Дело № 2-717/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 г. г. Спасск-Дальний

Спасский районный суд Приморского края в составе: председательствующего судьи - Бобрович П.В., 

при секретаре судебного заседания - Еременко И.А.,

с участием ответчика - ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Спасского районного суда 

<

адрес> гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в котором в обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее — Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 

<

сумма 1> (далее - Кредит) сроком на № месяца (ев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора, Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора, Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 

<

сумма 2> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

<

сумма 3> (задолженность по основному долгу) + 

<

сумма 4> (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 

<

сумма 5> (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) + 

<

сумма 6> (задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту) = 

<

сумма 2>

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

На основании изложенного, просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

сумма 2>, в том числе: 

<

сумма 3> - задолженность по основному долгу; 

<

сумма 4> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

сумма 5> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 

<

сумма 6> - задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту

Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 

<

сумма 7>

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ ПАО КБ «Восточный» просит рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Суд признал возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, дополнительно пояснила, что она попала в тяжелое положение, ранее работала в Администрации городского округа Спасск-Дальний, где регулярно была задержка по выплате заработной плате, из-за чего она выплачивала кредит, как могла. Ранее ее заработная плата составляла 

<

сумма 8>, сейчас 

<

сумма 9>. В настоящее время она платит кредит по графику с ДД.ММ.ГГГГ года. Дополнительно приобщла к материалам дела квитанции об оплате по кредитному договору, от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

сумма 10>. и ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 

<

сумма 10>., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

сумма 10>. Просила учесть произведенную оплату в погашение долга в сумме 

<

сумма 11>. Просила принять во внимание, что сама воспитывает несовершеннолетнего сына, что подтверждается справкой о составе семьи, а так же справками об отсутствии выплат по алиментам. Среднемесячная зарплата составляет 

<

сумма 12> (- 13% 

<

сумма 13>,) 

<

сумма 14>. на руки. Проживает с сыном в 

<

адрес>, своего транспорта не имеет, на работу и в школу ездит на автобусе №, один билет 

<

сумма 15>. ( 

<

сумма 15> *2 =

<

сумма 16>., 

<

сумма 16>*2= 

<

сумма 17>. в сутки, 

<

сумма 17>*5=

<

сумма 18>. в неделю, 

<

сумма 18>* 4 = 

<

сумма 19> в месяц на билеты.

Суд, выслушав доводы ответчика, изучив имеющиеся материалы дела, приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

сумма 1> сроком на № месяцев под № % годовых.

Своей подписью под заявлением заемщик ФИО1 подтвердила, что до его подписания она полностью ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, и согласна с ними. 

Банк взятые перед Заемщиком обязательства выполнил в полном объеме в соответствии с заключенным кредитным договором.

Из выписки из лицевого счета № следует, что ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, перестала вносить платежи в счет погашения кредита в той сумме, которая предусмотрена заявлением, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии со ст. ст. 807, 809 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заёмщик обязуется возвратить такую же сумму с процентами, определенными договором.

Поскольку Общими условиями потребительского кредита и Банковского специального счета (п. 4) предусмотрено ежемесячное гашение кредита и процентов, то есть, по частям, то к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК РФ: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. П. 2 данной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета, в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью общей продолжительностью) более чем № календарных дней в течение последних № календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет в размере 

<

сумма 20>., в том числе: 

<

сумма 3>. задолженность по основному долгу; 

<

сумма 4>. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

сумма 5>. задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Суд принимает предоставленный истцом расчет задолженности, поскольку находит его арифметически правильным и достоверным. 

Рассматривая заявления ответчика о ее тяжелом финансовом положении, вызванном объективными причинами, суд учитывает, что в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации). Вследствие этого, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

При этом, суд, рассматривая возможность снижения задолженности по процентам, учитывает, что одно из основных начал гражданского законодательства - свобода договора (пункт 1 статьи 1, статья 421 ГК Российской Федерации), а одним из частных его проявлений, в свою очередь, является закрепленная параграфом 2 ГК Российской Федерации возможность для сторон договора предусмотреть на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства неустойку, которой данный Кодекс называет определенную законом или договором денежную сумму, подлежащую уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 330).

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем, часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Верховный Суд Российской Федерации, относительно применения статьи 333 ГК Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, причем, в силу пункта 1 статьи 330 ГК Российской Федерации и части первой статьи 56 ГПК Российской Федерации, истец-кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков - бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

На основании изложенного, учитывая размер просроченного основного долга, характер и период нарушения обязательства, принимая во внимание, что задолженность не погашается в полном объеме, суд приходит к выводу, что насчитанная банком неустойка на просроченный основной долг в размере 

<

сумма 5>, соразмерна нарушенному обязательству, а сумма в размере 

<

сумма 4>, обозначенная как проценты за пользование кредитными средствами, не может быть изменена решением суда, поскольку начисленная сумма состоит из 

<

сумма 21>, являющихся из представленного истцом расчета задолженности процентами за пользование кредитными средствами и 

<

сумма 22>, являющихся суммой просроченных процентов за пользование кредитными средствами, которая также соразмерна нарушенному праву банка, а, следовательно, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 до вынесения настоящего решения, добровольно, частично погасила задолженность по кредитному договору в сумме 

<

сумма 11>, что подтверждается приобщенными квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

сумма 10>. от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

сумма 10>.и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

сумма 10>. 

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению долга (например, судебные расходы и расходы в исполнительном производстве), затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В пункте 11 Постановления N 13/14 разъясняется, что под процентами в смысле ст. 319 ГК РФ следует понимать проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса.

Поскольку ответчик ФИО1 добровольно произвела оплату образовавшейся задолженности на сумму 

<

сумма 11>, на основании вышеприведенных положений закона, суд полагает необходимым уменьшить сумму взыскиваемых банком процентов до 

<

сумма 23>. 

В остальной части, с учетом изложенного и применяя приведенные нормы права, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. 

Решая вопрос о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, суд полагает, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ относится уплаченная государственная пошлина. 

Истцом предоставлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в общей сумме 

<

сумма 7>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-196 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в по основному долгу в размере 

<

сумма 3>., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 

<

сумма 23>., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 

<

сумма 5>., расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

сумма 7>, а всего взыскать 

<

сумма 24>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Спасский районный суд Приморского края.

Судья П.В. Бобрович