премия оплачивается за счет собственных средств финансовой организации, а плата за участие в программе страхования является оплатой самостоятельной услуги по подключению к программе страхования и в полном объеме составляет вознаграждение финансовой организации, то при отказе заявителя от страхования, обоснованным будет являться удержание платы за подключение к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования (до отказа от данной услуги).

Придя к указанным выводам, финансовым уполномоченным произведен расчет части платы, внесенной заявителем за страхование за неиспользованный период, который составил сумма Указанная сумма и была взыскана с ПАО Сбербанк в пользу фио

Не согласившись с данным решением, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио № У-24-30909/5010-004 от 19.04.2024.

Рассматривая доводы ПАО Сбербанк относительно неверности выводов финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктами 1 и 3 ст. 423 ГК РФ предусмотрено, что договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно материалам дела, 04.03.2021 между фио и ПАО Сбербанк был подписан договор потребительского кредита № 192627 посредством использования простой электронной подписи, по условиям которого фио был предоставлен кредит на сумму сумма сроком на 60 месяцев под 11,9% годовых. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ вышеуказанного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). 

Пунктом 9. Индивидуальных условий кредитного договора в обязанности заемщика заключить иные договоры указано, что при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита, необходимо заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрено.

В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимы в данном случае.

У фио согласно отраженным в индивидуальных условиях кредитного договора сведениям, счета в ПАО Сбербанк имелись, что подтверждается пунктами 17, 18 Индивидуальных условий.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств, равно как и необходимость получения каких-либо дополнительных услуг необходимых для заключения кредитного договора.

Денежные средства были перечислены банком фио на указанный в Индивидуальных условиях счет, что подтверждается представленными выписками по счету.

В тот же день, фио посредством использования простой электронной подписи было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщик, согласно которому фио выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в указанной программе. В заявлении на участие в программе страхования фио выразил согласие оплатить сумму за участие в Программе страхования в размере сумма Ему разъяснено, что плата за участие в программе страхования может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, у фио имелась альтернатива произведения платы за участие в Программе страхования.

Также из заявления на страхование следует, что фио подтверждает: предоставление ему все необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; ознакомление с Условиями участия в программе страхования и согласен с ним, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Все заявления фио подписал электронной подписью, а значит, ознакомился с информацией на сайте банка по условиям кредитования и предоставления других услуг.

12.04.2021 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение № ДСЖ-5, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договора личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений, которые заемщики подают непосредственно страхователю (ПАО Сбербанк).  

Из материалов дела следует, что со счета предоставленного кредита фио списаны денежные средства в размере сумма за участие в Программе страхования.

Таким образом, фио является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни со сроком действия страхования с 04.03.2021 по 03.03.2026, что подтверждаются выпиской из реестра застрахованных лиц.

На основании вышеизложенных установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что подписав заявление на страхование, фио был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка. При этом данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Как следует из п. 2.1 Соглашения об условиях и порядке страхования соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон (ПАО Сбербанк – страхователь, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщик), возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

В данном соглашении данные определения, в том числе платы за участие в Программе страхования, что является суммой денежных средств, уплачиваемых клиентом банку в случае участия в Программе страхования; а также страховой премии, что является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, определенные договором страхования и/или соглашением. 

Пунктом 6.6 Соглашения предусмотрено, что датой исполнения страхователем своих обязательств, по оплате страховой премии, будет считаться дата зачисления денежных средств на счет страховщика у страхователя, либо в случае наличия счета страховщика в другой кредитной организации, дата списания денежных средств с корреспондентского счета страхователя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что выводы финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования состоит из страховой премии и вознаграждения финансовой организации, сделанные на расчетах в соответствии с условиями Заявления на присоединение к Программе страхования и Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, являются ошибочными, поскольку из предоставленных фио Банком документов при оформлении подключения к Программе страхования, указанная сумма является неделимой и представляет собой плату за участие в программе страхования. Страховая премия, которую рассчитал финансовый уполномоченный, не подлежит включению в сумму платы за услугу, так как расчет страховой премии производится между страхователем и страховщиком, и плата страховой премии согласно условиям Соглашения производится страхователем, а не исключительно застрахованным лицом, то есть Банк, заключив договор страхования со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», производит внесение необходимых платежей из собственных средств, формирующихся, в том числе и из платы за подключение к программе страхования.

Согласно условиям заявления на участие в Программе страхования к страховым рискам отнесены: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

В пункте 6 Заявления указано, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем Заявлении – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости кредита включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении фио заключен в целях обеспечения обязательств заемщика на основании того, что подписание кредитного договора и заявление на страхование были подписаны фио одномоментно с использованием той же электронной подписи, что расценено финансовым уполномоченным как доказательство того, что услуга по страхованию была предложена заявителю до подписания кредитного договора и увеличила размер кредита. Также финансовый уполномоченный учел уплату страховой премии за счет заемных средств, увеличивающих сумму (тело) кредита, а, следовательно, и процентов и полную стоимость кредита в денежном выражении, что свидетельствует о предложении финансовой организации заявителю в зависимости от заключения им договора страхования разных условий потребительского кредита как в части условий о размере потребительского кредита, так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Также финансовый уполномоченный пришел к вышеуказанному выводу на том основании, что поскольку п. 3 Заявления на страхование и адрес условий кредитования предусмотрено, что в период действия кредитного договора обязательства заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается заявителем заключением договора страхования.

С данными выводами суд согласиться не может, так как доказательств, что в зависимости от заключения фио договора страхования ПАО Сбербанк предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), не имеется.

Подписание фио одномоментно индивидуальных условий кредитного договора и заявления на участие в Программе страхования, не указывает на увеличение размера кредита. 

Из заключенного с фио кредитного договора не следует, что заключение договора личного страхования каким-либо образом влияет на условия кредитования.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" под полной стоимостью потребительского кредита (займа) понимается сумма всех платежей заемщика. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (часть 3).

Частью 4 этой статьи установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Частью 5 этой статьи предусмотрено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций или иностранных страховых организаций, имеющих право в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществлять страховую деятельность на адрес, при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В данном случае увеличение полной стоимости кредита, о котором указывает финансовый уполномоченный, обусловлено увеличением на сумму страховой премии размера кредита и обусловленное этим увеличение абсолютного размера подлежащих уплате за пользование им процентов, что не является основанием признания страховой премии платежом, влияющим на полную стоимость кредита, так как этот платеж не соответствует критериям, приведенным в ч. 4.1 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Фактором, повлиявшим на увеличение полной стоимости кредита в данном случае, является увеличение размера кредита, обусловленное добровольным выбором заемщиком варианта уплаты страховой премии по договору личного страхования не за счет собственных, а за счет кредитных средств.

Также отсутствуют и предусмотренные п. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" основания для включения страховой премии в полную стоимость кредита. Согласно этому пункту в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Из буквального толкования этой нормы следует, что обязательным условием включения страховой премии в полную стоимость кредита является то, что по условиям договора страхования заемщик вообще не может являться выгодоприобретателем. Согласно условиям договора личного страхования, ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем лишь по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является фио, а в случае его смерти - его наследники, что исключает обязанность включения в полную стоимость кредита суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. Ссылка финансового уполномоченного на иное толкование вышеуказанной нормы, приведенное в письме Банка России, не может приниматься во внимание, учитывая, что правом официального толкования положений Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" Банк России не наделен и примененное им в иной ситуации толкование не является обязательным при разрешении данного спора.

Из условий договора страхования следует, что по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно единой и не зависит от погашения кредита досрочно, а по смыслу приведенных выше положений закона о потребительском кредите для признания договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору требуется совокупность двух условий: признание кредитора выгодоприобретателем по договору страхования и перерасчет страховой суммы соразмерно остатку задолженности заемщика. В данном случае ни одно из этих условий не соблюдено.

Таким образом, договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, а выводы финансового уполномоченного в данной части являются ошибочными.

Частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 12.06.2024) "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку суд пришел к выводу, что заявление фио на участие в Программе страхования не является услугой, заключенной в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, то и положения ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в данном случае не подлежат применению.

30.10.2023 обязательства по кредитному договору исполнены фио в полном объеме досрочно.

02.11.2023 в ПАО Сбербанк от фио поступило заявление с требованием о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за присоединение к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в ответ на которое ПАО Сбербанк уведомил фио, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления. Программа страхования не предполагает иных оснований для возврата денежных средств, в том числе в случае досрочного погашения кредита.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по приведенным обстоятельствам (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении фио

Согласно п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018) в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ установлено, что договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Финансовый уполномоченный, рассматривая обращение фио, пришел к выводу о длящемся характере оказания ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования, поскольку заявитель становиться застрахованным лицом по договору страхования, а финансовая организация – страхователем, то есть лицом, принимающим на себя обязательства по страхованию застрахованного лица на протяжении всего срока страхования; помимо подключения к Программе страхования и уплаты страховой премии по Условиям страхования в период страхования заемщика финансовая организация осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом (родственником/представителем) и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятия заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования; установление финансовой организацией единого порядка расчета платы за подключение к Программе страхования – на помесячной основе, которая взимается единовременно за весь период страхования, что указывает также на длящийся характер рассматриваемой услуги. Учитывая указанные обстоятельства, финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк части платы, внесенной фио за страхование, за неиспользованный период.  

Указанные выводы суд считает неверными, так как соглашается с доводами ПАО Сбербанк о том, что услуга по подключению к Программе страхования не является длящейся и состоит в заключении Банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) договора страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший согласие на участие в Программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментов окончания исполнения банком обязательства по подключению клиента к Программе страхования, следовательно, является моментов окончания договора о подключении к Программе страхования.

Поскольку к моменту досрочного погашения фио кредитного обязательства и его обращений к ПАО Сбербанк об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных денежных средств, плата за услугу по подключению к Программе страхования была внесена полностью, а договор о подключении к Программе страхования был исполнен моментом заключения между Банком и страховой компанией договора страхования, услугу подключения к Программе страхования длящейся считать нельзя.

Доводы финансового уполномоченного о подтверждении длящегося характера оказываемой Банком услуги со ссылкой на Условия страхования, согласно которым в период страхования заемщика финансовая организация осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом (родственником/представителем) и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятия заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования, судом отклоняются как ошибочные, поскольку пунктом 4 Условий участия в Программе страхования разъясняется порядок прекращения участия клиента в программе страхования в пределах 14-дневного срока с правом возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования; в пунктах 3.7-3.8 Условий участия в Программе страхования разъясняется перечень документов, необходимых для предоставления при наступлении страхового события, однако указанные положения Условий не свидетельствуют на оказание Банком в рамках оказанной услуги по подключению к Программе страхования дополнительных услуг, поскольку данные пункты раскрывают необходимую информацию о страховой услуги, вместе с тем при передаче Банку документов о страховом событии, Банк ни проверки документов, ни принятия решения об осуществлении страховой выплаты не осуществляет.

Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по подключению к Программе страхования не является длящейся. 

Поскольку в соответствии с положениями ст. 782 ГК РФ, а также ст. 32 Закона о защите прав потребителей, любая сторона может отказаться от договора как до начала, так и в процессе оказания услуги, но не после того, принимая во внимание, что договор о подключении к Программе страхования исполнен моментом заключения Банком и страховой компанией договора страхования в отношении застрахованного лица, суд считает, что в данном случае положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей не подлежат применению.

Таким образом, исходя из принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку в Заявлении на участие в Программе страхования, а также в Условиях участия в Программе страхования прямо предусмотрено, что возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие либо в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, при этом фио был осведомлен и согласен с данными условиями, принимая во внимание, что обращения фио с требованиями о возврата денежных средств поступили после установленного 14-дневного срока, при этом договор страхования в отношении фио был заключен, у ПАО Сбербанк не возникло обязанности вернуть фио денежные средства, уплаченные в счет оказания услуги по подключению к Программе страхования ни полностью, ни частично. В отсутствие у финансовой организации обязанности вернуть плату за оказанную услугу решение финансового уполномоченного о ее взыскании является незаконным и подлежит отмене.

Суд так же принимает во внимание позицию Верховного суда Российской Федерации в определении от 20.06.2023 по делу № 18-КГ23-54-К4, который пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем основания для возврата денежных средств в силу закона отсутствуют, условиями договора возврат страховой премии или ее части не предусмотрен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций фио от 19.04.2024 № У-24-30909/5010-004 по обращению фио.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Виноградова

Решение изготовлено в окончательной форме 07.11.2025 года 

Судья: Н.Ю. Виноградова