Дело № 2-43/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2020 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, 

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее ИП ФИО1) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа в размере 10 000 руб., процентов по договору займа в размере 50 000 руб., судебных расходов в размере 10 000 руб. 

Требования истец мотивировал тем, что ДАТА между ООО «Займ ЭКСПРЕСС» и ответчиком ФИО2 был заключен договор потребительского кредита(займа). В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в размере 10 000 руб., срок займа 15 календарных дней, проценты за пользование денежными средствами 730 % годовых. Сумма займа получена должником в полном объеме. Согласно условиям договора, в случае просрочки оплаты заемщиком суммы займа и процентов, проценты в размере 2,00 % продолжают начисляться до полного погашения обязательств по договору. ДАТА между ООО «Займ ЭКСПРЕСС» и ИП ФИО1 был заключен договор цессии, согласно которому к истцу в полном объеме перешли права кредитора на получение денежных средств по договору займа от ДАТА с ответчика, в том числе право требования. В адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования. Ответчиком были произведены следующие оплаты: ДАТА – 5 050 руб., ДАТА – 5 000 руб., ДАТА – 4 000 руб., ДАТА – 4 000 руб., ДАТА – 3 000 руб., ДАТА – 3 000, которые зачислены в счет погашения процентов за пользование займом. Общая сумма задолженности на ДАТА составляет составляет 329 125 руб. Истец полагает необходимым снизить размер начисленных процентов до 50 000 руб., а также полностью отказаться от взыскания с должника начисленной неустойки (пени) в размере 8 375 руб. ДАТА между ИП ФИО1 и ФИО3 был заключен договор на оказание юридических услуг, стоимость которых составила 8 000 руб. 

Истец ИП ФИО1, представитель истца ФИО3, в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5,59,65). 

Ответчик ФИО2, представитель ООО «Витакон» (л.д. 49-50) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в своё отсутствие, в суд направили письменные возражения, из которых следует, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа. Представленный истцом расчет не соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку повышенные проценты в подобном случае уплачиваются лишь за время, на которое выдан микрозаем. При взыскании долга уже после такого периода могут быть взысканы проценты за пользование займом исходя из рассчитанной ЦБ РФ средневзвешенной процентной ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. За период с ДАТА по ДАТА включительно на сумму займа 10 000 руб. подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 3 000 руб. За период с ДАТА по ДАТА (1675 дней — оставшийся период взыскивания) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (17,49% годовых), в размере 8 026, 23 руб. Стоимость юридических услуг чрезмерно завышена в сравнении с аналогичными услугами, оказываемыми в Челябинской области (л.д. 47-48).

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее положения Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено ДАТА между ООО «Займ ЭКСПРЕСС» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (займа), по условиям которого займодавец предоставляет заемщику заем в размере 10 000 руб., срок возврата займа - не позднее ДАТА, процентная ставка по договору составляет 730 % годовых, проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма, по день возврата заемщиком суммы микрозайма в полном объеме. При расчете процентов неполный день фактического пользования микрозаймом считается полным (пункт 4 л.д. 13). 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы микрозайма и процентов за пользование денежными средствами осуществляется заемщиком одномоментно, разовым платежом не позднее срока, указанного в пункте 2 настоящих ИУ договора потребительского микрозайма (пункт 7 договора). 

В случае нарушения заемщиком установленных сроков возврата микрозайма и (или) процентов за пользование микрозаймом, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты пени в размере 20 % годовых от суммы займа подлежащей оплате. Начисление пени производится кредитором, начиная со дня, следующего за днем срока возврата микрозайма, указанного в пункте 2 настоящих индивидуальных условий до момента полного погашения суммы микрозайма (пункт 12 л.д. 13). 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подписаны ответчиком ФИО2, что подтверждено материалами дела (л.д. 13-14).

Расходным кассовым ордером от ДАТА подтверждается, что ответчик ФИО2 получила от ООО «Займ ЭКСПРЕСС» 10 000 руб. (л.д. 15).

В счет погашения займа ФИО2 внесла в ООО «Займ ЭКСПРЕСС» следующие суммы: ДАТА – 5 050 руб., ДАТА – 5 000 руб., ДАТА – 4 000 руб., ДАТА – 4 000 руб., ДАТА – 3 000 руб., ДАТА – 3 000 руб., ДАТА – 3 000 руб., ДАТА - 200 руб. (л.д. 16-23). 

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 этого же Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДАТА между ООО «Займ ЭКСПРЕСС» (цедент) с ИП ФИО1 (цессионарий) заключен договор цессии (л.д. 24-25). Согласно условиям договора цедент, уступил цессионарию в полном объеме свои права кредитора на получение денежных средств по договору потребительского кредита (займа) от ДАТА, заключенного между цедентом и ФИО2, а так же права, обеспечивающие исполнение указанного обязательства, и другие, связанные с указанным обязательством требования, в том числе право требования: суммы основного долга в размере 10 000 руб.; проценты на основную сумму долга, указанную в п. 1.1, начисляемые в соответствии с договором займа от ДАТА; пени, штрафы и иные санкции, обеспечивающие исполнение обязательств по уплате основного долга, указанной в пункте 1.1 договора, и процентов, указанных в пункте 1.2 Договора, исчисляемые в соответствии с договором займа от ДАТА, которые на момент передаче права требования составляют 26 650,00 руб., НДС не применяется (л.д. 24-25).

В силу пункта 13 индивидуальных условий договора подписывая настоящие условия договора потребительского микрозайма, заемщик дает согласие на уступку права требования по настоящему договору третьим лицам, в том числе не относящимся к кредитным организациям (л.д. 13). 

В адрес ФИО2 ДАТА направлено уведомление о передаче права требования (л.д. 26). 

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по договору по состоянию на ДАТА составил: 10 000 руб. – сумма займа, сумма процентов с учетом произведенных оплат – 310 750 руб. (снижена истцом до 50 000 руб.), пени – 8 375 руб. (истцом к взысканию не заявлены) (л.д. 6-7).

Как следует из материалов дела, ДАТА между сторонами заключен договор займа, отвечающий требованиям, предъявляемым к договорам микрозайма. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДАТА № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с ДАТА (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно условиям договора займа от ДАТА, заемщик обязан вернуть заём не позднее ДАТА, уплатить проценты. Договором установлено начисление процентов по день возврата суммы займа в полном объеме в размере 730% годовых (2% в день)

Исходя из содержания статьи 14 Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора займа от ДАТА, начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от ДАТА N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от ДАТА N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от ДАТА N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора между сторонами от ДАТА.

Однако суд полагает, что расчет задолженности, произведенный истцом по договору за период с ДАТА по ДАТА, исходя из расчета 730% годовых в размере 329 125 руб., с учетом снижения до 50 000 руб., не может быть принят во внимание. 

Согласно пункту 11 статьи 6 Закон о потребительском кредите на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 18 декабря 2014 года № 3495-У в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежало применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договора потребительского кредита (займа).

С учетом изложенного, при расчете процентов за пользование микрозаймом за период с ДАТА по ДАТА подлежат применению проценты по ставке, установленной договором, в размере 3 000 руб. (10 000 руб. х 2% х 15).

Поскольку договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора.

При определении размера процентов за пользование займом за период с ДАТА, учитывая дату заключения договора займа - ДАТА, произведенные ответчиком выплаты, суд исходит из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до одного года на апрель 2015 года. Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России, указанная ставка составляет 27,55 %годовых.

Таким образом, проценты за пользование займом за период с 28 апреля по ДАТА составят 3 000 рублей.

Проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА составят 362,30 руб. (10 000 руб. x 27,55% x 48 дней : 365 дней), всего задолженность по договору займа составит 13 362,30 руб.

ДАТА заемщиком в погашение задолженности внесено 5 050 руб. 

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации из указанной суммы 3 362,30 руб. подлежали зачету в погашение процентов, 1 687,70 руб. - в погашение займа, при этом остаток долга по займу составил 8 312,30 руб.

Следующий платеж заемщиком осуществлен ДАТА в размере 5 000 руб. 

Проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА составят 665,05 руб. (8 312,30 руб. x 27,55% x 106 дней : 365 дней).

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации из поступившей суммы 5 000 руб., 665,05 руб. подлежали зачету в погашение процентов, 4 334,95 руб. - в погашение займа, при этом остаток долга по займу составил 3 977,35 руб. 

ДАТА заемщиком в погашение задолженности внесено 4 000 руб.

Проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА составят 93,07 руб. (3 977,35 руб. x 27,55% x 31 день : 365 дней).

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации из поступившей суммы 4 000 руб., 93,07 руб. подлежали зачету в погашение процентов, 3906, 93 руб. - в погашение займа, остаток долга по займу составил 70,42 руб. 

ДАТА заемщиком в погашение задолженности внесено 4 000 руб.

Проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА составят 4,78 руб. (70,42 руб. x 27,55% x 90 дней : 365 дней).

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации из поступившей суммы 4 000 руб., 4,78 руб. подлежали зачету в погашение процентов, 3 995,22 руб. в погашение займа.

Таким образом, по состоянию на ДАТА задолженность по договору займа ответчиком погашена в полном объеме, в том числе сумма основного долга и сумма процентов.

С учетом изложенного, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа от ДАТА, в том числе суммы основного долга в размере 10 000 руб., процентов по договору займа в размере 50 000 руб., судебных расходов в размере 10 000 руб., отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

В окончательной форме решение принято 14.02.2020г. Н.В. Андреева