№ 2-2380/2021

70RS0004-01-2021-002790-32

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ткаченко И.А.,

при секретаре Несмеловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66545 руб. 04 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 59468 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5640 руб. 87 коп., страховая премия 360 руб., неустойка по просроченной ссуде 315 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты 760 руб. 19 коп., а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины 2196 руб. 35 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления-оферты ответчика, согласно которому последней кредит предоставлен в сумме 30000 руб. под 30% годовых, срок пользования кредитом - ... месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ... день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 374863 руб. 41 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 66545 руб. 04 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 59468 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5640 руб. 87 коп., страховая премия 360 руб., неустойка по просроченной ссуде 315 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты 760 руб. 19 коп. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец, надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заведение не явился, возражений по существу исковых требований не представил. 

Суд, в свою очередь, создает необходимые условия для предоставления сторонам возможности доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Такая возможность обеспечивается, в том числе, надлежащим и своевременным уведомлением лиц, участвующих в деле, о необходимости явки в суд (ч. 3 ст. 113 ГПК РФ), сообщением о сути требований противоположной стороны и направлением необходимых документов (ч. 3 ст. 114 ГПК РФ).

По настоящему делу истцом во исполнение требований п.6 ст.132 ГПК РФ направлялась ответчику копия иска с приложениями, а судом направлялись ответчику уведомления о необходимости явки в суд (ДД.ММ.ГГГГ в 12.30, ДД.ММ.ГГГГ в 14.30) по адресу регистрации: 

<

адрес>, актуальность которого подтверждена сведениями, предоставленными ОАСР УВМ УМВД России по Томской области на запрос суда (справка от ДД.ММ.ГГГГ), и фактического проживания: 

<

адрес>, указанный ответчиком в Заявлении-оферте, осуществлялись вызовы по телефону.

Однако ответчик за получением заказной корреспонденции по извещению на почту не являлась, заказные почтовые отправление с извещением о дате и времени досудебной подготовки и судебного заседания ответчиком не получены и возвращены в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Извещение о подготовке дела к судебному разбирательству согласно уведомлению о вручении получено ответчиком по месту регистрации, также ответчик извещалась о времени и месте досудебной подготовки и судебного разбирательства путем направления смс-сообщений на принадлежащий ей номер мобильного телефона, доставленных согласно отчетам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

При таких данных суд считает, что права ответчика на представление доказательств нарушены не были.

Однако ответчик, зная о нахождении иска ПАО «Совкомбанк» к ней в суде и о предъявленных исковых требованиях, не реализовала возможность представления доказательств в опровержение позиции противоположной стороны.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд исходя из положений ст. 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению, исходя при этом из следующего.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику Банком предоставлен кредит в сумме лимита 30 000 руб. на срок ... месяцев под 30 % годовых.

Одновременно ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) заемщика являлись действия по открытию ФИО1 банковского счета №, установлению лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты, выдаче заемщику расчетной карты с установленным лимитом и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет заемщика. 

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный договор в силу п.1 ст.423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций. 

Распиской от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается получение заемщиком банковской карты с установленным лимитом кредитования в размере 30 000 руб., выпиской по счету № подтверждается факт перечисления ООО ИКБ «Совкомбанк» на счет ФИО1 суммы кредита в пределах лимита, установленного договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и, соответственно, исполнение ООО ИКБ «Совкомбанк» обязательств по указанному кредитному договору. 

С момента перечисления Банком денежных средств в качестве кредита на счет заемщика ФИО1, у последней возникла обязанность по погашению предоставленного кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п.1.1 Устава).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом, сумма минимального обязательного платежа – 2 000 руб. Предусмотрено внесение ежемесячной платы за включение в программу добровольно страховой защиты заемщиков 0,20% от суммы лимита кредитования 60 руб., ежемесячной комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты 500 руб. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.3.8 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактическим использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Процентная ставка по кредиту согласована и определена сторонами в размере 30 % годовых (раздел Б заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ).

Из выписки по счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что в период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам за пользование кредитом возникла ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесен заемщиком 270 руб. 50 коп.

Исходя из расчета истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 66545 руб. 04 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 59468 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом 5640 руб. 87 коп., страховая премия 360 руб., неустойка по просроченной ссуде 315 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты 760 руб. 19 коп.

Проверяя представленный истцом расчет, и производя собственный, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом, порядок пользования кредитом и его возврата, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца просроченная ссудная задолженность составляет 59468 руб. 

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 30% годовых / 365 (366 дней в году).

По указанной формуле Банком ответчику начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125569 руб. 64 коп. С учетом уплаты ответчиком 110511 руб. 88 коп. в счет гашения процентов по кредиту и 9416 руб. 88 коп. в счет гашения просроченных процентов, остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 5640 руб. 87 коп.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании статьи 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (Раздел Б заявления-оферты).

Неустойка по просроченной ссуде начисляется по формуле: сумма просроченной задолженности по основному долгу х 120% х 365 (366) дней / количество дней просрочки.

Из материалов дела следует, что Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 333 руб. 79 коп., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена сумма в размере 17 руб. 84 коп., следовательно, задолженность по неустойке по просроченной ссуде составляет 315 руб. 96 коп.

Аналогичным образом начислена ответчику неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 798 руб. 80 коп., ответчиком в счет погашения указанной задолженности уплачено 38 руб. 61 коп., следовательно, задолженность по неустойке на просроченные проценты составляет 760 руб. 19 коп. 

Также у ответчика имеется задолженность по уплате страховой премии в размере 360 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям договоров, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписках по счетам. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договорам, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ. ФИО1 данный расчет не оспорила, контррасчет не представила. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору ответчиком также не представлено.

С учетом установления судом факта ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66545 руб. 04 коп. (из расчета 59468 руб. 02 коп. + 5640 руб. 87 коп. + 315 руб. 96 коп. + 760 руб. 19 коп. + 360 руб.).

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в сумме 2 196 руб. 35 коп., а также 80 руб. за нотариальное заверение копии доверенности на представителя.

Указанные расходы иначе как необходимые расценены быть не могут, поскольку понесены истцом для защиты своего нарушенного права.

Поскольку исковые требования Банка признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2196 руб. 35 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66545 руб. 04 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 59468 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5640 руб. 87 коп., страховая премия 360 руб., неустойка по просроченной ссуде 315 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты 760 руб. 19 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины 2196 руб. 35 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья