Дело № 2-1423/2024

УИД 22RS0015-01-2024-001179-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 5 апреля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мысликовой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Татаркиной А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 24.01.2013 в размере 504825,29 руб., из которых: сумма основного долга – 273113,30 руб., сумма штрафов – 27891,30 руб., сумма процентов – 36673,01 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 167147,68 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8248,25 руб. В обоснование иска указано, что 24.01.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на потребительские нужны, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 297752 руб., в том числе 260000 руб. выданы заемщику через кассу банка, 37752 руб. – оплата страхового взноса за личное страхование, под 29,9 % годовых. Заемщик обязался выплачивать кредит ежемесячными платежами в сумме – 9605,48 руб. кроме последнего, размер которого составляет – 9260,67 руб., однако допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, Банк 22.04.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности. Обязательства по погашению задолженности не исполнены ФИО1 до настоящего времени.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в просительной части искового заявления содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований на основании пропуска срока исковой давности

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений) Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений).

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ч. 21 ст. 5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При рассмотрении дела судом установлено, что 12.10.2012 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», заключен кредитный договор 

<

***> на сумму кредита в размере 297752 руб., в том числе 260000 руб. выданы заемщику через кассу банка, 37752 руб. – оплата страхового взноса за личное страхование, под 29,9% годовых

При заключении договора ответчик полностью ознакомлена с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается ее подписью и частичным гашением задолженности по кредиту.

Также ФИО1 от 24.01.2013 подписано заявление на добровольное страхование 

<

***>. Заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 286000 руб. на срок страхования 1800 дней, размер оплаты страхового взноса – 37752 руб.

Банк свои обязательства выполнил, перечислив за счет заемщика кредитные средства в сумме 297752 руб., в том числе: 260000 руб. выданы заемщику, 37752 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с графиком платежей и условиями кредитного договора ежемесячный платеж составляет – 9605,48 руб. кроме последнего, размер которого – 9260,67 руб.

Согласно выписке из лицевого счета № 

<

***>, открытого на имя ФИО1 по кредитному договору 

<

***>, и расчету задолженности, заемщик пользовался заемными средствами, вносились ежемесячные платежи, при этом допускались просрочки внесения, последний платеж внесен 03.03.2014 в сумме 500 руб.

Согласно расчету истца и выпискам по счету, задолженность заемщика по договору по состоянию на 06.02.2024 составила 504825,29 руб., из которых: сумма основного долга – 273113,30 руб., сумма штрафов – 27891,30 руб., сумма процентов – 36673,01 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – 167147,68 руб.

Сумма задолженности, рассчитанная банком, судом проверена, расчет признан соответствующим условиям договора.

Исходя из содержания искового заявления, ООО «ХКФ Банк» 22.04.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.05.2014, в подтверждение данного факта документы истцом приложены не были.

В ходе рассмотрения данного дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, разрешая которое суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Вместе с тем согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом в соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Таким образом, исходя из положений ст. 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений ВС РФ, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, кредитным договором от 24.01.2013 предусмотрено исполнение обязательств по частям путем ежемесячного внесения платежа.

22.04.2014 банк выставил ответчику требование о досрочном погашении задолженности до 22.05.2014, в связи с чем срок исковой давности подлежал исчислению с 23.05.2014 и истекал 23.05.2017.

Сведений об обращении ООО «ХКФ Банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, суду не представлено.

В суд гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1, поступило 01.03.2024, таким образом, срок исковой давности истек.

С момента окончания срока по требованию о полном досрочном погашении задолженности до момента обращения с исковым заявлением в суд прошло более трех лет, в связи с чем срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд пропущен.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а равно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст. 205 ГК РФ, истцом не заявлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ), исковые требования не подлежат удовлетворению, в том числе и по требованиям о взыскании процентов и штрафа, поскольку в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в иске, оснований для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: НОМЕР), к ФИО1 (паспорт НОМЕР), о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоалтайский городской суд.

Председательствующий судья А.Ю. Мысликова

Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2024 года.