РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2019 года г. Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе

председательствующего Шатохиной О.Л.,

при секретаре Мюллер В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-95 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 473000 рублей сроком на 43 месяца под 17,9 % годовых на потребительские цели. При заключении кредитного договора, ею было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В сумму кредита была включена плата за включение в число участников программы страхования в размере 60354,80 рубля, состоящая из комиссии банка в размере 24974,40 рубля и страховой премии в размере 35380,40 рубля. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 801250 рублей сроком на 60 месяцев под 14,9 % годовых на потребительские цели. При заключении кредитного договора, ею было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В сумму кредита была включена плата за включение в число участников программы страхования в размере 91342,50 рубля, состоящая из комиссии банка в размере 18268 рубля и страховой премии в размере 73074 рубля. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по указанным кредитным договорам исполнены истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в договорах страхования отпала и истец обратилась к ответчикам с требованием о возврате части суммы страховой премии и части суммы уплаченной комиссии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако, данное требование оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу часть суммы комиссии в размере 26230,40 рубля, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 74915,20 рубля, взыскать с ответчиков солидарно сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2360 рублей. 

От представителей ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» поступили возражения по заявленным требованиям, в которых в удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме. 

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены должным образом, письменно просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования полностью поддерживают и просят удовлетворить. 

Представители ответчиков Банка ВТБ «ПАО» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены должным образом, письменно просили рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу ст. ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как следует из ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 

Согласно ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя, ограничена императивными нормами ст.16 Закона "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 473000 рублей сроком на 43 месяца под 17,9 % годовых на потребительские цели.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 60354,80 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 24974,40 рубля и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 35380,40 рубля. 

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, данный факт сторонами не оспаривался.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 801250 рублей сроком на 60 месяцев под 14,9 % годовых на потребительские цели.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 91342,50 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18268 рубля и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 73074 рубля. 

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, данный факт сторонами не оспаривался.

Таким образом, обеспечением исполнения обязательств заемщика по данным кредитным договорам являлось наличие страхования жизни и здоровья заемщика. 

Истец ФИО1 согласилась с тем, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность» является банк в размере остатка задолженности по кредиту и застрахованный. 

В Индивидуальных условиях кредитования ФИО1 указала, что она согласна с общими условиями кредитования. 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец исполнила свои кредитные обязательства по кредитным договорам № и № в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справками, выданными Банком ВТБ (ПАО). 

Как следует из ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Подписав ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальные условия кредитования и заявление на участие в программе коллективного страхования ФИО1 выразила свое согласие на обеспечения обязательств договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявляла.

Таким образом, условия обеспечения исполнения кредитного обязательства были выбраны самим истцом. Сами факты заключения договоров личного страхования не свидетельствуют о нарушении прав истца.

Из содержания заявления на участие в программе коллективного страхования следует, что истец добровольно присоединилась к программе страхования, по собственному желанию, она уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита и не влияет на его условия. 

В случае неприемлемости условий, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, между тем ее собственноручная подпись в Условиях и в заявлении на участие в программе коллективного страхования подтверждает, что она действовала осознанно и добровольно приняла на себя все обязательства. Банк применял разработанные им общие условия предоставления кредита в целях принятия мер по снижению риска не возврата кредита, что не противоречит закону, тем самым не возлагая на ФИО1 обязанность по страхованию.

Таким образом, само по себе страхование жизни от несчастных случаев, болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Собственноручная подпись истца в Индивидуальных условиях кредитования и в заявлении на участие в программе коллективного страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по заключению договора личного страхования.

Кроме того, сведения о том, что указанные условия были оспорены истцом в установленном законом порядке и имеется вступившее в законную силу решение суда о признании данного условия о страховании жизни и здоровья незаконным, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норма права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Банк ВТБ» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая. При этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Также суд учитывает, что договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, размер страховой суммы при наступлении страхового случая составляет 473000 рублей и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность» является банк в размере остатка задолженности по кредиту и застрахованное лицо.

Согласно абзацу 2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе коллективного страхования при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита срок страхования и страховая сумма не изменяются. Истец уведомлена о возможности отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка, уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в программе страхования уплаченная сумма за участие в программе страхования не возвращается. Свое согласие с данными условиями ФИО1 заверила подписью.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, в заявлении на участие в программе коллективного страхования ФИО1 дала согласие, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия, ее часть не подлежит возврату, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в ее пользу части страховой премии в размере 101145,60 рубля при отказе от договора страхования.

При этом суд учитывает, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона "О защите прав потребителей", оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

В силу положений ст.98 ГПК РФ оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы оплаты нотариальных услуг, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Узловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий подпись О.Л. Шатохина