РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2024 года г.Тольятти 

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Сироткиной М.И., при секретаре Кондратьевой И.Ф., без участия сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № 63RS0030-01-2024-002717-66 (производство № 2-2046/2024) по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 28.09.2012 г. в размере в размере 91 236.44 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 58 086.19 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 6 893.65 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 18 931.93 рублей:

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 324.67 рублей.

А также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 937.09 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № ... от 28.09.2012 г. на сумму 84093,00 рублей, в том числе: 70000,00 рублей - сумма к выдаче, 14093,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 84093,00 рублей на счет Заемщика № ..., открытый в ООО «ХКФ Банк, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 70000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Заявлению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 14093, 00 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. 

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, заемщик ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщиком банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему ( п. 11 раздела 1 Условие Договора). 

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2712, 84 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела 3 Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.09.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 14.07.2015 г. по 02.09.2017 г. в размере 18931,93 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему исковому заявлению, по состоянию на 09.04.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 91 236.44 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 58086,19 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 6893,65 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 18931,93 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 7324,67 рублей.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Представитель истца, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, своевременно, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии.

Ответчик, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, своевременно, воспользовалась правом ведения дела через представителя. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также отзыв на исковые требования, в котором просила о применении срока исковой давности 

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составлению документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двухсторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. 

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № ... от 28.09.2012 г. на сумму 84093,00 рублей, в том числе: 70000,00 рублей - сумма к выдаче, 14093,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 84093,00 рублей на счет Заемщика № ..., открытый в ООО «ХКФ Банк, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно6 14093, 00 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2712, 84 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.09.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 14.07.2015 г. по 02.09.2017 г. в размере 18931,93 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 09.04.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 91 236.44 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 58086,19 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 6893,65 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 18931,93 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 7324,67 рублей.

Таким образом, у истца возникло право требовать с ответчика задолженность по заключённому договору потребительского кредита.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из ч. 1 ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", установлено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 25).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно в размере 2712,84 руб.

Материалами дела установлено, что ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.09.2012 г. 

13.06.2018 г. и.о. мирового судьи судебного участка № 109 Комсомольского судебного района г. Тольятти Самарской области – мировым судьей судебного участка № 107 Комсомольского судебного района г. Тольятти Самарской области вынесен судебный приказ № 2-806/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по Договору о предоставлении кредитов № ... от 28.09.2012 года в размере 91242 руб. 30 коп., суммы государственной пошлины в размере 1468 руб. 63 коп., а всего – 92710 руб. 93 коп.

Определением мирового судебного участка № 109 Комсомольского судебного района г. Тольятти Самарской области, в связи с поступившим возражением от ответчика, судебный приказ был отменен.

Согласно графику платежей, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 02.09.2017 г. 

С учетом того, что настоящий иск о взыскании задолженности направлен в суд 15.05.2024 г., т.е. по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности пропущен истцом по всем ежемесячным платежам по кредиту, последний из которых истек 02.09.2020 г. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о применении к требованиям истца срока исковой давности по заявлению ответчика, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Учитывая то обстоятельство, что судом отказано в удовлетворении основного искового требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, то оснований для удовлетворения требования истца о взыскании расходов по оплате госпошлины, не имеется, поскольку данное требование является производным от основного.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 28.09.2012 г. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.07.2024 года.

Судья М.И.Сироткина