Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Правдинск ДД.ММ.ГГГГ 

Правдинский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Савинова Н.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

при секретаре Шарай Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченного основного долга в размере 289 231 рубля 86 копеек, процентов – 265 750 рублей 67 копеек, пени - 5 557 413 рублей 97 копеек, а всего 6 112 396 рублей 50 копеек. Также банк просил взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 38 761 рубля 98 копеек. В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк "Западный" и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 300 000 рублей на 60 месяцев под 32% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету. За время действия кредитного договора ответчик производил частичные платежи. Согласно п. 2.3. кредитного договора ФИО1 обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 2.6. договора уплата основного долга и процентов за пользование кредитом должна была производиться ответчиком в виде ежемесячных аннуитетных платежей. В нарушение п.п. 2.2., 2.3., 2.6. договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с п. 5 1. договора за нарушение срока возврата кредита начисляется неустойка в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. В ДД.ММ.ГГГГ банк направил заёмщику претензию о погашении образовавшейся задолженности, однако ФИО1 задолженность не погасил.

Представитель истца ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени извещён надлежаще, просил рассмотреть дело в своё отсутствие и удовлетворить требования. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени извещён надлежаще, причину неявки в суд не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, иск не признал. 

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала, просила снизить размер штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из кредитного договора №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк "Западный" (кредитором) и ФИО1 (заёмщиком) следует, что банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 32% годовых. 

Договор заключен в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ. Пунктами 2.6., 2.7. договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся его неотъемлемой частью. Таким образом, ежемесячные платежи включают в себя суммы погашения основного долга по кредитам и проценты за пользование заемными средствами. Условия о размере процентов и порядке их уплаты соответствуют требованиям п. 1 ст. 809 ГК РФ. 

Договором предусмотрена уплата неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательства. В случае нарушения ответчиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.4.2. – 4.4.4. договора, банк вправе потребовать уплаты штрафных санкций, а заемщик уплачивает по письменному требованию банка штрафные санкции в размере 1% от суммы кредита, указанной в п. 1.1. договора, за каждый случай нарушения (п. 5.3).

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет обязательства по договору. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО1 претензию о погашении задолженности по кредиту в срок не превышающий десяти рабочих дней с момента получения требования. Данное требование ответчиком проигнорировано.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа. 

Пункт 4.1.3. кредитного договора предусматривает право кредитора потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренной договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов, несвоевременно производятся ежемесячные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с приведенными выше нормами закона, условиями кредитного договора, истец имеет право требования досрочного возврата всех оставшихся неуплаченных сумм кредитов.

Вместе с тем, согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пп. 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Каждый периодический платёж имеет свой срок исполнения. О нарушении своего права на получение денежных средств в погашение задолженности в отношении каждого периодического платежа истец должен был узнать по истечении срока их внесения.

Учитывая, что погашение предоставленного заёмщику ФИО1 кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа. Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов и основного долга, подлежащих уплате в период трёх лет, предшествующих дате подачи иска.

Кредитный договор заключён ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. В Правдинский районный суд Калининградской области банк обратился с иском ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности не пропущен по платежам, сроки исполнения которых наступали соответственно с ДД.ММ.ГГГГ. По всем остальным платежам до ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности пропущен, требования в этой части удовлетворению не подлежат. 

С учётом изложенного, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере 251 872 рубля 44 копейки (10 076, 15 х 24 + 10 044), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств возврата кредита, ФИО1 суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своём интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении неустойки.

Размер неустойки предъявленный ко взысканию являются явно несоразмерным последствиям неисполнения обязательства, так как составляет более 1 000% годовых, то есть существенно превышает размер ключевой ставки, установленной Банком России, и составляет значительную часть от суммы просроченной задолженности на момент заявления требований.

Таким образом, в случае, если бы условиями кредитного договора не предусматривалось начисление неустойки по ставке 1% (п. 5.3) за каждый день просрочки, истец на основании пункта 1 статьи 395 ГК РФ имел бы право на получение процентов за уклонение от возврата денежных средств, начисленных исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, действовавших в соответствующие периоды.

Учитывая сумму задолженности, период просрочки исполнения обязательства, а также характер обязательства и последствия его неисполнения, соотношение суммы долга по договору и размера штрафных санкций, компенсационный характер неустойки, а также конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 80 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований надлежит отказать, поскольку они не основаны на законе. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом при подаче в суд искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 38 761 рубль 98 копеек (платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ,- 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО банк "Западный" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО банк "Западный" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг и проценты за пользование кредитом в размере 251 872 рубля 44 копейки, штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору в размере 80 000 рублей, а всего 331 872 (триста тридцать одна тысяча восемьсот семьдесят два) рубля 44 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО банк "Западный" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в счёт возмещения судебных расходов 38 761 (тридцать восемь тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 98 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Правдинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Савинов Н.Н.