Дело № 2-285/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2019 года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

С учетом уточнений, ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор на сумму 508 413 рублей.

При заключении указанного договора истцу было предложено вступить в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», на что истец согласилась.

При этом плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 85 413 рублей, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 17 244 рубля 20 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 68 330 рублей 40 копеек.

При этом, в заявлении о включение в число участников программы страхования не было предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

Истец считает, что при заключении договора страхования права истца были нарушены.

На основании изложенного, с учетом уточнений, истец просит суд признать недействительным включение ФИО1 в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование»; признать недействительным договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» в части включения ФИО1 в указный договора страхования; взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» страховую премию в размере 17 244 рубля 20 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом суммы; взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 68 330 рублей 40 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставили возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Банк ВТБ» (кредитор) был заключен договор №-- о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму в размере 508 413 рублей под 12,90% годовых сроком до --.--.---- г.. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Согласия на кредит, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиков и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

В соответствии с пунктом 11 Согласия на кредит целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды.

Из положений пункта 10 Согласия на кредит следует об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений пункта 15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Также, --.--.---- г. подано заявление на страхование, согласно которому истец просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Истцом выбран страховой продукт «Финансовый резерв Лайф+». Согласно указанному заявлению срок страхования с 00 часов 00 минут --.--.---- г. по 24 часа 00 минут --.--.---- г.. Страховая сумма составляет 508 413 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составляет 85 413 рублей, из которых вознаграждения Банка - 17 082 рубля 60 копеек (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 68 330 рублей 40 копеек.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф +» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; травма. 

С условиями страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем имеется подпись истца на заявлении. Кроме того, из данного заявления следует, что программа страхования представляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставления кредита. 

Согласно Условиям по страховому продукту «Финасовый резерв» выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного 

В обоснование иска истец ссылается также на отсутствие в тексте заявления о подключении к программе страхования сведений о возможности страхователя в одностороннем порядке в течение 5 дней отказаться от договора страхования и полагал, что тем самым ответчиками в нарушение ст. ст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не была доведена до него достоверная информация об услуге страхования.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 названного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, при предоставлении услуги по подключению к программе коллективного страхования Банк надлежащим образом выполнил требования указанных правовых норм. Так, в заявлении на страхование ФИО1 подтвердила, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Кроме того условия страхования размещены на официальном сайте Банка и являются общедоступными.

Информация о последствиях отказа от исполнения договора на оказание услуги не входит в перечень информации, предусмотренной указанными правовыми нормами.

Следует также отметить, что Указание Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на которое ссылался истец, являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключает возможность ознакомления с ним истца.

Согласно названному Указанию при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При оформлении кредита истец выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования, путем подписания заявления на включение в число участников программы страхования. Своей подписью истец также подтвердил, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна, их содержание ей понятно, что подтверждается заявлением на страхование.

Как следует из заявления на страхование, поданной в банк и подписанный истом 24 марта 2018 года, истец проставил отметку в соответствующих графах данного документа о согласии на участие в программе страхования. Одновременно истец был уведомлена о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

С учетом волеизъявления истца, принявшего решение участия в программе коллективного страхования, и пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

При этом, кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор страхования в кредитном договоре отсутствует. 

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без участия в программе страхования, суд оснований для признания кредитного договора, в части обязанности по осуществлению страхования, недействительным не усматривает. 

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что согласие ФИО1 на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца, а доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Поскольку получение истцом кредита по договору с банком с подключением к Программе страхования и заключению договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований Закона РФ от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", оказание услуги по подключению Программы страхования является возмездной, суд не находит оснований для признания условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья недействительным и взыскании суммы, внесенной в счет оплаты страховой премии.

Так как судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, в том числе как потребителя, суд считает правомерным отказать в удовлетворении производного от основных требований о взыскании штрафа по Закону «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья М.В.Фирсова