дело № 2-2618/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З., 

при секретаре Афанасьевой А.Р., 

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось в защиту интересов ФИО2 с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. При совершении кредитной сделки между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России», кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик направил в адрес ответчика заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 

<

данные изъяты> копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в адрес ответчика заявление, в котором просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление ответчиком проигнорировано. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Период пользования страховой защитой составляет 26 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев (

<

данные изъяты> дней). Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна 

<

данные изъяты> : 1 860 = 

<

данные изъяты> рулей - за один день пользования страхования; 

<

данные изъяты> * 26 = 

<

данные изъяты> - за период фактического пользования договором страхования; 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты> рублей. Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>). Причинение морального вреда презюмируется самим фактом нарушения прав потребителей (ст. 15 Закона о защите прав потребителей). В рассматриваемом споре размер компенсации морального вреда с учетом требований разумности представляется равным 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного истец просил взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» пользу ФИО3 плату (комиссию) за страховой товар в сумме 32 689 рублей 82 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 20 594 рублей 70 копеек; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО3 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт- Юст» Республики Башкортостан.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению представителя истца ФИО4 в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в суд не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Истец ФИО3 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании с иком не согласился, просил отказать в его удовлетворении по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, в письменном отзыве просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников, выслушав объяснения, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 мес. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление, которым выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», была согласно оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Срок страхования составил 60 мес., страховая сумма определена в размере 333200 руб. с условием неизменности ее размера в течение всего срока действия Договора (п.п.2, 3 заявления).

Пунктом 4 заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является ПАО Сбербанк на сумму непогашенной задолженности, в случае досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо - то есть сама ФИО3, а в случае ее смерти - наследники.

Согласно п.3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Своей подписью в заявлении ФИО3 подтвердила, что Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ей вручены.

Указанные Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являются приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Учитывая условия Договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение кредитного обязательства не является тем основанием, которое в силу п.1, п.3 ст. 958 ГК РФ влечет возникновение у страхователя права на возврат части страховой премии в связи с отказом от договора страхования, так как возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. 

С доводами представителя истца о том, что разделом 7 Правил страхования жизни предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора по требованию страхователя, согласиться нельзя.

Пунктом 7.1.4 Правил страхования действительно предусмотрено, что действие договора страхования прекращается по требованию страхователя, под которым Правилами понимается ПАО «Сбербанк России». В соответствии с п.7.2 Правил страхования, в случае досрочного расторжения договора по основанию, предусмотренному п.7.1.4 настоящих Правил страховщик выплачивает страхователю выупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму). Размер выкупной суммы устанавливается при заключении Договора страхования и указывается в Приложении к Договору страхования (п.7.3).

Соглашением об условиях и порядке страхования стороны предусмотрели, что выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании Соглашения и Правил страхования, равняется нулю (п.8.2.2 Соглашения).

Таким образом Договором страхования, Условиями страхования также не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования, заявленном по истечении 14 дней после заключения Договора страхования.

При таких обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения исковых требований общественной организации защиты прав потребителей в интересах ФИО2 о взыскании платы за подключение к Программе страхования отсутствуют.

Поскольку судом нарушение ответчиками прав потребителя отказом в возврате платы за подключение к Программе страхования не установлено, то изложенное влечет также отказ в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 20 594 рублей 70 копеек, штрафа. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Г.З. Фахрисламова