Дело № 2-1518/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

28 июня 2018 года 

г. Ставрополь

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующей судьи Шевченко Ю.И.,

При секретаре Ходаковой О.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.12.2012 года в размере 376324,72 руб., из которых: основной долг – 144486,54 руб., проценты за пользование кредитом – 76767,06 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 58433,51 руб., пени по просроченному основному долгу – 50942,89 руб., пени по просроченным процентам – 45694,72 руб.; а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 6963,25 руб.

В обосновании исковых требований указано, что 05.12.2012 года между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита 60 мес., с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,1 % в день. Ответчик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика. По состоянию на 22 марта 2018 года задолженность Ответчика перед Банком составляет 376324,72 руб., из которых: основной долг – 144486,54 руб., проценты за пользование кредитом – 76767,06 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 58433,51 руб., пени по просроченному основному долгу – 50942,89 руб., пени по просроченным процентам – 45694,72 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в срок до 13.12.2017, направив Заемщику Предсудебное уведомление. Задолженность до настоящего времени Заемщиком не оплачена. Таким образом, в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил пени по просроченному основному долгу – 50942,89 руб. и пени по просроченным процентам – 45694,72 руб.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом и заранее, не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя по имеющимся материалам дела.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом и заранее, в том числе путем размещения информации на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Ставрополя, в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Кроме того суду представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» ответчик ФИО1 признает в части, а именно: по кредитному договору № от 05. 12. 2012 года – основной долг в размере 144 486,54 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 76 767,06 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 58 433,51 рублей. В части взыскания задолженности по неустойке (штрафа), начисленной за просрочку возврата кредита в размере 96 637,61 рублей, просит уменьшить, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 1 000 рублей.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 05.12.2012 года между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита 60 мес., с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,1 % в день. Ответчик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика. 

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банк во исполнение своих обязательств по Договору открыл Заемщику банковский счет, зачислил на Счет сумму предоставленного кредита в размере 200000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта. 

Согласно п. ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С даты зачисления суммы кредита на Счет кредит Заемщику считается предоставленным. 

Таким образом, в суде нашло свое подтверждение, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 05.12.2012 г. Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 200 000 руб.; срок предоставления кредита – 60 мес.; процентная ставка по кредиту – 0,10 % в день; размер ежемесячного платежа по Договору – 7 319 руб.; первый платеж – 8000 руб.; последний платёж – 7490,57 руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии условиями договора, плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии). 

График платежей был сформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Договору Заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, и подтверждается выпиской по счету, в период с 06.12.2012 года до 13.05.2015 года Заемщик регулярно зачислял на Счет для оплаты Задолженности денежные средства в установленном размере, после чего прекратил исполнение обязательств по Договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком не представлено суду письменных сведений об оспаривании вышеуказанного кредитному договора, а также о признании его недействительным полностью или в части либо расторжении кредитного договора.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки.

Судом установлено, что в течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в срок до 13.12.2017, направив Заемщику Предсудебное уведомление. Задолженность по нему Заемщиком не оплачена.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Расчет, составленный истцом, в части взыскания суммы задолженности по основному долгу в сумме 144486,54 руб., процентам за пользование кредитом – 76767,06 руб., процентам за пользование просроченным основным долгом – 58433,51 руб. не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает, что указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. 

Кроме того в соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил пени по просроченному основному долгу – 50942,89 руб., пени по просроченным процентам – 45694,72 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 1 июля 1996 года № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерная последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг; сумма договора и т.п.). 

Оценив вышеизложенное, суд приходит к выводу, что начисленные банком неустойки являются явно чрезмерными. В связи с изложенным, суд считает возможным снизить неустойку (пеню) по просроченному основному долгу до 2 000 руб., неустойку (пеню) по просроченным процентам до 1 000 руб.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 6963,25 руб., что подтверждает платежное поручение № 35580 от 25.12.2017 г. и № 36553 от 27.03.2018 г. (л.д. 18-19). Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенных требований в размере 6026,87 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810-811 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору № от 05.12.2012 года в размере 282687,11 руб., из которых: основной долг – 144486,54 руб., проценты за пользование кредитом – 76767,06 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 58433,51 руб., пени по просроченному основному долгу – 2 000 руб., пени по просроченным процентам – 1 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6026,87 руб.

Исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в остальной части – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский райсуд г. Ставрополя в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.

Мотивированное решение составлено 03 июля 2018 года.

Судья подпись Ю.И. Шевченко