Дело № 2-2691/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе: 

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю., 

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

АО «РН Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в размере 312506 руб. 90 коп., из которой: 265980 руб. 06 коп. - просроченный основной долг, 25643 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 20883 руб. 07 коп. – неустойка; взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 12325 руб. 07 коп.; об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль: марка, модель: 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что согласно пункту 1 индивидуальных условий предоставления ЗАО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и общих условий предоставления ЗАО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия № ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «PH Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в пункте 1 индивидуальных условий и установленных общими условиями с приложениями №№ 1,2, 3 и 4. В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля 

<

данные изъяты>, в размере 

<

данные изъяты>., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1 индивидуальных условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в пункте 3.1 индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из индивидуальных условий, общих условий с приложением № («Общие условия договора залога автомобиля»).

Во исполнение индивидуальных условий и п. 2.1 и 2.2 приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежным поручением, выписками по счету и расчетом задолженности. Клиент дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль, перевод - оплата по сервисному контракту и переводы - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 2.2.4 индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1 индивидуальных условий). Строкой 4 п. 1 индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 16 % годовых. В силу строки 6 п. 1 индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 5 числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 60, размер ежемесячных платежей 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету. В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1 индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 312506 руб. 90 коп., из которой: 265980 руб. 06 коп. - просроченный основной долг; 25643 руб. 77 коп. – просроченные проценты; 20883 руб. 07 коп. – неустойка. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст. 3 индивидуальных условий и приложение № 3 общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель - 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.2 индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 

<

данные изъяты>, но в соответствии с п. 6.6 приложение № 3 общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 36 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55 % от залоговой стоимости, что составляет 

<

данные изъяты>. Истец внес запись в реестр залогов от ДД.ММ.ГГГГ за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО1

Представитель истца АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, в представленном ходатайстве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла. 

Судебные извещения о рассмотрении дела неоднократно направлялись ответчику по адресу, указанному в иске, однако вернулись в адрес суда в связи с истечением срока хранения. Поскольку адрес ответчика указан верно, соответствует его паспортным данным и сведениям об адресе фактического проживания, указанным в индивидуальных условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, а также данным отдела адресно-справочной работы, суд с учетом положений статьи 117 ГПК РФ считает ответчика надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела. 

В связи с изложенным, на основании положений статей 167, 233 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). 

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено судом, между ЗАО "РН Банк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита №, состоящий из индивидуальных условий предоставления ЗАО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и общих условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 

<

данные изъяты>., срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет - 16 % годовых. Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита. 

В соответствии с ФЗ от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, фирменное (полное официальное) наименование банка изменено на Акционерное общество «РН Банк». 09.12.2014 в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

В силу строки 6 пункта 1 индивидуальных условий сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно 5 числа в размере 

<

данные изъяты>

В силу статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства. 

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором путем открытия на имя ФИО1 банковского счета и зачисления на него суммы кредита в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, в нарушение условий договора ответчик, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно строке 12 пункта 1 индивидуальных условий неустойка сторонами установлена в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.1.3 общих условий договора потребительского кредита (приложение №1) банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, - письменно уведомив заемщика за 30 (тридцать) дней до установленной банком в данном уведомлении новой даты полного погашения.

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в адрес ответчика истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В установленный срок ответчик требования банка по досрочному возврату кредита не исполнил. 

Согласно представленному АО "РН Банк" расчету сумма задолженности по состоянию на 15.09.2017 составляет 312506 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 265980 руб. 06 коп.; просроченные проценты в размере 25643 руб. 77 коп.; неустойка в размере 20883 руб. 07 коп.

Представленный суду расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора, ответчиком не оспорен. 

Таким образом, учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по договору потребительского кредита в размере 312 506 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 265980 руб. 06 коп.; просроченные проценты в размере 25643 руб. 77 коп.; неустойка в размере 20883 руб. 07 коп.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Как установлено судом, между ЗАО "РН Банк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога автомобиля №, путем подписания индивидуальных условий договора залога и согласия заемщика с общими условиями договора залога.

Согласно пункту 3 индивидуальных условий и приложения № 3 общих условий договора залога автомобиля ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель - 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ. По соглашению между залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 

<

данные изъяты>

Из карточки учета транспортного средства следует, что заложенное транспортное средство находится в собственности ответчика ФИО1

В соответствии с п. 6.1 общих условий договора залога автомобиля (приложение № 3) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк имеет право по своему собственному усмотрению обратить взыскание на заложенный автомобиль в судебном порядке с учетом требований пункта 6.3 настоящего документа или во внесудебном порядке в случае, предусмотренном пунктом 6.4 настоящего документа. 

При обращении взыскания на заложенный автомобиль на основании решения суда, реализация заложенного автомобиля осуществляется путем проведения торгов (открытого аукциона), проводимых в соответствии с правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации и договором залога автомобиля, организатором торгов, назначаемым банком по своему собственному усмотрению (п. 6.3 общих условий договора залога автомобиля (Приложение № 3)).

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 не исполнила надлежащим образом перед истцом обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом спорного автомобиля, допустила систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, в связи с чем суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Основания для применения п. 2 ст. 348 ГК РФ с учетом характера допущенных нарушений у суда отсутствуют.

В ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из анализа приведенных норм в их системной взаимосвязи однозначно следует, что по общему правилу заложенное имущество, на которое обращено взыскание на основании решения суда, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 ФЗ от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действия по определению начальной продажной стоимости автомобиля должны определяться на стадии исполнительного производства с учетом цен, которые будут существовать на день реализации имущества.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества истцом не заявлялись.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при обращении в суд с настоящим иском, в размере 12325 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате госпошлины – удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «РН Банк» с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в размере 312506 руб. 90 коп., из которой: 265980 руб. 06 коп. - просроченный основной долг, 25643 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 20883 руб. 07 коп. – неустойка; а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 12325 руб. 07 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: марки, модель: 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2017 года

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова