Дело №2-91/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года п. Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Буренковой О.Б.,

при секретаре Митрофановой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 117497 руб. 70 коп. за период с 05 августа 2014 года по 23 января 2015 года и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3549 руб. 95 коп. В обоснование требований указано, что 01 ноября 2011 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №0018821165 с лимитом задолженности 68 000 руб. 00 коп., который может быть изменен банком в одностороннем порядке без уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор был заключен с ответчиком путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. При заключении договора ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, однако, ответчик допускал неоднократно просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств договор был расторгнут 23 января 2015 года. Сумма задолженности ответчика составляет 117497 руб. 70 коп., в том числе: сумма основного долга - 77996 руб. 76 коп.; сумма процентов - 27596 руб. 50 коп.; сумма штрафов - 11904 руб. 44 коп. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте отменен мировым судьей судебного участка №26 Солецкого судебного района Новгородской области 19 мая 2015 года в связи с поступлением от ответчика возражений.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просил о рассмотрении в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав на пропуск истцом срока исковой давности и применении положений ст. 333 ГК РФ.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании, 01 ноября 2011 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ныне АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 заключен договор кредитной карты № путем акцепта Банком оферты заемщика, изложенной в анкете-заявлении от 03 августа 2011 года. Составными частями, заключенного договора, являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). 

Из заявления-анкеты, подписанной ответчиком, усматривается, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и обязуется их соблюдать; уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана при полном использовании Лимита Задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составляет при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - пятьдесят шесть целых семь десятых процентов годовых; с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и Тарифным планом, согласна и обязуюсь их соблюдать.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.2 RUR предусмотрено, что беспроцентный период 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 28,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - первый год бесплатно, далее 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 рублей; во второй раз в подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссий за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Согласно Общим условиям выписка и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк установлено, что Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности; сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты; при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты; клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану; Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. 

В Общих условиях определены основные права и обязанности клиента, согласно которым клиент имеет право и обязан: уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита; оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определенном Тарифным планом; контролировать все операции по кредитной карте и заявлять в установленный срок в Банк о своем несогласии.

Пунктом 11.1 Общих условий установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. 

Истцом (Банком) выполнены обязательства по договору кредитной карты, что подтверждается выпиской по договору №.

Обязательства по погашению задолженности заемщик исполнял не надлежащим образом. Платежи от ответчика в счет погашения кредита в банк поступали не в полном объеме. В связи с чем в адрес ответчика ФИО1 направлен заключительный счет и расторгнут договор кредитной карты. Однако данное требование ответчиком исполнено не было. 

Факт нарушения обязательства по договору подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета, не оспаривается ответчиком.

Мировым судьей судебного участка №26 Солецкого судебного района Новгородской области 08 мая 2015 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №№ от 01 ноября 2011 года в сумме 117497 руб. 70 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1774 руб. 98 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №26 Солецкого судебного района Новгородской области судебный приказ 19 мая 2015 года отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 о не согласии с суммой задолженности и порядком взыскания.

До настоящего времени обязательства ФИО1 не исполнены.

Доказательств своевременного и в полном объеме внесения платежей, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он отвечает условиям заключенного между истцом и должником договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по договору кредитной карты за период с 05 августа 2014 года по 23 января 2015 года составляет 117497 руб. 70 коп., в том числе: сумма основного долга - 77996 руб. 76 коп.; сумма процентов - 27596 руб. 50 коп.; сумма штрафов - 11904 руб. 44 коп.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчицей заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласованным сторонами Тарифом предусмотрен минимальный платеж - не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.

Пунктом 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа.

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального платежа.

Согласно п. 7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляет клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с Общими условиями в заключительном счете банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору. 

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Указанные Общие условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

В заключительном требовании банка от 23 января 2015 года установлен 30-дневный срок оплаты задолженности с момента выставления счета, то есть срок исковой давности должен исчисляться с 23 февраля 2015 года.

Исходя из условий договора, срок обращения с иском в суд истекал 22 февраля 2018 года.

В пределах трехлетнего срока исковой давности, 30 апреля 2015 года истцом подано заявление о выдаче судебного приказа, 08 мая 2015 года мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании задолженности по договору кредитной карты, который отменен определением мирового судьи от 19 мая 2015 года на основании заявления ответчика.

Копия определения мирового судьи от 19 мая 2015 года об отмене судебного приказа получена истцом 03 июня 2015 года, что подтверждается почтовым уведомлением.

Исковое заявление направлено в суд истцом лишь 26 декабря 2019 года, то есть по истечении более чем три года как с момента выставления заключительного счета и его оплаты, так и с момента отмены судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности истцом пропущен.

Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты не имеется.

Таким образом, в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать, по причине пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика.

Руководствуясь ст. 11, 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы или принесения представления через Солецкий районный суд Новгородской области.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, право на ознакомление с мотивированной частью решения с 20 февраля 2020 года.

Судья - О.Б. Буренкова

Мотивировочное решение изготовлено 19 февраля 2020 года.