Дело № 2-3747/2020

43RS0001-01-2020-005938-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2020 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Макаровой Л.А.

с участием истца ФИО1,

при секретаре Поляковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании кредитного договора ничтожным, компенсации морального вреда и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании договора ничтожным и возмещении морального вреда. В обоснование требований указала, что {Дата изъята} она заключила с ООО КБ «Ренессанс кредит» кредитный договор {Номер изъят}, ей была выдана карта на сумму 240000 рублей. Из информации сотрудника банка она поняла, что данная карта является дебетовой. В какой момент карта {Номер изъят} стала кредитной и под какую процентную ставку осуществлялось кредитование, ей не известно. Договор на кредитную карту не заключала. Потребительский кредит погасила полностью. Из переписки с банком ей стало известно, что якобы имеется еще один договор, заключенный с ней, но данного договора она не заключала, копию договора ответчик ей не представил. Таким образом, банк без ее ведома и согласия оформил на ее имя кредитную карту. Несмотря на отзыв заявления о согласии на обработку персональных данных, ответчик и сотрудники различных служб взыскания задолженности, продолжают ей звонить, их общение не соответствует нормальному, является хамским. Вышеуказанными действиями ей причинен моральный вред. С учетом уточнений, просит признать договор по кредитной карте недействительным, обязать ответчика вернуть ей переплаченную сумму в размере 901192 руб. 92 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении. Ознакомившись с копией договора о кредитной карте, представленной ответчиком, пояснила, что подпись в договоре действительно ее, но данный договор она с банком не заключала. Пользовалась картой как дебетовой, о том, что она кредитная не знала. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, согласно которым исковые требования не признал и просил суд отказать в их удовлетворении. Пояснил, что {Дата изъята} между банком и истцом были заключены два договора, в том числе, договор о карте {Номер изъят}. Договор о карте заключен путем акцепта клиентом предложения банка, которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. В оферте указано, что в случае заключения между сторонами договора, все положения Общих условий, Тарифы и иные документы банка, указанные в предложении, становятся обязательными для клиента. Оферта была акцептована истцом путем подписания договора. Банк выпустил на имя клиента карту, истцу был открыт счет {Номер изъят}, была предоставлена возможность совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на данном счете (кредитование счета). Никаких обязательств у истца перед банком до момента совершения операций по счету, при отсутствии на нем собственных денежных средств не возникало. Истец была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в данном договоре. Получение карты и совершение по ней расходных операций истцом не оспаривается. Лимит, установленный по кредитной карте, не является суммой кредита, обязанности по возврату кредита возникают только при использовании денежными средствами, предоставленными банком в кредит в пределах данного лимита на сумму тех средств, которыми клиент воспользовался. То есть, клиент сам определяет сумму кредита в рамках установленного банком лимита. Фиксированный график платежей в погашение задолженности по кредитной карте не предусмотрен, минимальный платеж по карте формируется ежемесячно в расчетную дату. Начисление процентов за пользование кредитом предусмотрено договором о карте. В связи с чем полагает, что ответчиком не нарушено никаких прав истца как потребителя. Истец же в свою очередь допустил образование задолженности по договору кредитной карты. Обратил внимание суда, что договор о карте заключен {Дата изъята}, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, на момент подачи иска данный срок истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности. Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в их удовлетворении также просит отказать. 

Как следует из копии кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята}, он заключен между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит». Сумма кредита 299435,20 рублей выдана под 27.70% годовых на срок 60 месяцев. Пунктом 9 данного договора предусмотрена необходимость заключения к нему договора счета (л.д. 23-25).

Согласно копии справки от {Дата изъята}, кредит, выданный по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенному между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит», по которому был открыт банковский счет {Номер изъят}, в сумме 299435,20 рублей погашен. Задолженности по указанному кредитном договору не имеется (л.д. 26).

Как следует из копии договора о карте {Номер изъят} от {Дата изъята}, он заключен между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит». Согласно условиям договора лимит кредитования может быть изменен банком, процентная ставка – 29.9% годовых, кредит погашается ежемесячно, не позднее последнего дня платежного периода, установлен минимальный платеж в размере 5 % от суммы задолженности. Льготный период кредитования до 55 дней. Договором определены размеры комиссии, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Кроме того, указано, что договор заключен в соответствии с Общими условиями, Правилами дистанционного банковского обслуживания, Тарифами, которые являются неотъемлемой частью данного договора (л.д.54-56, 58-75).

Согласно копии заявления о предоставлении карты, оно подано ФИО1 в ООО КБ «Ренессанс кредит» {Дата изъята} в этот же день между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключен договор счета по карте, номер счета – {Номер изъят} (л.д. 57).

Как следует из справки ООО КБ «Ренессанс кредит» от {Дата изъята}, {Дата изъята} между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен договор о карте {Номер изъят}, на основании чего был открыт банковский счет {Номер изъят} и выпущена карта. По состоянию на {Дата изъята} по данному договору у ФИО1 имеется задолженность в размере 329184 рублей 02 копеек (л.д. 27).

Согласно копии заявления ФИО1 от {Дата изъята}, она обращалась в ООО КБ «Ренессанс кредит» с просьбой реструктуризации кредитной задолженности по заключенному между ней и банком {Дата изъята} договору {Номер изъят} о предоставлении ей кредитной карты. В заявлении указано, что ранее все платежи ею осуществлялись в соответствии с выставленными платежами, но с {Дата изъята} в связи со сложившейся у нее тяжелой жизненной ситуацией, не имеет возможности осуществлять погашение долга (л.д.139-140). 

Согласно выпискам по лицевому счету {Номер изъят} за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО1 с {Дата изъята} начала пользоваться денежными средствами, предоставленными ООО КБ «Ренессанс кредит» в рамках установленного кредитного лимита. Погашение кредита, процентов и неустойки ФИО1 производилось не регулярно (л.д. 28-36, 76-80).

Как следует из копии уведомления ООО КБ «Ренессанс кредит» информировал ФИО1 о наличии у нее задолженности по договору {Номер изъят} (счет {Номер изъят}): просроченная задолженность по состоянию на {Дата изъята} составляет 72643,55 рублей; сумма основного долга – 256541,09 рублей (л.д. 44).

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс кредит» по состоянию на {Дата изъята} задолженность ФИО1 по договору о карте {Номер изъят} составляет 335339,11 рублей (л.д.81)

Согласно копиям заявлений ФИО1 {Дата изъята} отозвала согласие на обработку своих персональных данных у ООО КБ «Ренессанс кредит», просила выдать копию договора {Номер изъят}, выписки по счету, справки о сумме задолженности, ходатайствовала о выдаче мотивированного отказа в выдаче копии кредитного договора (л.д. 20, 21, 22).

Из ответа ООО КБ «Ренессанс кредит» от {Дата изъята} следует, что он дан на обращение ФИО1 от {Дата изъята} об отзыве согласия на обработку персональных данных. В данном ответе банк разъяснил З.С.ВБ., что {Дата изъята} между нею и банком заключено два договора: договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор предоставления и обслуживания банковских карт, кроме того, в это же день ФИО1 направлена оферта на заключение с ней договора счета. Счета были открыты по каждому договору. Денежные средства по договору кредита были зачислены на счет к данному договору и в дальнейшем переведены на счет карты. Договор по выдаче кредита завершен надлежащим исполнением. {Дата изъята} по карте установлен кредитный лимит в размере 150000 рублей, в дальнейшем лимит увеличен до 300000 рублей. Указано, что вторые экземпляры договоров вручены ФИО1 в момент заключения договоров. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по договору о карте у нее образовалась задолженность, о которой она неоднократно информировалась (л.д. 18-19).

Из текстовой распечатки записей телефонных разговоров, детализации соединений следует, что в {Дата изъята} на ее номер осуществлялись звонки юридическим департаментом ООО КЭФ, сообщалось о наличии задолженности перед ООО КБ «Ренессанс кредит» и о необходимости ее погашения (л.д. 84-131, 133-136).

Суд, изучив материалы дела, заслушав истца, приходит следующему.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями п. 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также, все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком помимо договора потребительского кредита был заключен договора о карте {Номер изъят}, на основании которого открыт счет {Номер изъят}, по которому ответчиком установлен кредитный лимит. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении карты, договором счета по карте и договором о карте от {Дата изъята}. Данные документы содержат согласование всех существенных условий договора, подписи истца с указанием фамилии, имени, отчества имеются на каждой странице указанных документов. Правом на заявление ходатайства о проведении почерковедческой экспертизы истец не воспользовалась.

Кроме того, как следует из копии заявления ФИО1 от {Дата изъята} о наличии данного договора, его реквизитах и правовом характере, истец была осведомлена. Факт наличия задолженности по данному договору признавала.

Наличие задолженности подтверждается письменными материалами дела, а именно: выпиской по счету и справкой ООО КБ «Ренессанс кредит». Доказательств погашения задолженности по данному договору ФИО1 суду не представлено. 

Согласно положениям статей 56, 60 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Истцом не представлено ни одного доказательства, подтверждающего факт допущения ответчиком нарушений при заключении договора, влекущих недействительность данной сделки. 

Кроме того, судом учитывается, что ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности и о применении последствий пропуска данного срока. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) также составляет три года и исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая – к принятию такого исполнения (п. 1 ст. 181 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, договор о карте заключен между истцом и ответчиком {Дата изъята}, впервые кредитом в рамках кредитного лимита установленного по спорной карте ФИО1 воспользовалась в {Дата изъята} года, что подтверждается выпиской по счету. С исковым заявлением в суд ФИО1 обратилась лишь {Дата изъята}.

В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, к моменту обращения истца в суд с требованием о применении последствий недействительности сделки, предусмотренный законом специальный трехлетний срок исковой давности истек.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт заключения между сторонами спорного договора о карте, в рамках которого ответчиком истцу, на согласованных ими условиях регулярно предоставлялся кредит, а также, наличие у истца текущей задолженности по кредиту, и обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности, суд приходит к выводу, что денежные средства, внесенные ею на счет карты могли быть направлены на погашение данной задолженности.

Доказательств неправомерного списания ООО КБ «Ренессанс кредит» денежных средств со счета банковской карты или их незаконного удержания ФИО1 суду не представлено, в связи с чем, основания для взыскания денежных средств с ответчика в пользу истца по спорному договору отсутствуют.

Учитывая, что в удовлетворении основных исковых требований ФИО1 настоящим решением отказано, нарушений ее прав как потребителя в рамках спорного договора о карте {Номер изъят} от {Дата изъята} в ходе рассмотрения дела не установлено, суд приходит к выводу, что и в удовлетворении производного требования о компенсации морального вреда надлежит отказать.

Иные, предусмотренные законодательством основания для взыскания компенсации морального вреда, отсутствуют.

Доказательства, представленные ФИО1 относительно телефонных переговоров с ООО «КЭФ», не соответствуют признакам относимости и допустимости, так как, касаются ее взаимоотношений с иной организацией, а не с ответчиком. Кроме того, данные доказательства датированы {Дата изъята} года, то есть, не могут подтверждать обстоятельства и факты нарушения прав истца, существовавшие на момент подачи иска – {Дата изъята}. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании договора о признании договора о Карте {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенного между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО1 ничтожным, компенсации морального вреда и взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 октября 2020 года 

Судья Л.А. Макарова