Дело №2-973/18 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июля 2018 г. п. Ленинский 

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Кольцюк В. М., 

при секретаре Балашовой В. Н.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога

установил:

конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в судебном порядке к ФИО3 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога в котором указал, что 24 июня 2015 г. между ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - «Банк») и ФИО3 (далее - «Заемщик») был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 745 101 рубль на срок до 24 июня 2020 г. включительно с взиманием за пользование кредитом 25.00% годовых под залог транспортного средства 

<

данные изъяты> 

В соответствие с условиями кредитного договора ответчик был обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в сроки, согласно графику возврата платежей. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик не исполняет свои обязательства. 

В случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заёмщиком обязательств, направив заёмщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заёмщику неустойку в размере 0,055% от суммы задолженности по кредиту и/или уплате процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заёмщиком платежей, банк направил ему уведомление о досрочном возврате кредита, уплате процентов и иных платежей по кредитному договору, которое должно было быть исполнено заёмщиком в течение одного дня с указанной в уведомлении даты. Однако, требование банка осталось невыполненным.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 24 июня 2015 г. был заключен договор залога транспортного средства на условиях Заявления-анкеты и Условий предоставления кредита. По условиям договора залога транспортного средства, заёмщик передал банку транспортное средство 

<

данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО3 по возврату кредита составила 881 889 рублей 99 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 641 270 рублей 55 копеек, задолженность по уплате процентов – 154 398 рублей 91 копейка, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 59 249 рублей 90 копеек, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 26 970 рублей 63 копейки.

В связи неисполнением ФИО3 обязательств по кредитному договору, ссылаясь на нормы ГК РФ истец просит суд взыскать с последнего в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 881 889 рублей 99 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 019 рублей, обратить взыскание на задолженное транспортное средство.

Представитель истца по доверенности ФИО1 письменным заявлением просила исковые требования удовлетворить, рассмотреть дело без её участия.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по известному суду месту регистрации, почтовая корреспонденция с извещением о судебном заседании ответчиком не получена, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Поскольку указанная отметка свидетельствует лишь о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ответчика надлежащим, поскольку ответчик имел возможность получить беспрепятственно почтовую корреспонденцию по месту жительства, однако фактически уклонился от этого.

В порядке ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из разъяснений, изложенных в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Также необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.

В соответствие с ч.3 и ч.4 ст.167 ГПК РФ, ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее гражданское дел в порядке заочного производства, по правилам главы 22 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства по делу судом установлено следующее.

Как следует из заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО «АйМаниБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 заявил ООО КБ «АйМаниБанк», что ознакомлен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк», просит банк, на условиях указанных в вышеперечисленных документах предоставить ему кредит на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты> а также, на оплату расходов, связанных со страхованием. 

Из заявления следует, что банк акцептировал оферту на выдачу ФИО3 автокредита в сумме 745 101 рубль, на срок 60 месяцев, с взиманием 25% годовых, с неустойкой 0,055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки, под залог транспортного средства, приобретаемого за счёт заёмных средств, с залоговой стоимостью 567 000 рублей.

Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк» предусмотрено, что банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заёмщиком обязательств, направив заёмщику письменное уведомление, в случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные настоящим договором, а также, в случае предоставления недостоверной или неполной информации, обусловленной настоящим договором (в том числе, в заявлении).

Согласно п.5.4.2 Условий, заёмщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заёмщику неустойку в размере 0,055% от суммы задолженности по кредиту и/или уплате процентов за каждый день просрочки (п.3 Заявления-Анкеты (п.12 Индивидуальных условий)).

Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заёмщика перед банком по кредитному договору, заёмщик, выступающий залогодателем, передаёт банку, выступающему залогодержателем, в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены в п.3 Заявления-Анкеты (п.12 Индивидуальных условий).

Предмет залога обеспечивает исполнение заёмщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причинённых банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком договора, в случае расторжения настоящего договора банком в одностороннем порядке и/или направления требования о досрочном исполнении заёмщиком обязательств в случаях, предусмотренных договором (п.7.1.1.2 Условий).

Предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости своевременное и полное исполнение обязательств залогодателя по возврату кредита (п.7.1.1.4 Условий).

Разделом 7.1.7 Условий установлено, что реализация предмета залога, на который обращено взыскание должна быть произведена путём продажи с публичных торгов или посредством продажи через комиссионера по договору комиссии. 

Приложением №2 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк» № от 24 июня 2015 г. установлен график платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование из которого следует, что возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами в срок до 24 (25) числа каждого месяца.

На основании заявлений ФИО3 банком был открыт текущий банковский счёт №, а также было произведено списание денежных средств по оплате приобретенным 

ФИО3 по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля 

<

данные изъяты> (630 000 рублей) и услуг по страхованию жизни и от несчастных случаев (115 101 рубль), всего 745 101 рубль.

Из расчёта задолженности по кредитному договору № от 24 июня 2015 г. следует, что по состоянию на 28 февраля 2018 г. общий долг ФИО3 перед ООО КБ «АйМаниБанк» составляет 881 889 рублей 99 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 641 270 рублей 55 копеек, задолженность по уплате процентов – 154 398 рублей 91 копейка, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 59 249 рублей 90 копеек, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 26 970 рублей 63 копейки.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как определено п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

П.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст.ст.819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом судом установлено, что 24 июня 2015 г. ФИО3 обратился к ООО КБ «АйМаниБанк» с предложением о заключении кредитного договора в соответствие с Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк», представив банку анкету и заявление, после чего банк акцептировал его предложение, открыл на его имя текущий счёт № и по заявлению заёмщика перечислил на этот счёт сумму займа в размере 745 101 рубль, и таким образом, исполнил свои обязательства по кредитному договору по передаче в собственность заёмщика кредитных денежных средств. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. С приведенными в кредитном договоре условиями, а равно правами и обязанностями ответчик ФИО3 был ознакомлен с момента подписания соглашения о кредитовании. Соглашение о кредитовании по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

Целевое назначение кредита - на приобретение транспортного средства 

<

данные изъяты>, а также на оплату дополнительных услуг. На основании заявления ответчика, банк осуществил списание заёмных средств со счёта ФИО3 приобретенных им автомобиля и дополнительных услуг. Сумма займа и уплата процентов подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику возврата кредита.

Материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок.

Требования кредитора о взыскании суммы задолженности и уплаты процентов основаны на положениях ст.ст.15, 309, 310, 329, 810, 811 и 819 ГК РФ, п.1.1.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк». Расчёт суммы задолженности по кредитному договору соответствует условиям договора кредитования и сумма исковых требований признаётся судом обоснованной. 

Требование истца о досрочном погашении кредита с указанием общей суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 28 февраля 2018 г. до настоящего времени не исполнено, возврат суммы кредита не произведен.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство суд исходит из следующего. 

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Ч.1 ст.341 ГК РФ установлено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В силу положений ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ч.1 и ч.2 ст.89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ (ред. от 5 декабря 2017 г.) «Об исполнительном производстве» установлено, что реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 24 июня 2015 г. в качестве обеспечительной меры заёмщик передал банку в залог приобретенное за счёт кредитных средств транспортное средство 

<

данные изъяты>. С правами и обязанностями залогодателя ФИО3 был ознакомлен с момента подписания кредитного договора, который заключен в письменной форме, подписан ответчиком лично, а, следовательно, условия договора были одобрены и приняты последним. 

По условиям кредитного договора залоговая стоимость автомобиля определена в размере 567 000 рублей. Доказательств, подтверждающих иную стоимость предмета залога на дату рассмотрения дела по существу ответчик в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ суду не представил.

Проанализировав установленные обстоятельства и оценив исследованные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности суд приходит к выводу, что заявленные конкурсным управляющим ООО КБ «АйМаниБанк» исковые требования о взыскании с ФИО3 кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное транспортное средство законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом в соответствии с положениями ч.2 ст.89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 20 января 2017 г. ООО «КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего ООО «КБ «АйМаниБанк» назначен ФИО2 действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 и ст.ст.233-235 ГПК РФ

решил:

исковые требования конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору № от 24 июня 2015 г. в размере 881 889 рублей 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 019 рублей, а всего 899 908 (восемьсот девяносто девять тысяч девятьсот восемь) рублей 99 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль 

<

данные изъяты> принадлежащий ФИО3.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога, на которое обращено взыскание автомобиль 

<

данные изъяты>, в размере 80% залоговой стоимости в сумме 453 600 (четыреста пятьдесят три тысячи шестьсот) рублей.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения копии этого решения подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 6 июля 2018 г..

Председательствующий В. М. Кольцюк