Дело № 2-789/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 октября 2018 года с.Каракулино

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А., 

при секретаре Галичаниной Т.Р., 

с участием представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 121780,00 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 347784,76 руб., из которой 120543,45 руб. – задолженность по основному долгу, 163941,31 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 63300,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 347784,76 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 120543,45 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 163941,31 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 63300,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6677,85 руб.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Ее интересы в суде представила ФИО3, действующая на основании доверенности.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору и просила иск оставить без удовлетворения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из представленных суду копий документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение договора кредитования №, в котором просила рассматривать ее заявление как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка. 

Согласно условиям, изложенным в заявлении: вид кредита – пенсионный кэш жизнь; валюта кредита – руб., номер счета – 40№, срок возврата кредита – 36 мес., сумма кредита – 121780,00 руб., ставка % годовых – 34%, ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта.

В заявлении ФИО1 просила произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия ей текущего банковского счета (ТБС), зачисления суммы кредита на открытый ей банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

В заявлении ответчик заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный». Подписав заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора комплексного банковского обслуживания, а также дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

В заявлении ответчик также просила рассмотреть, как ее предложение (оферту) банку, заявление о заключении договора кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении, типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка. Вид кредита – кредитная карта пенсионная (Classic). 

Согласно п. 1.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - общие условия) банковский специальный счет - счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных п. 3.1 общих условий.

Пунктом 2.2 общих условий установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 общих условий. (п. 2.3 общих условий)

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия. (п. 2.5 общих условий)

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга операций, в том числе: зачисления клиентом суммы первоначального взноса и зачисления банком суммы кредита. (п. 3.1 общих условий)

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. (п. 4.1 общих условий)

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. (п. 4.2 общих условий)

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. (п. 4.2.1 общих условий)

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. (п. 4.3 общих условий)

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. (п. 4.6 общих условий)

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. (п.ДД.ММ.ГГГГ общих условий)

Согласно сведений о государственной регистрации юридических лиц ОАО «Восточный экспресс банк» переименован в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный»).

Из вышеизложенного следует, что между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме и представленное истцом заявление ФИО1 о заключении договора кредитования (оферта) является письменным доказательством, которое в силу положений ч.2 ст.71 ГПК должно представляться, как доказательство по делу, в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Вместе с тем, из представленных материалов видно, что истец представил суду незаверенную копию заявления ФИО1 о заключении договора кредитования (оферты).

Статья 60 ГПК РФ предусматривает, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. 

Истец дважды извещался о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, что свидетельствует о том, что истец имел возможность реализовать предусмотренные статьями 35, 36 ГПК РФ процессуальные права и обязанности, но ими не воспользовался, избрав не противоречащий закону способ поведения – неявку в судебное заседание. 

С учетом того, что подлинник заявления ФИО1 о заключении договора кредитования (оферты) суду не представлен, приложенная к исковому заявлению копия надлежащим образом не заверена, письменных доказательств, свидетельствующих о получении ответчиком ФИО1 денежных средств по указанному договору не представлено, то нельзя считать доказанным факт заключения договора займа и факт получения ответчиком денежных сумм по указанному договору.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 347784,76 руб., в том числе 120543,45 руб. - задолженность по основному долгу, 163941,31 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 63300,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

В ходе рассмотрения дела представителем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Анализируя доводы ответчика о попуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.200 ГК если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 191 ГК РФ предусмотрено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п.1 ст.192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Положениями гражданского законодательства отдельно урегулирован вопрос применения исковой давности к дополнительным требованиям.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора в части своевременного внесения платежей по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, в силу п.2 ст.811 ГК РФ с этого времени у истца возникло право требования возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Исходя из содержания иска и приложений к нему сумма основного долга истцом в размере 120543 руб. 45 коп. определена на ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты истец реализовывает своё право на досрочное взыскание всей суммы долга.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и определял (исходя из заявления) сумму долга за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ истец определил сумму основного долга истцом в размере 121780 руб. 00 коп... С указанной даты истец реализовывал своё право на досрочное взыскание всей суммы долга.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному договору следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. 

В материалах дела имеется судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 149194,27 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте), то есть в пределах срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями. Определение об отмене судебного приказа получено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 17 и 18 постановления N 43 от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

При таких обстоятельствах, датой приостановления течения срока исковой давности суд устанавливает дату обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, поскольку иных доказательств истцом не представлено.

С указанной даты срок исковой давности перестал течь и возобновил течение только после получения истцом определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

После возобновления течения срок исковой давности удлинению до 6 месяцев не подлежит, поскольку не истекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев.

С иском по настоящему гражданскому делу истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте), с учетом перерыва в течении срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (05 месяцев 25 дней), трехлетний срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 05 месяцев 25 дней).

Указание в выписке по счету (л.д.15-16) о частичном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, не свидетельствует о признании ответчиком своих обязательств в эти даты, поскольку такое погашение обусловлено не волеизъявлением ответчика о мерами принудительного исполнения судебного приказа, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что истец обратился в суд за защитой нарушенного права по истечении трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, данное обстоятельство в соответствии с положениями п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании долга по договору кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать без исследования иных фактических обстоятельств по делу, в связи с пропуском срока для обращения в суд. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд. 

В окончательной форме решение принято 02 ноября 2018 года.

Судья Заварзин П.А.