Дело № 2-1811/2018 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края

В составе председательствующего судьи Братчиковой М.П.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ПАО «Татфондбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение в собственность ФИО1 однокомнатной квартиры по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 1956500 руб. По условиям договора банк предоставил кредит в размере 1 560 000 руб. под 15% годовых до ДД.ММ.ГГГГ, оплата должна производиться в соответствии с графиком платежей. В период исполнения обязательств в соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора установлена процентная ставка 12 % годовых. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик допустила нарушение сроков возврата, в связи с чем истцом предъявлено требование о досрочном погашении кредита. Согласно п. 6.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан оплатить неустойку в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, заявлено о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2910 906,17руб., в том числе основного долга 1542197,08 руб., просроченных процентов 121208,42 руб., процентов по просроченной задолженности 564,52 руб., неустойки по кредиту 1120200,05 руб., неустойки по процентам 126 736,10 руб., расходов по оплате государственной пошлины 28 755 руб. Также заявлено об обращении взыскания на имущество в виде однокомнатной квартиры, общей площадью 41.13 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1 956 500 руб.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Из совокупности данных пояснений следует, что при отзыве у банка лицензии лишилась возможности надлежащим образом исполнять обязательства, при этом письмо, содержащее реквизиты для перечисления – не получала, поскольку по адресу постоянной регистрации находится не постоянно. Не отказывается от исполнения обязательств и готова встать в график платежей, частично произведено внесение платежей. Указанную в иске начальную продажную стоимость не оспаривает.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

ООО «ОргСтрой-Финанс» (Цедент) и ФИО1(Цессионарий) заключили договор уступки требования от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям договора цедент уступает цессионарию в полном объеме свое право требования получения в долевую собственность 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Уступаемое право требования оценивается в 1956500 руб. Цессионарий оплачивает цеденту стоимость договора следующим образом: 396500 руб. за счет собственных денежных средств, 1 560 000 рублей уплачивает за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО «Татфондбанк», согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному банком с ФИО1(п. 1,4) (л.д. 7-10).

ПАО «Татфондбанк» (кредитор) и ФИО1(заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него кредитору на условиях настоящего договора. Сумма кредита 1560000 руб., срок кредита 240 месяцев, считая с даты фактического получения кредита, процентная ставка по кредиту 15% годовых. При страховании за свой счет до предоставления кредита по настоящему договору имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование) заемщика в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договор страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор, процентная ставка составляет 12% годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 17 211,92 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение ФИО1 в собственность имущества: 1-комнатную квартиру по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 1956500 руб. Указанное имущество до полного погашения кредитных обязательств будет находится в залоге, залоговая стоимость квартиры 1956500 руб. кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления денежных средств на расчетный счет № в ПАО «Татфондбанк», открытый на имя заемщика. Типовые условия предоставления ипотечного кредита ПАО «Татфондбанк» являются Приложением 1 к настоящему договору и являются его неотъемлемой частью. Договор подписан ФИО1 (п. 1,2,3) (л.д. 24-27). Типовыми условиями предусмотрено, заемщик уплачивает кредитору проценты, за пользование кредитом. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня возврата кредита (включительно), указанного в индивидуальных условиях. Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) не позднее 30 календарных дней со дня направления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям и в соответствии с условиями настоящего договора и требованиями действующего законодательства РФ. Кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), в случаях: просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и иных случаях. При неисполнении требований кредитора в случаях, установленных договором или действующим законодательством кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки. При нарушении сроков возврата кредита, начисленных за пользования кредита процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п.1,3.1, 3.2, 4.1,4.4,6) (л.д. 29-41). По графику платежей первый платеж составляет 30510,28, последний платеж 1599,27 руб., все последующие платежи в размере 17211,92 руб. (л.д. 42-47).

Банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ПАО «Татфондбанк» перевело на счет ответчика 1560000 руб. (л.д. 48).

По данным Единого государственного реестра недвижимости жилое помещение расположенное по адресу: 

<

адрес>, имеет кадастровый № (л.д. 72-74).

ДД.ММ.ГГГГ конкурсным управляющим ПАР «Татфондбанк» ФИО2 направлено ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в размере 1662635,8 руб. (л.д. 51). Указанное требование направлено по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 57).

На основании приказа от ДД.ММ.ГГГГ и решения Арбитражного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ПАО «Татфондбанк» открыто конкурсное производство и утвержден конкурсный управляющий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 числится основной долг – 1542197,08 рублей, проценты по основному долгу – 121208,42 рублей, проценты по просроченной задолженности – 564,52 рублей, неустойка по кредиту – 1120200,05 рублей, неустойка по процентам- 126736,10 рублей (л.д.49-50).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Данный вывод суда основан на том, что статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" также подлежащий применению к спорным правоотношениям, поскольку вступил в силу с 01.07.2014 года установил, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (статьи 5,14).

Согласно статье 50 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 54.1 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 54 ФЗ от 16.07.1992 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Определенный на 29.05.2018 размер задолженности по основному долгу и процентам является правильным и соответствует условиям заключенного кредитного договора в связи с чем подлежит взысканию в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Отзыв лицензии у кредитной организации (банка) и (или) невозможность осуществления платежей на определённый счёт не препятствовали внесению Заёмщиком платежей, позволяли должнику исполнить обязательство, чтобы не допустить просрочку исполнения. Из расчета задолженности следует, что денежные средства получены ФИО1 в кредит с обязательством их возврата и уплаты процентов. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 прекратила исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей. Доказательств надлежащего исполнения обязательств, незначительности суммы и периода просрочки, либо доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности после ДД.ММ.ГГГГ, материалы дела не содержат. Ответчик ФИО1 не проявила должной заботливости и осмотрительности при исполнении обязанностей, не воспользовалась указанной возможностью без каких – либо разумных причин, допустив просрочку в неисполнении денежного обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69); при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (пункт 71); при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75).

Как следует из правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации, конституционный принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, не ограничивает размер неустойки, устанавливаемой договором, однако управомочивает суд устанавливать соразмерные пределы неустойки действительному размеру убытков, причиненных стороне конкретным правонарушением. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу направлено на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте первом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Кредитным договором размер неустойки определен в 0,3 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, то есть в размере 109,5 процентов годовых.

Данная величина неустойки значительно превышает размер ставки рефинансирования, средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действовавших во время исполнения кредитного (денежного) обязательства, размер неустойки значительно превышает размер процентов за пользование суммой кредита.

При таком положении общий размер взыскиваемой неустойки, составляющий 1120200,05 руб. по кредиту и 126736,10 руб. по процентам, является явно несоразмерным, нарушающим права Заёмщика, взыскание штрафных санкций в указанном размере ведёт к неосновательному обогащению истца.

При данных обстоятельствах, суд считает возможным снизить размер неустойки до 20 процентов годовых на основании части 2 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая положения закона и установленные обстоятельства в ходе судебного заседания, суд считает возможным снизить заявленную неустойку до 120 637,82 руб.

Поскольку по соглашению сторон, исполнение обязательство ФИО1 обеспечено ипотекой (залогом) приобретаемого недвижимого имущества, в связи со взысканием задолженности по кредитному договору подлежит обращению взыскание на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №. 

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено, поскольку за 12 месяцев, предшествующих обращению истца в суд, ответчиком более трех раз допускались просрочки исполнения обязательств по договору, что следует из расчета задолженности, не оспоренного ответчиком. На момент рассмотрения спора в суде сумма неисполненного обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, что следует из расчета задолженности по основному долгу и процентам, представленного истцом и применяемого для начисления неустойки (л.д.49-50).

В силу того, что на момент рассмотрения спора по существу, соглашением сторон установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере 1 956 600 рублей, суд соглашается с заявленными требованиями. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28755 рублей, при этом снижение судом неустойки, рассчитанной истцом в соответствии с условиями кредитного договора, не является основанием для снижения размера расходов, подлежащих возмещению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 784 607 (один миллион семьсот восемьдесят четыре тысячи шестьсот семь) рублей 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 1 542 197 (один миллион пятьсот сорок две тысячи сто девяноста семь) рублей 08 копеек; проценты – 121 772 (сто двадцать одна тысяча семьсот семьдесят два) рубля 94 копейки; неустойка – 120 637 (сто двадцать тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на жилое помещение с кадастровым номером № однокомнатную квартиру, общей площадью 40,2 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 956 500 (один миллион девятьсот пятьдесят шесть тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 755 (двадцать восемь тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей.

В остальной части исковые требования конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) изготовлено 10.09.2018 года.

Судья Пермского районного суда

Пермского края /подпись/ М.П. Братчикова

Копия верна. Судья М.П. Братчикова

Подлинный экземпляр находится

в деле №2-1811/2018