Дело № 2-27/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 10 января 2019 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее также - банк) обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №* от 03.10.2012 в сумме 174 645,29 руб. в том числе: 104 803,6 руб. – задолженность по основному долгу, 69841,69 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В обоснование иска истец указал, что 03.10.2012 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» (полное наименование – ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен договор кредитования №*, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 104 803,6 руб., а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию вышеуказанной просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Задолженность образовалась за период с 30.10.2013 по 16.11.2018. В обоснование исковых требований ПАО КБ «Восточный» ссылается на нормы Гражданского кодекса РФ и просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, не оспаривала факт заключения договора кредитования и образования кредитной задолженности. Полагала, что банк намеренно затягивал время на обращение с суд с целью увеличения размера процентов за пользование кредитными средствами.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитовании подлежащими удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

Из Выписки из Устава ПАО КБ «Восточный» следует, что банк является кредитной организацией, входит в банковскую систему РФ (п.п. 1.1-1.2 Устава). Также представлена копия свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения в отношении ПАО «Восточный экспресс банк», копия листа записи ЕГРЮЛ.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определенных банком.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п. 2).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела судом установлено, что 03.10.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №*, путем оформления истцом заявления на заключение соглашения о кредитовании, на условиях, изложенных в разделе Данные о кредитовании, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». 

Согласно заявления о заключении соглашения о кредитовании на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 100000 руб. со сроком возврата кредита – до востребования, под 33% годовых, полная стоимость кредита 81%, продолжительность платежного периода 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, льготный период 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов; максимальный размер минимального обязательного платежа составляет 13403 руб.; комиссия за оформление карты – 800 рублей, комиссия за годовое обслуживание карты 600 руб.; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 руб., плата за снятие наличных денежных средств 3,5% (мин. 135 руб.), плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка 90 руб.; плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт – 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования. Истец согласилась с тем, что банк вправе в одностороннем порядке менять установленный лимит кредитования.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в Заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, п. 3 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) заявления клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих условиях является: открытие клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

В соответствии с п. 2.3 Общих Условий кредит предоставляется на срок указанный в заявлении.

Документами, составляющими договор кредитования, являются Общие условия и заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и представленным банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4 Общих условий).

В п. 2.6 Общих условий установлено, что заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования. При противоречии положений Общих условий и заявления клиента, приоритет имеют положения, изложенные в заявлении клиента. 

Согласно п.4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

На основании заявления ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета, банк 03.10.2012 заключил с ней кредитный договор, которому присвоен номер №*, путем акцепта ее оферты, изложенной в заявлении от 03.10.2012, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 03.10.2012 по 16.11.2018.

Таким образом, вышеназванные требования закона при заключении банком и заемщиком рассматриваемого кредитного договора были соблюдены: банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которая была активирована, то есть, акцептовал оферту ФИО1 Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю сторон, суд считает, что и банк и заемщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые должны выполняться надлежащим образом. 

В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1, 4.3 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом, в том числе, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит не банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре ежемесячного взноса. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит (п.п.4.4, 4.4.1, 4.4.5 Общих условий).

Согласно п.п. 4.4.4 Общих условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. Клиент обязуется исполнять вышеуказанное требование банка (п. 5.4.8 Общих условий).

Как следует из п. 6.8 Общих условий они и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по состоянию на 16.11.2018, согласно которого задолженность ответчика составляет 174 645,29 руб., из них задолженность по основному долгу составляет 104 803,6 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 69 841,69 руб. 

Из расчета задолженности, выписки из лицевого счета заемщика за период с 03.10.2012 по 16.11.2018 следует, что после заключения договора, ответчиком ежемесячно производились платежи в погашение задолженности с 03.10.2012 по 24.12.2014 включительно, после указанной даты поступление денежных средств в погашение долга отсутствует, что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору и что привело к образованию задолженности. 

Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора, в нем отражены начисления и платежи ответчика в счет погашения задолженности, соответствующие суммам, указанным в выписке из лицевого счета заемщика за период с 03.10.2012 по 16.11.2018, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания, ответчиком расчет не оспорен. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитования №* от 03.10.2012 ФИО1 не представлено, доказательства, представленные банком в обоснование имеющейся у ответчика задолженности, ФИО1 не опровергнуты. 

Доводы ответчика о том, что ПАО КБ «Восточный» намеренно затягивало время на обращение с суд с целью увеличения размера процентов за пользование кредитными средствами нельзя расценить как недобросовестное поведение (п.п. 3, 4 ст. 1, ст. 10 ГК РФ), поскольку обращение в суд является правом, а не обязанностью банка.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 272490 от 23.11.2018 на сумму 4692,91 руб. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4692 руб. 91 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №* от 03.10.2012, в размере 174 645 рублей 29 коп., в том числе 104 803 рубля 60 коп. – задолженность по основному долгу, 69 841 рубль 69 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 4 692 рубля 91коп. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев