Дело № 2-42/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2017 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Мягковой С.Н., 

при секретаре К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке гражданское дело по иску К.С.В. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

К.С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что /дата/ им в ПАО «Сбербанк России» подано заявление о согласии быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховой полис не был выдан. 

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору /номер/, заключенному с ПАО «Сбербанк России», /дата/ сроком на 5 лет.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 91000 рублей, которые он перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. 

Срок действия страховки по договору был установлен с /дата/ по /дата/, то есть, на период действия кредитного договора с /дата/. Кроме того, сам банк был указан в заявлении в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

/дата/ он досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора /номер/ было прекращено. 

В целях возврата неиспользованной части страховой премии, он обратился в ПАО «Сбербанк России», а также страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 75833 рублей. 

ПАО «Сбербанк России» ответом /номер/ от /дата/ отказало в удовлетворении его требований.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своим ответом /номер/ от /дата/ также отказало в удовлетворении его требований.

Считает данные отказы незаконными, нарушающими его права как потребителя, поскольку обязательства по кредитному договору /номер/ от /дата/ он исполнил /дата/. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как, согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед Банком, в данном случае, поскольку кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

Следовательно, ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере 74316,63 рублей.

Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на пять лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила 91000 рублей за весь срок действия договора или одна тысяча пятьсот шестнадцать рублей шестьдесят семь копеек в месяц. Срок фактического пользования составил с /дата/ по /дата/, то есть, 11 месяцев. Страховая премия за этот период составила: 1516,67 рублей х 11 месяцев = 16683,37 рублей. Итого, 91000 рублей - 16683,37 рублей = 74316,63 рублей.

Таким образом, договор страхования от /дата/ /номер/ подлежит расторжению, ответчик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. 

/дата/ им в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Письмом от /дата/ и от /дата/ ответчик в удовлетворении требований отказал.

Ссылаясь на ст.ст. 16, 31, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд расторгнуть договор страхования от /дата/, заключенный между ним, К.С.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу страховую премию в размере 74316,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от /дата/ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

В судебном заседании истец К.С.В. заявленные исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк России - Р.И.А., действующая в силу доверенности, исковые требования не признала, поддержав письменные отзывы на иск, просила в иске отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей".

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 данной нормы запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что /дата/ между ПАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования № /номер/. В рамках данного соглашения стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. 

По условиям соглашения страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

В рамках данного соглашения сторонами договора страхования являются страхователь ПАО "Сбербанк России" и страховщик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.3), а договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц, количество которых неограниченно (п.4.1). Заключение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента (п.5.3). Страховая премия уплачивается Страхователем общей суммой (п.6). 

В соответствии с п. 6.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № /номер/ от /дата/ размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

П.п. 8.1 - 8.4 Соглашения регулируется порядок возврата страховой премии страхователю. При досрочном прекращении договора страхования по общему правилу возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п.8.2), специальные случаи возврата указаны в п.8.3, и к настоящему случаю не относятся.

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

/дата/ между ПАО «Сбербанк России» и К.С.В. был заключен кредитный договор /номер/, по условиям которого банк предоставил заемщику "Потребительский кредит" в размере 891000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 21,50 % годовых (полная стоимость кредита 21,467 % годовых). Также был согласован и подписан график платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора истцом не оспаривается.

/дата/ К.С.В. подписал заявление на страхование, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в связи с чем наделил ОАО "Сбербанк России" полномочиями по заключению в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В соответствии с п. 2 заявления от /дата/, срок действия страхования 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение в программе добровольного страхования. 

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" является ПАО "Сбербанк России", в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо. Он ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования - 1,99% годовых. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 88654,50 руб. за весь срок страхования. Ему также разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, К.С.В. подтвердил свое согласие с указанными условиями, был с ними ознакомлен, ему были выданы второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу, о чем имеется его личная подпись. 

ПАО "Сбербанк России" /дата/ произвело оплату подключения к программе добровольного страхования вклада по счету истца К.С.В. с компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 88654,50 рублей. 

Данный факт также подтверждается выпиской по счету, выпиской из реестра застрахованных лиц и мемориальными ордерами №/номер/,/номер/,/номер/ от /дата/ на общую сумму 88654,50 рублей. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что /дата/ К.С.В. досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России» от /дата/. 

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору К.С.В. /дата/ направил заявление в ПАО "Сбербанк России" с требованием о возврате страховой премии, на что ПАО "Сбербанк России" /дата/ ответило отказом.

/дата/ К.С.В. обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" посредством электронной связи с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

Заявление К.С.В. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" /дата/ оставлено без удовлетворения.

Поскольку обращение истца к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за неиспользованный период было оставлено без удовлетворения, К.С.В. обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. 

На основании п. 4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% (п.4.2 Условий).

Как усматривается из положений кредитного договора /номер/ от /дата/, заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от /дата/ - ПАО "Сбербанк России" не связывает возможность предоставления гражданину потребительского кредита с обязанностью этого гражданина заключить при этом договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и не настаивает на его заключении с конкретным страховщиком.

Исходя из анализа приведенных условий договора страхования по делу, следует, что досрочное погашение кредита не влечет предусмотренных статьей 958 ГК РФ последствий в виде досрочного прекращения договора личного страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований досрочного прекращения договора страхования. Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре.

Однако, К.С.В. своим правом не воспользовался, с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора, в банк не обращался, а его подпись в заявлении на страхование подтверждает, что он прочел все положения Условий кредитования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, а также о своих правах.

Досрочное погашение кредита осуществлено истцом по истечении 14 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии, доказательств понуждения к заключению данного договора истцом суду не представлено.

Таким образом, условиями заключенного договора страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за подключение к Программе страхования, был проинформирован об условиях возврата платы при отказе от участия в Программе страхования. 

В настоящем случае, суд учитывает, что кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен К.С.В. без условий страхования, что подтверждается заключением кредитного договора, а услуга страхования предоставлена банком по заявлению заемщика.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами, по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Доводы истца о том, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, несостоятелен, опровергается материалами дела. Из представленных материалов не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Судом установлено, что истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, договор страхования в отношении истца был заключен между ПАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в связи с участием истца в программе страхования ПАО "Сбербанк России" был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре от /дата/ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования, принимая во внимание, что К.С.В. предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В связи с чем, доводы истца о том, что ему при заключении договора страхования не разъяснены условия и правила страхования, подлежат отклонению.

Данные условия закону не противоречат и прав истца как потребителя не нарушают, доказательств, подтверждающих, что такое право истцу в действительности не разъяснялось, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлялось.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Утверждения стороны истца о том, что ему навязали к заключению договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в рамках которого он перечислил страховую премию в размере 91000 рублей, а также, что ему не предоставили возможности права выбора страховых компаний, страховых программ, не предоставили информации по программе страхования, противоречит исследованным доказательствам и основаны на неверном толковании условий поданного им заявления в Банк на страхование. Как следует из заявления заемщика, последний выразил желание быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России". Вместе с тем, как следует из Условий, страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование". Таким образом, ознакомившись с Условиями, заемщик был проинформирован о страховой компании, выразил свое волеизъявление быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование".

Кроме того, истцом, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено доказательств о понуждении ответчиком к заключению кредитного договора при условии подключения к Программе страхования, а ответчиком представлены доказательства того, что отказ от подключения к Программе страхования не влечет отказ в заключение кредитного договора.

Ссылка стороны истца на то, что договор страхования отсутствует, страховой полис потребитель не получал, судом отклоняется, поскольку заемщик был подключен к программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, и в данном случае индивидуально на каждого из включенных в Список застрахованных лиц страховой полис страховщиком не выдается. 

Более того, из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхования жизни» (страховщиком) и ПАО «Сбербанк России» (страхователем), при подключении к Программе страхования К.С.В. выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы.

Учитывая вышеизложенное, в силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, п. 2 ст. 434 ГК РФ К.С.В., не являющейся стороной по договору личного страхования, подписывать такой договор не должен быть.

Довод К.С.В. о том, что денежная сумма, поименованная как плата за страхование, состоит из суммы страховой премии и собственно суммы комиссии, которую банк взимает с клиента, противоречит условиям договоров, которыми не предусмотрено взимание с истца комиссии в пользу банка за оформление договора страхования, а спорная сумма в размере 88654,50 руб. уплачена истцом страховщику в качестве страховой премии. 

Из материалов дела следует, что Банк никакой материальной выгоды не получил, то есть комиссию за заключение договора страхования Банк не взимал. Доказательств оплаты истцом комиссии банку за оформление договора страхования истцом не представлено.

С учетом изложенного, поскольку комиссия с истца при заключении договора страхования не взималась, несостоятелен довод истцовой стороны о том, что банком истцу не разъяснена информация относительно комиссии банка за подключение к услуге страхования.

Суд также отклоняет доводы истца о том, что ответчик не довел до него информацию об оказываемых услугах, чем нарушил его права, поскольку они не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. 

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была непонятна предоставленная ему Банком информация о перечислении со счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, и кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду представлено не было.

Истец К.С.В. ссылается на то, что он не является застрахованным лицом по спорному договору страхования, поскольку из представленной ответчиком выписки из Страхового полиса №/номер/ от /дата/ усматривается, что к данному полису он никакого отношения не имеет.

Однако данный довод суд находит не обоснованным, не соответствующим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. К.С.В. являлся застрахованным лицом на основании заявления от /дата/, которое он предоставил Банку.

Таким образом, для страхователя (в данном случае Банка) обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья в отношении истца является согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор заключен быть не может.

Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиком, вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры.

Более того, данные доводы опровергаются выпиской из реестра застрахованных лиц, предоставленной стороной ответчика, в которой указано, что застрахованным лицом является К.С.В., /дата/ года рождения, страховая сумма – 891000 рублей, дата начала страхования /дата/, срок окончания страхования /дата/, срок страхования - 60 месяцев. 

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд учитывает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено, досрочное погашение кредита осуществлено истцом по истечении 14 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Суд считает необходимым отметить и то обстоятельство, что заявление К.С.В. от /дата/ на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является отдельным от кредитного договора /номер/ от /дата/ документом, что дополнительно свидетельствует о том, что истец был намерен заключить договор личного страхования, и что условия страхования не включены в условия кредитного договора. 

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитный договор /номер/ от /дата/ при условии его личного страхования, как и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности отказаться от страхования, поскольку в этом случае ему было бы отказано в предоставлении кредита, со стороны истца суду не представлено, судом не добыто.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит, а условия заключенного договора прямо предусматривают возможность предоставления кредита и без условий страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в спорном заявлении сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст заявления, кроме того, как следует из содержания текста заявления, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Вопреки доводам истца, кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и не предусматривает возможности отказа в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований К.С.В. о расторжении договора страхования от /дата/, о взыскании части страховой премии в размере 74316,63 рублей. 

Более того, суд отмечает, что сам договор страхования жизни и здоровья заемщика недействительным судом признан не был, что также исключает взыскание в пользу истца страховой премии. 

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования К.С.В. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись