РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года гор. Владивосток

Первореченский районный суд гор. Владивостока Приморского края

в составе председательствующего судьи Бурдейной О.В.при секретаре Ефименко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 577 530,59 рублей под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. Также между сторонами заключен договор залога, предметом которого является жилое помещение, расположенное по адресу гор. 

<

адрес>, залоговая стоимость определена в размере 4 296 000 рублей. В период пользования кредитом ответчиком оплачена сумма в размере 48 250 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 2 821 858,26 рублей, в том числе 2 570 860,76 рублей просроченная ссуда, 195 082,44 рубля просроченные проценты, 3 891,23 рубль проценты по просроченной ссуде, 50 591,11 рубль неустойка по ссудному договору, 1 283,72 рубля неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей комиссия за смс- информирование. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. По этим основаниям просит суд расторгнуть кредитный договор №№, взыскать с ответчика задолженность в размере 2 821 858,26 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку на сумму основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу гор. 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 296 000 рублей.

В судебное заседание извещенный истец не явился, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена лично, о чем свидетельствует расписка, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств не заявляла.

В предварительном судебном заседании исковые требования признала частично, указала, договор заключала, оплату перестала вносить, поскольку на фоне пандемии у нее произошло изменение в размере заработной платы, она обращалась в банк за предоставлением кредитных каникул, но ей было отказано.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

По смыслу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 809, 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение суммы по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрена возможность изменения или расторжения договора при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО6 (Заемщик) в порядке, предусмотренном ст.ст. 435,438 ГК РФ (оферта) заключен договор на неотъемлемые улучшения предмета залога №№ на сумму 2 577 530,59 рублей сроком на 120 месяцев с процентной ставкой по кредиту 21,63 % годовых. Процентная ставка снижается на 2,75% в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования (п.4 договора). Поскольку ответчик воспользовался правом и был подключен к программе добровольного финансовой и страховой защиты, согласно п. 1 договора, процентная ставка по кредиту составила 18,9% процентов годовых.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из выписки по счету №№ следует, что ответчику было произведено зачисление денежных средств, в размере 2 277 530,59 рублей на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждает исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору.

Согласно данной выписке ответчик, свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, своевременно не производил платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, единственная произведенная ответчиком оплата датирована ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 250 рублей.

Условиями кредитования, предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности любого платежа по договору потребительского кредитования, если просрочка длится в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов, обращении взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора (п. 5.4.3 Общих условий).

Фактически, ответчик имеет просрочку уплаты суммы кредита и начисленных процентов, и нарушил очередные сроки возврата кредита, что дает банку право на досрочное взыскание суммы кредита, процентов, а также начисленных штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, с предложением погасить задолженность в течение 30 дней с момента направления уведомления. 

Поскольку ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению денежных сумм в счет погашения кредита, то требование истца о досрочном взыскании суммы кредита с процентами обоснованно и не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного соглашения.

Следуя условиям представленного суду кредитного договора, стороны согласовали срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ, между тем, из материалов дела и положений ч. 3 ст. 809 ГК РФ следует, что ответчиком существенно нарушаются условия договора, проценты за пользование кредитном ею не оплачиваются, доказательств обратного материалы дела не содержат. Таким образом, со всей очевидностью следует, что условия договора ответчиком выполнены не будут, это следует также и из процессуального поведения ответчика.

При изложенных обстоятельствах, суд считает требование истца о расторжении договора обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Статья 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусматривающая особенности изменения условий кредитного договора, который заключен с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, по требованию заемщика, введена в действие Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика", вступившим в силу 31.07.2019.

Этот закон дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн. рублей. При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В законе также перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата на два месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору.

Также при снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) по договору кредита (займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за ДД.ММ.ГГГГ год, ему предоставлено федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" право не позднее ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по договору кредита (займа) на срок до 6 месяцев.

Кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

Льготный период распространяется на тех заемщиков у кого размер кредита не превышает установленный Правительством Российской Федерации максимальный размер, а также если на них не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Право на льготный период утверждено Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обраться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», согласно которому она имеет право обратиться кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление заемщиком своих обязательств для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3 мил. рублей для жилых помещений, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Также из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору кредита (займа), которые не уплачены в течение указанного льготного периода.

Согласно информационному письму Центрального банка РФ №ИН-06-59/28 от 24.03.2020 «О реализации заемщиком- физическим лицом по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, права на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода («ипотечных каникул»).

Лица имеют право на получение кредитных каникул, если: кредитный договор заключен не позднее ДД.ММ.ГГГГ; доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в ДД.ММ.ГГГГ году; на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Подать заявку на предоставление льготного периода возможно не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Список документов, необходимых для получения льготного периода также определен.

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего обращения в банк, а также отказ банка в удовлетворении его требования об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик своими процессуальными правами и обязанностями, в том числе на непосредственное участие и возражение относительно доводов истца, а так же предоставление доказательств, не воспользовался, что позволяет суду признать указанные истцом обстоятельства установленными.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 821 858,26 рублей, из которых 2 570 860,76 рублей просроченная ссуда, 195 082,44 рубля просроченные проценты, 3 891,23 рубль проценты по просроченной ссуде, 50 591,11 рубль неустойка по ссудному договору, 1 283,72 рубля неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей комиссия за смс- информирование.

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 после взыскания банком суммы займа у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

В связи с чем, с ответчика в пользу банка надлежит взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,9% годовых на остаток основного долга начисляемые ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п.12 договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Поскольку в сроки, установленные кредитным договором, ответчик свои обязательства по возврату денежной суммы не исполнил, то требование истца о взыскании с ответчика неустойки не противоречит условиям заключённого между ними договора. 

Согласно расчету истца неустойка на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 591,11 рубль, неустойка на просроченную ссуду составляет 1 283,72 рубля. 

Расчет задолженности, представленный стороной истца, суд признает математически верным, основанным на условиях договора и положениях Закона. Ответчиком иной расчет не предоставлен, а потому суд соглашается с ним и принимает его за основу.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям судом не установлено.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Учитывая условия договора, а также положения ст. 330 ГК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Разрешая спор, суд установил, что со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны ответчика нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, в связи с чем у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки.

В силу части 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Абзац 1 части 3 ст. 334 ГК РФ предусматривает, что залог возникает в силу договора.

В соответствии с частью 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п. 4 ст. 54 того же Закона).

В обеспечение исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор залога недвижимого имущества, квартиры, расположенной по адресу гор. 

<

адрес>

Пунктом 3.1 договора стороны определили стоимость предмета залога в размере 4 296 000 рублей.

Пунктом 8.1 договора залога залогодатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. 

Согласно пункту 12.1 договора залога он вступает в силу со дня его подписания Обременение в виде ипотеки возникает с момента ее государственной регистрации в установленном законодательством порядке и действует до прекращения обеспеченного залогом обязательства 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое, согласно ст.349 ГК РФ, обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Предмет залога оценен сторонами в 4 296 000 рублей. 

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество заявлены правомерно и подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, заложенное по договору имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 4 296 000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 309,29 рублей 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №№ заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7.

Взыскать с ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 2 852 858,26 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28 309,29 рублей.

Взыскать с ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО10 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу гор. 

<

адрес>.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4 296 000 рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор. Владивостока.

Председательствующий: