Решение

 изготовлено в окончательном виде 12.02.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-561\19

23 января 2019 года

Судья Выборгского районного суда г. Санкт-Петербурга Гребенькова Л.В.

При секретаре Комаровой Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения по страховому случаю в размере 337487 рублей 24 копейки, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей.

Мотивировал требования тем, что с 01.07.09 года зарегистрирован по программе «Сити Страхование держателя кредитной карты». АО КБ «Ситибанк» заключил договор страхования, страховщиком является ответчик. АО КБ «Ситибанк» ежемесячно списывал со счета кредитной карты истца плату за участие в Программе страхования в размере 0,69% от размера основной задолженности по кредитной карте на дату составления выписки по карте. 

17.12.16 года истец получил травму – закрытый перелом правой плечевой кости со смещением, то есть произошел страховой случай. Период лечения составил с 17.12.16 года по 04.04.17 года. 21.10.17 года истец обратился к ответчику с уведомлением о наступлении страхового случая, но страховая выплата не произведена. Истец полагал уклонение ответчика от выплаты страхового возмещения незаконным. Истец ссылался на основание своих требований – Памятку застрахованному лицу по программе «Сити страхование держателя кредитной карты» от 15.12.16 года.

Истец явился в судебное заседание, требования поддержал. В судебном заседании истец указал, что Правила страхования жизни по программе «Сити Страхование держателя кредитной карты», утвержденные генеральным директором ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» от 27.05.16 года, а также памятка застрахованному лицу по программе «Сити Защита Максимум» от 15.12.16 года не подлежат применению к спорным отношениям, поскольку он застрахован с 01.07.09 года по программе «Сити страхование держателя кредитной карты от несчастных случаев и болезни». На дату включения в список застрахованных лиц действовали Полисные условия страхования по программе «Сити страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от 31 июля 2008 года.

Представитель ответчика не явился в судебное заседание, был извещен о рассмотрении дела, представил возражения на иск, из которых следует, что ответчик не согласен с требованиями. Указал, что заявление истца было рассмотрено в установленном порядке. Истцом в нарушении п. 9.1.5 Правил страхования не представлены копии листка нетрудоспособности, заверенные работодателем. В связи с чем, в удовлетворении заявления о страховой выплате истцу было отказано. Из представленных медицинских документов следует, что листок нетрудоспособности истцу не оформлялся. Оснований для признания случая страховым и производстве страховой выплаты не имеется. (л.д.98-102)

Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

На основании п.п. 1,2,3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из материалов дела следует, что истец является владельцем кредитной карты АО КБ «Ситибанк» 5397 2660 0003 1002. (л.д.11, 50-51)

28.06.09 года ФИО1 подал заявление на включение в список застрахованных лиц по программе «Сити Страхование держателя кредитной карты от несчастных случаев и болезней», указав, что хочет быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней держателей банковских кредитных карт между ЗАО КБ «Ситибанк» и ООО «Страховая компания «СиВ Лайф», позволяющему выполнить обязательства по кредитной карте в случае постоянной или временной утраты трудоспособности. (л.д.9)

С 01.07.09 года по кредитной карте подключена страховая программа «Сити Страхование держателя кредитной карты», страховщик ООО «Страховая компания «СиВ Лайф». Страховой полис по данной программе не предусмотрен, поскольку АО КБ «Ситибанк» заключает договор страхования и является страхователем. (л.д.7)

Страхование осуществлялось на основании действующих в период подключения истца к программе страхования Полисных условий страхования по программе "Сити Страхование держателя кредитной карты от несчастных случаев и болезней", которые являлись неотъемлемой частью Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 31 июля 2008 года. (л.д.107)

В рамках программы страхования "Сити Страхование держателя кредитной карты от несчастных случаев и болезней" и на основании Полисных условий, ответчик осуществлял страховую защиту по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 1.4 Полисных условий – по договору страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, поименованного в договоре страхования, выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в счет погашения задолженности заемщика по кредитному договору с Ситибанком.

Согласно п. 1.7 Полисных условий - объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью, утратой трудоспособности, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 5 Полисных условий (действующих на дату заключения договора страхования) – застрахованное лицо или выгодопробретатель обязаны известить страховщика о случившемся страховом событии в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 дней с момента, когда застрахованному лицу или выгодоприобретателю стало известно о наступлении такого страхового события. 

Согласно п. 6.4.3 Полисных условий (действующих на дату заключения договора страхования) – для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо должно предоставить страховщику в случае установления временной нетрудоспособности:

- заявление установленного образца о страховой выплате;

- листок нетрудоспособности;

- результаты рентгенологических, лабораторных, микробиологических или биохимических исследований, подтверждающих факт несчастного случая или болезни;

- справку с места работы, подтверждающую трудовую занятость застрахованного лица на дату наступления временной нетрудоспособности.

Согласно Правилам страхования жизни по программе «Сити Страхование держателя кредитной карты», утвержденных генеральным директором ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» от 27.05.16 года, (действующие на дату обращения за выплатой по страховому случаю) в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованного лица необходимо предоставить следующие документы:

- заявление на получение страховой выплаты от застрахованного лица;

- копию паспорта застрахованного лица, заверенную надлежащим образом;

- копию листков нетрудоспособности, заверенную работодателем;

- выписку по кредитной карте застрахованного лица с информацией о размере основной задолженности на дату наступления страхового случая;

- копию заявления на включение в список застрахованных лиц, заверенную страхователем.

Страхователем по указанному договору выступал ЗАО КБ "СитиБанк", выгодоприобретателем – истец. 

В период с 01 июля 2009 года по 17 декабря 2016 года истец являлся застрахованным лицом по программе страхования "Сити Страхование держателя кредитной карты от несчастных случаев и болезней" Вариант 1. Страхование осуществлялось на основании действующих в период подключения истца к программе страхования Полисных условий страхования по программе "Сити Страхование держателя кредитной карты от несчастных случаев и болезней" Вариант 1 (далее Полисные условия), которые являлись неотъемлемой частью комплексных Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 31 июля 2008 года.

В соответствии с п. 2.1.4 Полисных условий страхования от 31 июля 2008 года страховым случаем признается временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования и продолжается не менее шестидесяти дней подряд после ее наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо не в состоянии выполнять свои служебные обязанности.

Суд полагает, что для признания судом данного случая страховым истцу надлежало представить суду сведения о наличии трудовых отношений на период получения травмы, представить копии больничных листов, доказательства временной нетрудоспособности в период с 17.12.16 года по 04.04.17 года, а также обращение за страховой выплатой в установленный тридцатидневный срок после наступившего события и доказательств предоставления ответчику документов, предусмотренных договором страхования.

В судебном заседании установлено, что истец является пенсионером Министерства внутренних дел, уволен по выслуге лет 30.09.04 года (л.д.49), на период получения травмы не состоял в трудовых отношениях. 

Согласно сведениям трудовой книжки ТК №3953719 ФИО1, последнее место работы ООО «Престиж-Строй» с 01.03.13 года по 13.03.15 года. (л.д.38-48)

Согласно сведениям МИФНС №17 от 05.09.18 года сведения о доходах ФИО1 за 2016 года не поступали, в 2017 году имеются сведения о доходах в ООО «Меркурий СПб» в размере 50000 рублей. (л.д.64)

Согласно ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» №323-ФЗ от 21.11.11 года временная нетрудоспособность – это временная неспособность работника выполнять свои трудовые обязанности. Подтверждением временной нетрудоспособности является выдача медицинским учреждением листка нетрудоспособности. Листок нетрудоспособности является подтверждением временной нетрудоспособности для граждан РФ, иностранных граждан, лиц без гражданства, беженцев и вынужденных переселенцев, работающих на территории РФ. Больничные листы выдаются также безработным и бывшим военнослужащим срочной службы и гражданам, у которых нетрудоспособность наступила в течение месячного срока после увольнения со службы или увольнения с работы по уважительным причинам. Листок нетрудоспособности выдается указанным лицам при заболеваниях и травмах, на период медицинской реабилитации. 

Согласно ч. 2, 3 ст. 59 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» №323-ФЗ от 21.11.11 года экспертиза временной нетрудоспособности проводится лечащим врачом, который единолично выдает гражданам листки нетрудоспособности сроком до пятнадцати календарных дней включительно, а в случаях, установленных уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, - фельдшером либо зубным врачом, которые единолично выдают листок нетрудоспособности на срок до десяти календарных дней включительно.

Продление листка нетрудоспособности на больший срок, чем указано в части 2 настоящей статьи (но не более чем на пятнадцать календарных дней единовременно), осуществляется по решению врачебной комиссии, назначаемой руководителем медицинской организации из числа врачей, прошедших обучение по вопросам проведения экспертизы временной нетрудоспособности.

При установлении судом периода временной нетрудоспособности установлено следующее.

Согласно сведениям ГУ «Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Санкт-Петербурга» от 03.09.18 года ФИО1 обращался за медицинской помощью:

- СПб ГБУЗ НССМП - 17.12.16 года,

- СПб ГБУЗ «Больница Святого Георгия» - 19.12.16 года,

- СПб ГБУЗ «Городская поликлиника №104» - в период с 19.12.16 года по 13.12.17 года. 

Согласно ответу на запрос СПб ГБУЗ «Городская поликлиника №104» от 06.09.18 года ФИО1 за медицинской помощью не обращался, амбулаторной карты в поликлинике нет. (л.д.63)

Согласно выписке №504 из карты амбулаторного больного от 17.10.17 года ФИО1 установлен диагноз: закрытый перелом хирургической шейки правой плечевой кости со смещением от 17.12.16 года, проходил лечение с 17.12.16 года в поликлинике №99; в отделении медицинской реабилитации – с 06.03.17 года по 04.04.17 года. (л.д.12)

Из представленных медицинских документов не имеется возможности определить период лечения истца в связи с полученной травмой, врачебной комиссией не определялась утрата трудоспособность истца в указанный период. 

Суд полагает, что из представленной истцом суду выписки №504 из карты амбулаторного больного от 17.10.17 года невозможно сделать вывод о нетрудоспособности истца весь указанный период с 17.12.16 года по 04.04.17 года, таких сведений указанная выписка не содержит. 

Кроме того, поскольку истец не был трудоустроен на дату произошедшего с ним несчастного случая, то нельзя сделать вывод о его нетрудоспособности. 

21.10.17 года ФИО1 обратился в АО КБ «Ситибанк» с уведомлением о наступлении страхового события – травмы для предоставления в страховую компанию. Указал, что упал на правое плечо 17.12.16 года, перелом правой плечевой кости со смещением. В качестве приложения к уведомлению представлены выписка из медицинской карты №504 из поликлиники №99 и выписка из травмпункта №74788. (л.д.8)

Ответчик письмом от 31.10.17 года проинформировал истца, что в соответствии с условиями программы страхования «Сити страхование держателя кредитной карты» и на основании полученных документов, событие, произошедшее с истцом 17.12.16 года, не может быть признано страховым случаем. Истцом не представлены копии листков нетрудоспособности, заверенные работодателем. Не предоставление страховщику указанных документов является основанием для отказа в страховой выплате согласно п. 4.5 Полисных условий страхования. Кроме того, из выписки из медицинской карты амбулаторного больного №74788 в разделе лечение указано, что листок нетрудоспособности не оформлялся. 

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом не предоставлены ответчику необходимые документы, предусмотренные как Полисными условиями, действующими на дату заключения договора страхования, так и Правилами страхования, действующими на дату обращения за страховой выплатой, а именно не представлены копии листков нетрудоспособности, заверенные работодателем. Истец обратился за страховой выплатой через десять месяцев после происшествия в нарушение условий договора страхования, предусматривающего обращение к страховщику не позднее 30 дней после наступления страхового события, что в соответствии с п. 9.4.4 Полисных условий страхования является самостоятельным основанием для отказа в страховой выплате.

Из представленных истцом выписок по кредитной карте следует, что на 21.12.16 года истец имел лимит кредита 239900 рублей, доступный лимит 222035 рублей, текущий баланс 17864 рубля 53 копейки; на 23.01.17 года доступный лимит составил – 3334 рубля. Следовательно, после получения травмы истец, зная о своем состоянии здоровья, необходимости длительного лечения, снял денежные средства с кредитной карты в размере 218644 рубля (л.д.13-29). Истцом не представлены доказательства наличия у него задолженности перед банком в размере 218644 рубля 02 копейки на 17.12.16 года.

Кроме того, истец представил расчет по страховому случая, исходя из суммы 218644 рубля, между тем, на дату 17.12.16 года у истца отсутствовала указанная задолженность, данные денежные средства были сняты истцом после получения травмы, что подтверждается выпиской. (л.д.13-14)

Из представленного истцом расчета, содержащегося в тексте искового заявления, следует, что он рассчитан из полной суммы задолженности, несмотря на использование истцом оплаты в рассрочку. Указанный расчет противоречит п. 7.3 Полисных условий, действующих на дату заключения договора страхования, в соответствии с которым страховщик производит выплату за каждый день нетрудоспособности, начиная с шестьдесят первого, при условии, что к концу шестидесятидневного периода будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо не в состоянии выполнять свои служебные обязанности. При этом расчет производится следующим образом: платеж заемщика в счет погашения кредита Ситибанка, деленный на количество дней в данном месяце и умноженное на количестве дней нетрудоспособности в данном месяце. Выплата за первые шестьдесят дней временной нетрудоспособности не производится. Максимальный ежемесячный размер выплаты составляет 40000 рублей. 

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения по страховому случаю в размере 337487 рублей 24 копейки, компенсации морального вреда 100000 рублей, поскольку действия ответчика соответствовали условиям договора страхования, нарушений прав истца судом не установлено.

Суд полагает, что к спорным правоотношениям не подлежит применению Правила страхования жизни по программе «Сити Страхование держателя кредитной карты», утвержденные генеральным директором ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» от 27.05.16 года, действующие на дату обращения за выплатой по страховому случаю, на которые ссылается ответчик, а также ссылался истец в исковом заявлении. Однако это не влияет на выводы суда по существу дела. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца.

Судья Гребенькова Л.В.