Дело №2-352/2024

УИД 56RS0010-01-2024-000068-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 год город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Шошолиной Е.В., 

при секретаре Мыльниковой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество "Почта Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 19 ноября 2021 года Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: "Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью". В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 24 октября 2023 г. размер задолженности за период с 19 июня 2023 г. по 24 октября 2023 г. составляет 503 880,25 рублей, из них 29 141,31 руб. - задолженность по процентам, 472 150,95 руб. - задолженность по основному долгу, 2 587,99 руб. - задолженность по неустойке.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2021 г. в размере 503 880 рублей 25 коп., а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 8 238 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена была надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из заявления заемщика о заключении соглашения о простой электронной подписи от 19 ноября 2021 г., Условий соглашения о простой электронной подписи усматривается, что ответчик, подписывая заявление о заключении Соглашения о простой электронной подписи, выразила согласие на заключение Соглашения на условиях, указанных в Заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/Стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. При смене номера мобильного телефона, указанного в разделе Заявления "Контактная информация" клиент обязан уведомить Банк путем визита в отделение Банка. 

Пунктами 1.1, 1.2, 1.3 Условий соглашения о простой электронной подписи установлено, что Условия являются офертой Банка заключить Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк письменного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Заявлении и Условиях. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от Клиента Заявления. Соглашение заключается на неопределенный срок и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время. Заявление ответчика принято Банком 19 ноября 2021 года.

Установлено, что 19 ноября 2021 г. ответчик ФИО1 просила АО "Почта Банк" заключить с ней договор потребительского кредита по программе 

<

данные изъяты>, предоставить кредит в размере 571 306 рублей, на срок 60 месяцев.

Подписывая заявление простой электронной подписью (ПЭП), ФИО1 выразила согласие, в том числе, на обработку её персональных данных; направлять ей информацию, включая отправку СМС-сообщений на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении, а также посредством направления сообщений по указанному адресу электронной почты; на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами. Проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка - www.pochtabank.ru.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответчику предоставлен кредит на следующих условиях: кредитный лимит 571 306 рублей, срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 19 апреля 2027 г. (п. 2); процентная ставка - 14,90% годовых (п. 4); платежи осуществляются ежемесячно до 19 числа каждого месяца, начиная с 19 декабря 2021 г., в размере 13 570 руб. (п. 6). 

Своей подписью (ПЭП) в Индивидуальных условиях ответчик дал Банку распоряжения: в дату подачи распоряжения осуществить перевод со Счета № на Счет № в размере 459 000 руб.; в дату подачи настоящего распоряжения осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору №; закрыть счет № в дату погашения задолженности по договору №.

Пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки, размер которой составляет - со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного долга и просроченных процентов – 20% годовых.

Кроме того, ответчик выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе страхования 

<

данные изъяты>. Страховая премия составила 107 406 руб. (п.17 договора потребительского кредита).

Индивидуальные условия подписаны ответчиком 19 ноября 2021 года с использованием простой электронной подписи и переданы ей.

Общими условиями договора потребительского кредита по программе 

<

данные изъяты> предусмотрено, что для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях. При согласии с Индивидуальными условиями договора, клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (ПЭП). Кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием карты/дополнительных карт. Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по Договору. Размер комиссий указывается в Тарифах. По договору может быть установлен беспроцентный период, условия и порядок предоставления которого приведены в Тарифах. Размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в Индивидуальных условиях и настоящих Общих Условиях. Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет, номер которого указывается в Индивидуальных условиях. По счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм Кредита; зачисление поступивших денежных средств, в том числе для погашения Задолженности по Договору; списание денежных средств в погашение Задолженности по Договору; списание денежных средств по Распоряжению Клиента; списание денежных средств Банком в случае ошибочного зачисления на Счет по вине Банка.

Согласно записям в журнале действий (логи) системы АО "Почта Банк", сохраняющимся при заключении договора посредством простой электронной подписи ФИО1 успешно авторизован в системе 19.11.2021 г. 12:02:25 с использованием номера телефона клиента, на который было отправлено смс-сообщение для авторизации, код авторизации введен верно. Заявка № подана 19.11.2021 г. 12:29:50 на сумму 571306 рублей на 60 месяцев под 14,9 годовых с уплатой ежемесячного платежа 13570 руб. Клиент ознакомлен с условиями договора и распечатанными документами 19.11.2021 г. 12:18:26. Зафиксирован факт подписания простой электронной подписью 19.11.2021 г. 12:27:49, введен код для подписания комплекта документов. Подписанный договор авторизован в системе 19.11.2021 г.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между АО "Почта Банк" и ФИО1 действительно был заключен договор потребительского кредита по программе 

<

данные изъяты> № от 19 ноября 2021 г.. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик в свою очередь нарушал условия заключенного договора потребительского кредита.

Указанные обстоятельства ответчиком не были оспорены в ходе судебного разбирательства.

Согласно расчету, истцом предъявлена к взысканию задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2021 г., которая за период с 19 июня 2023 г. по 24 октября 2023 г. составляет 503 880,25 рублей, из них 29 141,31 руб. - задолженность по процентам, 472 150,95 руб. - задолженность по основному долгу, 2 587,99 руб. - задолженность по неустойке.

Расчет истца проверялся судом и признается верным, поскольку соответствует условиям договора. Представленный истцом расчет соответствует сведениям, содержащимся в выписке по лицевому счету №, открытому на имя ФИО1 Данных о внесении денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме в порядке и в сроки, предусмотренные условиями договора в нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено.

Истцом, учитывая Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", согласно которому с 1 апреля 2022 года на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, неустойка не начисляется, неустойка с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года, исключена из расчета задолженности.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Оценивая соотношение размера начисленной неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование займом, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах имеются основания для взыскания неустойки.

Оснований для применения ст. 333 ГПК РФ суд не усматривает.

Таким образом, поскольку, заключив договор потребительского кредита, ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит в соответствии с графиком платежей, по состоянию на 24 октября 2023 года имеет непогашенную задолженность, исковые требования Банка обоснованы и подлежат удовлетворению. 

С учетом вышеприведенных норм закона с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2021 года в размере 503 880,25 руб. 

Наличие заключенного ответчиком договора страхования с АО «СОГАЗ», не свидетельствует о наступлении страхового случая, поскольку программой страхования 

<

данные изъяты> предусмотрены страховые риски: 1) смерть в результате несчастного случая; 2) инвалидность в результате несчастного случая. В рассматриваемом случае страховые риски не наступили.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 8 238,80 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу АО "Почта Банк".

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Почта Банк" задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2021 года за период с 19 июня 2023 г. по 24 октября 2023 г. в размере 503 880 руб. 25 коп., из них: проценты - 29 141 руб. 31 коп., основной долг 472 150 руб. 95 коп., неустойка - 2 587 руб.99 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Почта Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 238 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.В. Шошолина 

Мотивированный текст решения составлен: 21 февраля 2024 г. 

Судья: Е.В. Шошолина