Дело № 2-2786/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Ижокиной О.А.

при секретаре Игнатьевой О.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита. 

В обоснование требований указано, что 

<

дата обезличена> между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> в размере 440 226,05 руб. под 

<

данные изъяты> годовых, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов (далее по тексту Условия). В результате ненадлежащего исполнения обязательств, у ФИО2 образовалась задолженность в размере 614 363,58 руб. 

Просит взыскать с ФИО2 задолженность в размере 614 363,58 руб., возместить судебные расходы (л.д. 2-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 104,106), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась заказным письмом с уведомлением о вручении разряда «судебное».

Согласно ч.4 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. 

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 проживает по адресу: 

<

адрес обезличен> в 

<

адрес обезличен> (л.д. 107).

По указанному адресу судом направлялись конверты для извещения ответчика в судебные заседания на 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, в суд вернулись конверты с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 101,105).

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Кроме того, о подготовке к судебному разбирательству, назначенной на 

<

дата обезличена>, ответчик извещена надлежащим образом (л.д. 37).

Информация о движении дел размещена на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Таким образом, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о рассмотрении дела.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Статья 820 Гражданского кодекса РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен кредитный договор на получение кредита наличными 

<

номер обезличен> в размере 440 226,05 руб., неотъемлемой частью которого являются Условия, сроком до 

<

дата обезличена>, по ставке 

<

данные изъяты> годовых, а ответчик обязался производить платежи 2 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа установлена: с первого по второй платеж в размере 1 500 руб., с третьего платежа в размере 12 420 руб., последний платеж в размере 12 972,91 руб. (л.д. 13-24). 

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 Гражданского кодекса РФ. 

Банком представлены Условия (л.д. 25-30), в которых также содержатся условия договора между Банком и ответчиком, с которыми ФИО2 была согласна и обязалась их соблюдать.

В соответствии с индивидуальными условиями, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом (пункт 12).

Как следует из материалов дела, ФИО2 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом. Последний платеж произведен в декабре 2017 года в размере 12 420 руб. (л.д. 9-12).

Согласно расчету задолженности (л.д. 7-8) у ответчика перед кредитором образовалась задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 614 363,58 руб., в том числе: 

- основной долг – 400 782,91 руб.;

- проценты – 69 499,14 руб.;

- неустойка – 144 081,53 руб.

Расчет задолженности судом проверен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчик от явки в судебное заседание уклонилась, контрасчет не представила, своим правом представить в судебное заседание доказательства не воспользовалась. 

Вместе с тем, в силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года и подлежит применению к правоотношениям, сложившимся между сторонами.

Таким образом, ФЗ "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.

Данное условие кредитного договора противоречит п.21 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части начисления неустойки в размере 20% годовых на сумму основного долга, в связи с чем является ничтожным на основании п.2 ст.168 Гражданского кодекса РФ в указанной части.

Судом произведен следующий расчет неустойки, исходя из расчета задолженности, представленного Банком:

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга по договору составила:

1) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 29,15 руб. (2 134,03 руб. х 20% : 366 дней х 25 дней);

2) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 26,28 руб. (1 849,79 руб. х 20% : 366 дней х 26 дней);

3) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 32,85 руб. (2 226,61 руб. х 20% : 366 дней х 27 дней);

4) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 22,39 руб. (1 946,03 руб. х 20% : 365 дней х 21 день);

5) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 29,09 руб. (1 966,44 х 20% : 365 дней х 27 дней);

6) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 49,31 руб. (2 999,43 х 20% : 365 дней х 30 дней);

7) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 67,44 руб. (2 086,01 руб. х 20% : 365 дней х 59 дней).

8) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 39,10 руб. (2 460,83 руб. х 20% : 365 дней х 29 дней).

9) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 33,68 руб. (2 195,49 х 20% : 365 дней х 28 дней).

10) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 40,83 руб. (2 569,33 х 20% : 365 дней х 29 дней).

11) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 36,71 руб. (2 310,22 х 20% : 365 дней х 29 дней).

12) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 36,30 руб. (2 365,84 х 20% : 365 дней х 28 дней).

13) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 45,01 руб. (2 738,16 х 20% : 365 дней х 30 дней).

14) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 39,55 руб. (2 488,74 х 20% : 365 дней х 29 дней).

15) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 48,58 руб. (2 859,95 х 20% : 365 дней х 31 день).

16) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 93,04 руб. (5 477,47 руб. х 20% : 365 дней х 31 день).

17) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 125,16 руб. (8 158,02 х 20% : 365 дней х 28 дней).

18) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 200,74 руб. (11 817,98 руб. х 20% : 365 дней х 31 день).

19) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 240,84 руб. (14 651,20 х 20% : 365 дней х 30 дней).

Всего 1 236,05 руб. 

Неустойка за несвоевременную уплату процентов по договору составила:

1) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 138,61 руб. (10 145,97 руб. х 20% : 366 дней х 25 дней);

2) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 150,18 руб. (10 570,21 руб. х 20% : 366 дней х 26 дней);

3) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 33,42 руб. (10 193,39 руб. х 20% : 366 дней х 6 дней);

4) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 38 руб. (8 693,39 руб. х 20% : 366 дней х 8 дней);

5) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 21,95 руб. (6 693,39 руб. х 20% : 366 дней х 6 дней);

6) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 21,78 руб. (5 693,39 руб. х 20% : 366 дней х 7 дней);

7) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 120,52 руб. (10 473,97 руб. х 20% : 365 дней х 21 день);

8) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 5,73 руб. (10 453,56 х 20% : 365 дней х 1 день);

9) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 10,36 руб. (9 453,56 х 20% : 365 дней х 2 дня);

10) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 7,62 руб. (6 953,56 х 20% : 365 дней х 2 дня);

11) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 59,71 руб. (4 953,56 х 20% : 365 дней х 22 дня);

12) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 154,86 руб. (9 420,57 х 20% : 365 дней х 30 дней);

13) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 169,87 руб. (10 333,99 руб. х 20% : 365 дней х 30 дней).

14) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 5,46 руб. (9 959,17 руб. х 20% : 365 дней х 1 день).

15) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 120,79 руб. (7 873,16 руб. х 20% : 365 дней х 28 дней).

16) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 156,87 руб. (10 224,51 х 20% : 365 дней х 28 дней).

17) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 156,53 руб. (9 850,67 х 20% : 365 дней х 29 дней).

18) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 160,65 руб. (10 109,78 х 20% : 365 дней х 29 дней).

19) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 154,25 руб. (10 054,16 х 20% : 365 дней х 28 дней).

20) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 164,46 руб. (9 681,84 х 20% : 365 дней х 31 день).

21) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 6,86 руб. (6 261,84 х 20% : 365 дней х 2 дня).

22) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 3 руб. (2 738,16 х 20% : 365 дней х 2 дня).

23) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 106,42 руб. (7 193,10 х 20% : 365 дней х 27 дней).

24) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 162,39 руб. (9 560,05 х 20% : 365 дней х 31 день).

25) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 328,90 руб. (19 362,53 руб. х 20% : 365 дней х 31 день).

26) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 446,50 руб. (29 101,98 х 20% : 365 дней х 28 дней).

27) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 643,14 руб. (37 862,02 руб. х 20% : 365 дней х 31 день).

28) за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 779,98 руб. (47 448,80 х 20% : 365 дней х 30 дней).

Всего 4 328,81 руб. 

Кроме того, в соответствии с п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Однако, Банком при внесении ответчиком платежей 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена> при наличии задолженности по процентам и основному долгу и недостаточности платежа, удержана неустойка в размере 150 руб., 580 руб., 80 руб., 80 руб., 7 000 руб., 5 580 руб., 30 руб., 30 руб. (л.д. 9-12), всего в размере 13 530 руб., которые следует засчитать в счет погашения задолженности по процентам (69 499,14 руб. – 13 530 = 55 969,14 руб.).

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Однако, суд приходит к выводу, что размер неустойки, рассчитанный судом соразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору от 

<

дата обезличена> составляет 462 043,91 руб., в том числе: 

- основной долг – 400 782,91 руб.;

- проценты – 55 696,14 руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4 328,81 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 1 236,05 руб.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 462 043, 91 руб., поскольку ответчиком образовавшаяся задолженность не погашается, в удовлетворении остальной части исковых требований Банку следует отказать.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

При заявленной цене иска в размере 614 363,58 руб., размер государственной пошлины составил 9 343,64 руб. Обоснованно заявленный размер исковых требований составил 462 043,91 руб. (75,21%), следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 7 027,35 руб. (9 343,64 руб. х 75,21%).

Руководствуясь ст.ст.12,56,98,194,198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 462 043,91 руб., в том числе: 

- основной долг – 400 782,91 руб.;

- проценты – 55 696,14 руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4 328,81 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 1 236,05 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 027,35 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: