Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 29 мая 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Беловой Т.В.

при секретаре Кучиной Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-731/2017 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

Свои исковые требования мотивирует тем, что она заключила с ответчиком кредитные договора №... от .. .. ....г. на сумму 135000 руб. и №... от .. .. ....г. на сумму 93 591,44 руб. Она исправно вносила необходимые суммы для погашения задолженности по кредитному договору. На сегодняшний день размер ее ежемесячного дохода не позволяет ей в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредитов. Она обратилась в банк с требованием о расторжении кредитного договора и прекращении начисления неустойки. Положительный ответ получен не был. Она не имеет намерения отказаться от исполнения обязательств по уплате кредитов. Просит расторгнуть кредитный договор на будущее. Полагает, что сложившаяся ситуация является существенным изменением обстоятельств. Также по Кредитному договору №... Банк обязал ее подключиться к Программе страхования в ......., плата за присоединение к которой была включена в общую сумму кредита и составила 6 500 рублей. По Кредитному договору №... Банк обязал ее подключиться к Программе страхования в ......., плата за присоединение к которой была включена в общую сумму кредита и составила 17 821,44 рублей. Страхование поставлено в безусловные обязательства ее как заемщика, что является фактическим навязыванием ей как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Банк понудил ее к присоединению к Программе страхования и заключению Кредитного договора именно на этих условиях. Договор страхования со ней как с заемщиком может заключаться исключительно при наличии ее волеизъявлении, которого она не выражала. Считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права. В связи с тем, что указанные денежные средства удерживались ответчиком без законных на то оснований, имело место быть неосновательное обогащение. Расчет процентов по кредитному договору №... за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 2584,78 рублей. Расчет процентов по кредитному договору №... за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 7100,60 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г. и кредитный договор №... от .. .. ....г. и прекратить дальнейшее начисление процентов по данным договорам. Взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 6500 руб., удержанную банком при заключении Кредитного договора №... от .. .. ....г. без законных оснований. Взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 17821,44 руб., удержанную банком при заключении Кредитного договора №... от .. .. ....г. без законных оснований. Взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 2584,78 рублей, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении Кредитного договора №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. Взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 7100,60 рублей, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении Кредитного договора №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. Взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную ею за юридические расходы, в размере 5500 рублей 6500 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от всей суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения ее требований.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить, дала пояснения аналогичные исковому заявлению, дополнительно суду пояснила, что в настоящее время не работает, уволилась по собственному желанию.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что Кредитный договор №... от .. .. ....г., был заключен посредством акцепта Банком оферты (предложения) Истца о заключении договора. Оферта Клиента содержалась в Заявлении от .. .. ....г.., Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Графике платежей. Предложение Клиента о заключении кредитного договора было достаточно определенным и явно выражало его намерение заключить с Банком Кредитный договор на условиях, изложенных в тексте Заявления от .. .. ....г.. Условий, Графика платежей. Своей подписью под Заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки одной копии Заявления, а также экземпляра Условий и Графика платежей. Банк открыл ФИО1 счет. №.... В дальнейшем, во исполнение обязанностей, установленных данным договором, Банк .. .. ....г.. перечислил сумму кредита в размере 93 591,44 руб. на счет №.... Более того, обязанность, по погашению задолженности по договору №... была исполнена в полном объёме .. .. ....г., задолженность по договору была погашена в полном объёме. В связи, с чем данный договор прекратили своё действие, на основании полного исполнения обязательств по договору. 

.. .. ....г.., ФИО3 действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в ЗАО Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ней Договоров о Карте на условиях, изложенных в Заявлениях, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». .. .. ....г. между ФИО1 и ЗАО Банк Русский Стандарт» заключен договор о карте №.... Согласно Заявлениям, Условиям ФИО3 поняла и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карге являются действия Банка но открытию Клиенту счета карты. Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте и учитывая вышеуказанный принцип разумности и добросовестности при оценке действий последней. Банк произвел акцепт оферты, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договоров о карге, т.е. открыл Клиенту Счет Карты (банковский счет), что подтверждается прямыми письменными доказательствами. В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий. Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту. После получения карт Клиент" активировал их, и в последующем совершат с помощью них расходные операции, используя возможности кредитования счета. Считает необоснованными являются требования Истца о применении последствий недействительности условий Кредитного договора в виде взыскания с Банка денежной суммы в размере 17 821,44 руб., оплаченной Клиентом в пользу страховой компаний в качестве страховой премии, поскольку информация относительно наличия заключенных договоров страхования содержится в разделах «Личное страхование» информационного блока заявления от .. .. ....г.. Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №...СП от .. .. ....г., на который есть указание в информационном блоке заявления от .. .. ....г., является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, по которой права и обязанности возникают только у истца и страховой компании. Страхование ПК являлось условием кредитного договора в качестве меры обеспечения обязательства (ст.329 ГК РФ), договоры страхования были заключены в интересах самою Клиента, а не Банка. В разделе информационного блока Заявления от .. .. ....г. напротив граф «Страховая компания» указано «Наименование страховой компании». Изложенное означает, что клиенты Банка при наличии намерения застраховать свои риски, самостоятельно выбирают страховую компанию, в которой они желали бы застраховать определенные риски и сами указывают ее наименование. Считает, необоснованными требовании Истца о применении последствий недействительности условий Кредитного договора в виде взыскания с Банка денежной суммы в размере 6 500,00 руб., удержанной Банком без законных основании но договору №..., поскольку .. .. ....г. (т.е. спустя 4 года после заключения договора), ФИО1 обратилась в Банк, и дала Банк) распоряжение но счету, в соответствии с которым просила Банк перечислить с расчетного счета №... открытого на имя ФИО1 на расчетный счет .......» денежную сумму в размере 6 500 руб., в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования финансовых рисков программы Ваше право (Золотой) №... от .. .. ....г. Банк, .. .. ....г. распоряжение по счету выполнил, денежные средства в пользу ....... в размере 6 500 рублей, перечислил. Согласно Условиям договора предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо предоставить в банк заявление и погасить задолженность. В настоящий момент у ФИО1 имеется задолженность по договору о карте в размере 101747,06 руб. В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ....... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили дело рассмотреть в их отсутствие, возражений не представили.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению. 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет». 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 451 ГК РФ, 1.существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положениям ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Кредитный договор №... от .. .. ....г., был заключен посредством акцепта Банком оферты (предложения) Истца о заключении договора. Оферта Клиента содержалась в Заявлении от .. .. ....г. Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Графике платежей (л.д.49-56). 

.. .. ....г. между ФИО1 и ЗАО Банк Русский Стандарт» заключен договор о карте №....

Анализируя тексты указанных договоров, суд приходит к выводу о том, что данный кредитные договора не содержит указания на необходимость заключения договоров страхования; их условия не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от подключения к Программе страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредитов.

Из представленного заявления от .. .. ....г. (л.д.49-50), договора страхования от .. .. ....г. (л.д.23-24), договора страхования от .. .. ....г. (л.д.63-64), подписанных ФИО1, следует, что истец изъявила желание быть застрахованной и самостоятельно застраховалась в страховой компании ....... по договорам страхования, в соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ.

При этом в данных документах указано, что страховая премия уплачиваемая страховщику по договору страхования №... от .. .. ....г. составляет 17821,44 руб., по договору №... от .. .. ....г. составляет 6500 руб. Подписав договора страхования, ФИО1 выразила согласие произвести оплату по договорам страхования в установленных размерах. 

Таким образом, судом установлено, что страховые премии перечислены страховщику по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитных договоров обязательным заключением договоров страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Довод истца о том, что услуга по страхованию была ей навязана, суд находит необоснованным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ....... а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит по поручению заемщика, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Денежные средства на оплату страховых премий, требуемые истцом у ответчика (банка) как убытки, были перечислены в страховую компанию, что следует из материалов дела и не опровергается истцом.

Суд полагает, что в данном случае заключение договоров страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию по кредитному договору №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г., заемщику ФИО1 не навязывалась, напротив, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что ФИО1 добровольно согласилась на подключение к Программе страхования без ущерба права на получение кредита.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства по кредитному договору №... ФИО1 исполнены в полном объеме .. .. ....г.. Обязательства по кредитному договору №... ФИО1 не исполнены, то есть фактическое пользование денежными средствами со стороны заемщика продолжается по данному договору, следовательно, положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае применению не подлежат.

Истец ФИО1 также основывает требования о расторжении кредитного договора существенным ухудшением ее материального положения.

По смыслу ст. 451 ГК РФ, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать не только наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, но и совокупность условий, перечисленных в пп. 1 - 4 п. 2 ст. 451 ГК РФ, так как из содержания п. 2 ст. 451 ГК РФ следует, что изменение обстоятельств может быть признано существенным только при одновременном наличии всех названных условий.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Однако ФИО1 не представлено доказательств наличия совокупности условий, предусмотренных ст.451 ГК РФ, которые могут служить основанием расторжения кредитных договоров.

Более того, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитных договоров. 

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения

Разрешая заявленные требования, суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что представленные истцом доказательства, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» для расторжения кредитных договоров и взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, взыскания процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истца судом отказано, суд в соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ отказывает ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т.В.Белова

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2017 года.

Судья: Т.В.Белова