гражданское дело № 2-156/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город ФИО1 20 июля 2020 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Богдановой О.А., 

при секретаре Елпатовой Е.Г.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-156/2020 по исковому заявлению Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 11.06.2015 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 рублей под 27,9% годовых. Ответчик в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать дополнительные услуги, оказанные согласно условиям договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 416 рублей. Заемщик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 03.08.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен заемщиком 15.05.2020, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 03.08.2016 по 15.05.2020 в размере 221 157 рублей 79 копеек, которые являются убытками Банка. По состоянию на 13.05.2020 задолженность ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору составила 621 475 рублей 34 копейки, из которых: 364 983 рубля 44 копейки – задолженность по основному долгу, 33 198 рублей 44 копейки – проценты за пользование кредитом, 221 157 рублей 79 копеек – убытки, 2 135 рублей 79 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 319, 809, 810, 820 ГК РФ, Банк просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 11.06.2015 в размере 621 475 рублей 34 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 414 рублей 75 копеек. 

23.06.2020 в суд от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых указано, что ответчик считает исковые требования неправомерными, в связи с тем, что истец не применил срок исковой давности, последний платеж произведен ею 07.04.2016. Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, в связи с чем направил в ее адрес требование со сроком до 02.09.2016, следовательно, срок исковой давности истек 02.09.2019. Просит в удовлетворении заявленных Банком требований отказать.

Представитель Банка по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в зале судебного заседания исковые требования Банка не признала, просила применить срок исковой давности, возражения поддержала.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии № 316 от 15.03.2012, выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п.1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что 11.06.2015 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 400 000 рублей на условиях оплаты процентов по стандартной ставке 27,9% годовых; полной стоимости кредита 27,793% годовых. Количество процентных периодов – 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 01.07.2015. Ежемесячный платеж по кредиту – 12 416 рублей. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Номер счета №. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита и равен 30ти календарным дням, в последний день Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Подписав кредитный договор, ФИО2 подтвердила, что получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора.

В соответствии с п. 1 раздела II Общих условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начиная со дня, следующей за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от 11.06.2015, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере 400 000 рублей 11.06.2015 была перечислена заемщику ФИО2, что подтверждается выпиской по счету за период с 10.06.2015 по 12.05.2020, денежные средства выданы со счета наличными. 

Из представленной Банком выписки по счету также усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО2 07.04.2016. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат. 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Разделом III Общих условий предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение договора.

Так пунктом 1 раздела III установлено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора устанавливается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016, если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 ГК РФ).

В п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

Согласно п. 4 ст. 393 ГК РФ, при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления. По смыслу указанной нормы, кредитор должен доказать, что допущенное должником нарушение явилось единственным препятствием, не позволившим ему получить упущенную выгоду, все остальные необходимые приготовления для ее получения им были сделаны.

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 13.05.2020 задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 11.06.2015 составила 621 475 рублей 34 копеек, из которых: 364 983 рубля 44 копейки – задолженность по основному долгу, 33 198 рублей 44 копейки – проценты за пользование кредитом, 221 157 рублей 79 копеек – убытки, 2 135 рублей 79 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности. Проверив данный расчет, суд находит его арифметически верным, оснований не доверять произведенному истцом расчету не имеется, стороной ответчика данный расчет не оспаривался. В связи с чем у суда имеются основания принять данный расчет за основу при вынесении решения.

Учитывая, что заемщиком ФИО2 допущено существенное нарушение условий кредитного договора, последний платеж по кредиту произведен ответчиком 07.04.2016, требование о полном досрочном погашении долга, выставленное Банком 03.08.2016, до настоящего времени не исполнено, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка сумму основного долга в размере 308 074,71 руб., убытки, рассчитанные за период с 03.08.2016 по 15.05.2020, в размере 155 864,70 руб.

При определении размера подлежащих взысканию основного долга, процентов за пользование кредитом, убытков и штрафа суд принял во внимание ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года. 

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из выписки по счету и не оспаривалось ответчиком, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО2 07.04.2016, следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 07.05.2016, когда заемщик не произвел следующий платеж (06.05.2016), предусмотренный графиком платежей.

С настоящим иском истец обратилась в Абазинский районный суд 17.05.2020, что подтверждается соответствующей отметкой в квитанции об отправке, т.е. по истечении срока исковой давности по платежам за период до 17.05.2017. Следовательно, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, истец имеет право на взыскание задолженности по платежам, начиная с 17.05.2017.

Сумма основного долга по кредитному договору № от 11.06.2015 с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности с 17.05.2017 составляет 308 074 рубля 71 копейка, из которых: 305 553 рубля 66 копеек - сумма рассчитанная за период с 31.05.2017 по 15.05.2020, 2 521 рубль 05 копеек - за период с 17.05.2017 по 31.05.2017. 

Убытки в виде неполученных процентов составляют 155 864 рубля 70 копеек, из них: за период с 31.05.2017 по 15.05.2020 - 152 378 рублей 01 копейка, за период с 17.05.2017 по 31.05.2017 - 3 486 рублей 69 копеек. 

Принимая во внимание, что Банк просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 33 198 рублей 44 копейки за период с 06.05.2016 по 04.08.2016, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 135 рублей 79 копеек за период с 12.01.2016 по 03.08.2016, суд приходит к выводу, что заявленные истцом суммы взысканию не подлежит, так как Банком пропущен срок исковой давности. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № 1989 от 14.05.2020, в размере 7 839 рублей 40 копеек, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 11.06.2015 в сумме 463 939 (четыреста шестьдесят три тысячи девятьсот тридцать девять) рублей 41 копейка, из них сумма основного долга – 308 074 рубля 71 копейка, убытки – 155 864 рубля 70 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в сумме 7 839 (семь тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Председательствующий О.А. Богданова

Мотивированное решение изготовлено и подписано 24 июля 2020 года.