Дело № 2-369/2020

55RS0008-01-2020-000425-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 сентября 2020 года с. Азово 

Азовский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Амержановой Р.О.,

при секретаре Бочкаревой Р.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк», Сибирскому филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «Московская акционерная страховая компания», ООО «Юридические решения» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, признании незаключенным договора страхования

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», Сибирскому филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «Московская акционерная страховая компания», ООО «Юридические решения» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указала, что у нее имелись кредитные обязательства перед ПАО «КБ «Восточный» по ранее заключенным с ним договорам № от ...., № от ..... .... истец обратилась в банк с целью закрытия кредитного договора № от ..... При погашении указанного кредита ей сотрудником банка был навязан новый кредитный договор с целью погашения задолженности по кредитному договору № от ..... В силу плохого самочувствия, усталости, отдаленности проживания она подписала в тот же день .... кредитный договор №. Сумма кредита составляла 159 041 руб., но фактически это была кредитная карта с размером ежемесячного платежа 6 892 руб., но в течение льготного периода - первых шести месяцев, сумма платежа составляла 100 руб. В информационном листе, выданном банком, не указаны суммы, которые направляются на погашение кредита, и суммы, которые направляются на погашение страховки и иных платежей. В дальнейшем, поняв, что сумма ежемесячного платежа для истца высока, она написала жалобу в банк с просьбой уменьшить платеж. .... истцу позвонили из банка с требованием погасить задолженность. .... истец, приехав в банк, написала жалобу. .... истец вновь обратилась в банк с требованием дать ей ответ на ее жалобу. Сотрудник банка устно пояснила ей, что у нее помимо кредитных обязательств оформлены дополнительные услуги по присоединению к программе страхования. Истец написала жалобу об уменьшении платежа и аннулировании страховки, заявив фактически о расторжении договора страхования. В последующем ей было разъяснено, что кредитной организацией ей навязаны дополнительные услуги, в которых она не нуждалась. Данными услугами являлись услуги банка за присоединение к программе страхования, кроме того АО «МАКС» с ней был заключен договор страхования пластиковых карт, сумма страховой премии по которому составила 5 500 руб., о чем она узнала после обращения ее представителя в банк. Также между истцом и ответчиком ООО «Юридические решения» был заключен договор на услуги юридических консультаций на сумму 3 500 руб., которые ей фактически не оказывались. Кроме того Банком с истца взыскана сумма 450 руб. за согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета. Однако указанный отчет ей не предоставлялся, в его получении она не нуждалась. Платежи по заключенному с ПАО «КБ «Восточный» кредитному договору она не производила, в страховке не нуждается. Поскольку между сторонами не возникло никаких правоотношений, так как она платежи не производила, полагает, что никаких обязательств не возникло. Просит признать незаключенным заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Исключить истца из списка участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Исключить из графика платежей по кредитному договору сумму платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Расторгнуть полис страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек № ЗК/015/20/07711003 от ...., заключенный между истцом и АО «МАКС», взыскать в пользу истца с АО «МАКС» сумму страховой премии в размере 5500 руб.. Расторгнуть договор на услуги юридические консультации, заключенный между истцом и ООО «Юридические решения» Взыскать в пользу истца с ООО «Юридические решения» сумму в размере 3 500 руб. Взыскать в пользу истца с ПАО КБ «Восточный» сумму в размере 450 руб. за согласие на получение информации об исполнении истцом кредитных обязательств в форме отчета.

В последующем требования уточнила, просила признать недействительным заявление истца об участии в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору страхования № от ...., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Признать недействительным заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Исключить истца из списка участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Расторгнуть полис страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек № № от ...., заключенный между истцом и АО «МАКС», взыскать в пользу истца с АО «МАКС» сумму страховой премии в размере 5500 руб.. Взыскать в пользу истца с ПАО КБ «Восточный» сумму в размере 450 руб. за согласие на получение информации об исполнении истцом кредитных обязательств в форме отчета.

Определением Азовского районного суда .... от .... исковые требований к АО «Московская страховая компания» о расторжении полиса страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек № № от ...., заключенного между истцом и АО «МАКС», взыскании в пользу истца с АО «МАКС» суммы страховой премии в размере 5500 руб. оставлены без рассмотрения. 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1,4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Частью 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Обеспечение обязательств, возникших в силу заключенного договора кредитования, возможно путем заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, что предусмотрено положениями ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, .... между истцом и ПАО «КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в кредит в размере 159 041 руб. на условиях, указанных в кредитном договоре (т.1 л.д. 114-118). Договор подписан сторонами, банком свои обязательства о предоставлении кредита заемщику, исполнены, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (т.1 л.д. 134). 

В тот же день ею подписано заявление о подключении услуги «Персональная линия», а также Согласие на дополнительные услуги в виде: 1) услуги страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесения платы за страхование; 2) заключения договора кредитования путем выпуска кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление; 3) получения информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка; 4) на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические решения». Стоимость каждой услуги определена сторонами и указана в Согласии на дополнительные услуги в следующих размерах: за услуги страхования плата составила 6 792 руб.; за услугу выпуска карты 800 руб.; за услугу согласия на получение информации об исполнении кредитных обязательств 450 руб.; за услугу получения юридических консультаций от ООО «Юридические решения» 3 500 руб. При этом плата за услугу страхования и выпуск карты заемщиком производится за свой счет, а денежные средства в размере 450 руб. за согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств, 3500 руб. за оказание юридических услуг ФИО1 просила списать со счета за счет кредитных средств, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи (т. 1 л.д. 120-121). 

Полученные заемщиком кредитные средства направлены ПАО «КБ «Восточный» на погашение ранее полученного ею кредита по кредитному договору № от .... (т.1 л.д. 157), а также на оплату страховой премии по заключенному договору страхования с АО «Московская страховая компания» в размере 5 500 руб., на оплату за юридическое услуги по договору с ООО «Юридические решения» в размере 3500 руб., на оплату за согласие на получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств в размере 450 руб. (т.1 л.д. 134). 

В судебном заседании представитель истца поясняла, что основанием предъявления исковых требований к ответчикам ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является навязанность услуг страхования, в которых истец не нуждалась, при этом в памятке не указана точная информация о размере платы за присоединение к программе страхования. В связи с чем, истец просила признать недействительным ее заявление об участии в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору страхования № от ...., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; признать недействительным заключенный между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; исключить ее из списка участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Рассматривая указанные исковые требования, суд не усматривает законных оснований для их удовлетворения по следующим основаниям. 

Частью 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлена свобода граждан и юридических лиц в заключении договоров.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2); в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3).

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, указанное правило закреплено в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банку России предоставлено право определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно содержащимся в п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» положениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 своей подписью подтвердила согласие быть застрахованным и просит Банк, являющийся страхователем по договору страхования, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подключить ее к Программе страхования. Она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе в течение 14 календарных дней (п.4 Памятки). При этом заявитель ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 6 месяцев. С Программой страхования ознакомлена, второй экземпляр настоящего заявления получила (т.1 л.д. 124- 125).

Согласно представленным сведениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО1 включена в список застрахованных лиц по договору страхования от ...., период страхования с .... – ...., страховая сумма 159 041 руб., страховая премия 858,82 руб.. 

Из анкеты-заявления на получение потребительского кредита следует, что заемщик подтвердил, что оформляет кредит без оказания давления на него со стороны третьих лиц или по чей-либо просьбе. Осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования. Заявление подписано ФИО1, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись (т.1 л.д. 126). 

Кроме того ФИО1 на отдельном бланке согласия на получение дополнительных услуг подтвердила своей подписью, что согласна на страхование, в графе «Отказываюсь от страхования» ее подпись отсутствует. При этом она уведомлена о том, что указанное выше страхование осуществляется по ее желанию, выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования (т. 1 л.д. 120). 

Доказательств того, что отказ истца от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, в материалах дела не имеется. Суд не находит оснований признать, что при подписании заявления на присоединение к программе страхования, истец был поставлен в такие условия, когда он не имел возможности отказаться от его подписания.

При этом представленная истцом претензия, направленная в банк ...., а также жалоба от .... и обращение от ...., не могут быть приняты в качестве доказательств, подтверждающих обращение ФИО1 с отказом от услуг страхования, поскольку из их текста не следует, что заявитель просит принять ее отказ от страхования, более того, указанные письменные обращения направлены в банк в срок, превышающий 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Обстоятельств, объективно препятствовавших ФИО1 обратится с заявлением об отказе от страхования в установленный Указанием Банка России 14-дневный срок, истцом в судебное заседание не представлено, о их наличии она не сообщала. Наличие у ФИО1 в указанный период острых респираторных заболеваний, а также отдаленность проживания не могут признаваться обстоятельствами, препятствовавшими ей обратиться с соответствующим заявлением в Банк. Памятка застрахованного лица у ФИО1 имелась, она не была лишена возможности ее изучить и направить заявление почтовым извещением в установленный 14-дневный срок. С заявлением о принятии отказа от страхования, расторжении договора страхования, исключении из числа участников Программы страхования ФИО1 обратилась только .... (т.1 л.д. 29). 

При указанных обстоятельствах, услуга по страхованию не может быть признана навязанной ФИО1, поскольку она добровольно подписала заявление о подключении к Программе страхования, выразив свою волю на заключение договора страхования. До сведения истца ПАО КБ «Восточный» доведено условие о добровольности страхования и наличии возможности получить кредит без заключения договора страхования. 

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, 972 ГК РФ. 

При указанных обстоятельствах заявленные ФИО1 исковые требования к ПАО КБ «Восточный», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным ее заявления об участии в программе страхования; признании недействительным заключенного между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни и трудоспособности; исключении из списка участников программы страхования, удовлетворению не подлежат.

Рассматривая заявленные истцом требования к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы в размере 450 руб. за согласие на получение информации об исполнении истцом кредитных обязательств в форме отчета в силу того, что услуга навязана истцу, она в ней не нуждалась, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Как указано ранее, при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно и собственноручно подписала согласие на получение информации об исполнении истцом кредитных обязательств в форме отчета, поручив Банку осуществить перевод денежных средств в счет оплаты услуги за счет предоставленных ей кредитных средств в размере 450 руб., которые списаны Банком, о чем свидетельствует выписка по счету. Данная услуга является самостоятельной, и в силу положений ст. 779 ГК РФ за ее оказание банк вправе получить плату. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец при подписании Согласия не имела возможности отказаться от получения услуги, противоречит тексту указанного Согласия, в нем отчетливо отдельной строкой указано о возможности отказа от получения услуги, для чего необходимо поставить свою подпись в соответствующем разделе Согласия. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк», Сибирскому филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, признании недействительным заявления об участии в программе страхования, признании недействительным договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», исключении из списка участников программы страхования, взыскании с ПАО КБ «Восточный денежных средств за согласие на получение информации, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд Омской области в течение одного месяца. 

Мотивированное решение изготовлено ..... 

Судья