Дело № 2-1582/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 16 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк», АО «СК «Метлайф» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк», АО «СК «Метлайф» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что при заключении кредитного договора от **.**,** с ПАО "Совкомбанк" она подписала ряд документов, на основании которых из кредитных денежных средств была списана плата по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ** от **.**,** между ПАО Совкомбанк и АО АльфаСтрахование, по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенного между ПАО Совкомбанк и АО СК МетЛайф и договору страхования № № ** от **.**,** С содержанием указанных договоров она не была ознакомлена. Информация в договорах, на основании которых, как указано в документах (заявлениях, полисе) истец является застрахованным лицом, была скрыта от потребителя. Не была она предоставлена и по письменным требованиям (претензиям) потребителя. В силу части 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предполагается, что потребитель не обладает информацией об услуге, поэтому истец не может знать предел достаточности и полноты необходимой информации об услуге страхования. Если потребитель считает, что ему предоставлена полная информация - это не снимает с лица, оказывающего услугу (страхование), обязанности предоставить действительно полную и достоверную информацию.

Договоры страхования должны быть заключены с потребителями в соответствии с Указанием Банка России от **.**,** N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и в частности, с указанием, что в так называемый «период охлаждения» потребитель имеет право обратиться с заявлением на возврат уплаченной страховой премии. Если потребителю как экономически слабой стороне не предоставлена соответствующая информация - это является нарушением прав потребителя, который не смог своевременно воспользоваться законным правом по причине отсутствия соответствующей информации в частности о возможности возврата уплаченной страховой премии в «период охлаждения». Отсутствие информации повлекло для потребителя негативные последствия в виде убытков в размере уплаченной страховой премии, возврат которой возможен при подаче заявления в простой письменной форме. 

Кроме того, по запросу в претензии ПАО «Совкомбанк» не предоставил истцу расширенную выписку по лицевому счету кредитного договора № ** от **.**,**, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 Причинённые ответчиками моральные страдания ФИО1 выразились в негативных чувствах: унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчиков. Истец оценивает денежную компенсацию морального вреда в размере по 5000 рублей с каждого из ответчиков. 

Просит признать нарушением ответчиками ПАО «Совкомбанк», АО "АльфаСтрахование", АО «СК МетЛайф» прав потребителя ФИО1 в части не включения в договор страхования по заявлению от **.**,** условия, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о том, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; обязать ответчиков предоставить истцу договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ** от **.**,** между ПАО «Совкомбанк» и АО АльфаСтрахование, групповой Договор добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенный между ПАО Совкомбанк и АО «СК МетЛайф», договор страхования № ** от **.**,**; обязать ответчика ПАО Совкомбанк предоставить ФИО1 расширенную выписку по лицевому счету кредитного договора № ** от **.**,**, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1; взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей с каждого.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал. 

В судебное заседание истец, ответчики не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными. Истец просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчики в предоставленных суду письменных возражениях просили в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.1,4).

Согласно Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (Стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая(в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.1,2).

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что согласно договору № **.№ ** добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от **.**,**, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК «Алико» (с 2014 года СК Метлайф), страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договоров в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (л.д.61-68). 

**.**,** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № ** согласно которому застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Аналогичное положение содержат и условия программы страхования (л.д.80-94,207-237). 

**.**,** между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» был заключен генеральный договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества №№ ** согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату уплаченную страхователем, возместить выгодоприобретателю, в пределах определенных договором страховых сумм и лимитов ответственности убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события. Настоящий договор может быть расторгнут по желанию любой стороны или по взаимному соглашению сторон, о чем стороны уведомляют друг друга, путем отправления письменного уведомления, не менее чем за 30 дней до даты фактического прекращения действия настоящего договора. В соответствии с правилами страхования страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала... (л.д. 193-204). 

**.**,** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 66705,53 рублей со сроком погашения кредита **.**,** под 16,40% годовых. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами по 09 число каждого месяца в размере 3279,60 рублей, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору отсутствует, ФИО1 дала согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подтверждает, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает их, согласна с ними, условия размещены на сайте банка www.sovcombank.ru (л.д.10-13,14-18,116-122,123-127). 

Согласно разделу Общих условий потребительского кредита, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней со дня его заключения подать в банк заявление о выходе из договора страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется заемщику (л.д.75-79).

Также, **.**,** ФИО1 было подано заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ** от **.**,**, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АОА «АльфаСтрахование», согласно которому она выразила добровольное желание быть застрахованной по программе страхования № **, получила полную и достоверную информацию о программе страхования, ознакомлена и согласна с условиями программы страхования, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте банка www.sovcombank.ru (л.д.19-20,128-129).

Также, **.**,** ФИО1 было подано заявление на включение ее в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев Программа страхования классика, по групповому договору заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», согласно которому ФИО1 получила полную и подробную информацию о программе страхования, а также о страховых рисках, размерах и порядке страховых выплат, которые в нее входят и согласна с условиями договора страхования (л.д.21-22).

В подтверждение условий договора страховании № № ** от **.**,** был выдан ФИО1 полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № ** **.**,** (л.д.23).

**.**,** ФИО1 в адрес ответчиков были направлены претензии о прекращении договоров страхования, предоставлении договора добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №№ ** от **.**,** заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», расширенной выписке по лицевому счету по кредитному договору от **.**,** и возврате денежных средств в виде комиссий и страховых премий по договору страхования с АО «Метлайф», АО «АльфаСтрахование» (л.д.24-25,26-27,28,29-30,31-32,33-35,36-37). 

**.**,** АО «АльфаСтрахование» ФИО1 был дан ответ о том, что с данной претензией ей необходимо обратиться в ПАО «Совкомбанк» (л.д.238). 

Таким образом, с учетом, что судом установлено, что договоры страхования, условия(правила) страхования, памятка, а также условия потребительского кредита, содержат условие, предусмотренное Указанием Центрального Банка РФ от **.**,** N 3854-У «О минимальных (Стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу в соответствии с требованиями действующего законодательства предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая оценить условия, обеспечивающая возможность правильного выбора, условия страхования, памятка размещены на сайте банка, нарушений прав потребителя судом не установлено, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований в данной части.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно п. 5 ст. 10 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами. 

Согласно ст. 26 ФЗ от **.**,** № ** «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. 

Согласно ст. 30 ФЗ от **.**,** № ** «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от **.**,** N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица. 

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, а также, что запрашиваемые истцом сведения составляют банковскую тайну и данные сведения могут быть предоставлены истцу, его представителю только при личном обращении истца либо его представителя в банк, т.к. банк обязан проверить источник запроса и идентифицировать лицо, требующее предоставление информации, что при письменном запросе (претензии) затруднительно, суд считает необходимым истцу в удовлетворении требований в части возложения на ответчиков обязанности предоставить договоры, выписку по счету - отказать.

Доказательств нарушения прав истца бездействиями ответчика, уклонения банка от предоставления информации при личном обращении истца, его представителя в банк, не представлены суду.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку требования о компенсации морального вреда производны от требований, в удовлетворении которых судом отказано, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков, каждого, в пользу истца компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк», АО «СК «Метлайф» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.