Дело № 2-97/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года с. Новоселово

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Ивановой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «СК МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя Требования мотивировала тем, что 

<

***> между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании №. По условиям договора Банк возложил на нее обязанность по заключению договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, а также страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества с последующим удержанием суммы по уплате страховой премии в размере 34205,90 рублей. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительных услуг. Учитывая, что это условие было обязательным, она вынуждена была подписать не только кредитный договор, но и договоры страхования с АО «СК МетЛайф» и АО «АльфаСтрахование». При этом Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив ее права выбора. По состоянию на 21.10.2017 кредитные обязательства перед банком были полностью ею исполнены. Поскольку необходимость страхования отпала, ввиду погашения кредита, она обратилась в адрес банка с требованием о возврате суммы уплаченной страховой премии по кредитному договору в связи с его досрочным погашением. Банк претензионные требования не удовлетворил, ответа не предоставил. Кроме того, при выдаче кредита с нее были фактически удержаны денежные суммы за выдачу кредитной карты - 3499 рублей, комиссия за снятие наличных в банкомате - 2815,90 рублей, и комиссия за зачисление денежной суммы на счет – 84,10 рубля, что является незаконным. Услуга по подключению клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Вследствие нарушения ее права на свободный выбор услуг, ей причинены убытки в размере 34205,90 рублей. Заключенные ею договоры страхования являются договорами добровольного страхования, поэтому она имеет право на досрочное расторжение договора, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, ввиду полного досрочного погашения кредитного договора, тем самым отказ страховой компании в расторжении договора страхования незаконный и необоснованный. При досрочном прекращении договора страхования подлежит возврату сумма неиспользованной страховой премии. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимосвязанными и регулируются различными нормами. Банк ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора – договора банковского счета, в рамках которого заемщик несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными денежными средствами через кассу Банка без открытия банковского счета. Счет по ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. При получении кредита (снятии наличных) была удержана комиссия за выдачу (снятие) кредита наличными денежными средствами, тогда как выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действия Банка и условия договора по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств ущемляют установленные законом права потребителей. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, за период с 25.11.2017 по 09.01.2018 – 380,67 рублей (0,075/360х45х40604,9). Дата получения претензии – 15.11.2017. В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение 10 дней, т.е. до 25.11.2017. На 09.01.2018 неустойка составляет 54816,75 рублей, что превышает размер цены оказанной услуги, в связи с этим размер неустойки будет равен 40604,90 рублей. Просит признать условия кредитного договора № от 

<

***> об обязанности заключения договоров страхования, взимании комиссии за обслуживание карты, зачисления и снятия наличных денежных средств недействительными; расторгнуть договоры страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, а также страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества от 

<

***>; взыскать с ответчика - ПАО «Совкомбанк» убытки в размере 34205,90 рублей; комиссию за обслуживание карты - 3499 рублей; комиссию за зачисление денежных средств на счет – 84,10 рубля; комиссию за выдачу наличных в банкомате – 2815,90 рублей; компенсацию морального вреда – 5000 рублей; проценты за пользование денежными средствами – 380,67 рублей; неустойку – 40604,90 рубля; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом. 

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно, надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суду представлен отзыв на исковое заявление, просят в удовлетворении иска отказать. Указывают, что кредитный договор закрыт 20.10.2017, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно Общим условиям потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрен отказ от программы финансовой и страховой защиты в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора и заявление на подключение к программе страхования, с возвратом клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе. Однако Истица не обращалась в Банк с заявлением об отказе от программы финансовой и страховой защиты в указанные 30 дней. В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования ? со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового. ФИО1 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Подписывая данное заявление, Истица согласилась, с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Истица самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение ее к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией – ЗАО «МетЛайф» от 10 июля 2011 года, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Истице было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании; кроме того, из ее заявления следует, что ФИО1 имела возможность получить в Банке кредит и без подключения его к Программе страхования. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит, на условиях, обозначенных в Заявлении-оферте, и с Заявлением-офертой с просьбой открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. Все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающие на открытый в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1, ФИО1 просила без дополнительного распоряжения с её стороны направить на уплату комиссии за оформление и обслуживание Банковской карты, в случае согласия на ее получение. Выдача наличных со счета в банкоматах с помощью банковской карты это необязательная банковская операция, которая осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента, т.е. является самостоятельной услугой, за оказание которой согласно условиям заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата. ФИО1 как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором банковского счета. В исковом заявлении истица не указывает, в чем конкретно состоит причиненный ей вред. Требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не является обоснованным, так как действующим законодательством исключена возможность применения одновременно двух мер ответственности – неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. Требование о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии за подключение к Программе страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Комиссия за снятие наличных денежных средств утверждена тарифами банка. Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги, которые оказываются в интересах и по просьбе клиента. Заемщик использовал карту для снятия наличных денежных средств, пополнения счета, мог использовать как инструмент безналичных расчетов с третьими лицами. Карта и открытые в связи с ней счета, не имели своим единственным назначением лишь расчеты по кредиту и не обслуживали только интересы банка, в связи с чем, она не может быть рассмотрена как навязанная банком и ущемляющая права заемщика (л.д.100-108).

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно, надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суду представлен отзыв на исковое заявление, просят в удовлетворении иска отказать. Указывают, что при заключении договора страхования между истицей и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование; размера страховой суммы; сроков действия договора; определения выгодоприобретателя. Истица была не ограничена в своем волеизъявлении и была вправе отказаться от них. Собственноручные подпись на каждой странице заключенных договоров, подтверждает, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно, надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суду представили отзыв на исковое заявление, просят в удовлетворении иска отказать. Указывают, что истицей при оформлении кредитного договора был приобретен Полис № от 

<

***>, которым страховались ее имущественные интересы, а также ее гражданская ответственность при использовании недвижимого имущества. Пунктом 6.7. Полиса предусмотрено, что он вступает в силу с 00 часов 00 минут пятнадцатого дня, следующего за датой его выдачи. Страховой период - 12 месяцев (с 16.09.2015 по 15.09.2016). В материалах дела имеется собственноручное, подписанное истицей, подтверждение согласия на страхование, в котором она дает свое согласие на страхование указанных рисков в АО «АльфаСтрахование». В настоящее время Договор страхования является истекшим и полностью исполненным обеими сторонами Договора и не может быть расторгнут. Учитывая незаконность и необоснованность основных требований истицы, не подлежат удовлетворению и ее требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и штрафа, как вытекающие из основных.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 16 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.2). Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.3).

Исходя из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 

<

***> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем оформления заявления-оферты на получение кредита был заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последней кредит в сумме 137704,90 рублей сроком на 36 месяцев, под 29,90% годовых (л.д. 16-21).

В соответствии с п. 3.1 заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита, плата за включение в программу добровольной страховой защиты составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Основанием для заключения указанного договора о потребительском кредитовании явилось заявление-оферта, из которой усматривается, что при обращении в Банк с заявлением-офертой на получение кредита, ФИО1 выразила свое согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе страхования, о чем указала при заполнении заявления. В заявлении она также выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования в размере ее задолженности по договору о потребительском кредитовании будет являться Банк (л.д.16-18). 

Как усматривается из п. 3.2 заявления-оферты ФИО1 выразила свое согласие на то, что денежное средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы 27,51% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она.

Также из заявления-оферты следует, что ФИО1 была поставлена в известность о том, что в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков и не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был ей предварительно предложен банком, а также о том, что она также имеет право самостоятельно застраховать указанные п.6 заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе). Кроме того, она была ознакомлена и согласна с тем, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ею обдуманным и взвешенным решением, это ее личное желание и право, а не обязанность. 

Из заявления ФИО1 на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни от 

<

***> усматривается, что последняя понимает и соглашается, что, подписывая Заявление, будет заявлять застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования; осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Метлайф» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – личное желание и право, а не обязанность; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита (л.д.19).

Согласно Общим условий кредитования Договора потребительского кредитования до Заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков (л.д.118-120).

<

***> ФИО1 выдан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховщиком является АО «МетЛайф», выгодобриобреталем – ФИО1, срок страхования – 36 месяцев (л.д. 20).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, застрахованным лицом по кредитному договору от 

<

***> № является ФИО1, размер страховой премии – 9410,04 рублей (л.д. 132).

Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора 

<

***> истица выразила свое согласие на страхование в ее пользу в рамках Генерального договора страхования имущества и гражданское ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № Z6922/331/Г00001/5 заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахования» (л.д. 21).

<

***> ФИО1 выдан полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества №, страховщиком является ОАО «АльфаСтрахование», страхователем – ПАО «Совкомбанк», выгодоприобретателем является ФИО1 (л.д.22-25).

В соответствии с п. 6.1 Полиса, страховая сумма по страхованию имущества составляет 350000 рублей, страховая премия по страхованию гражданской ответственности – 200000 рублей. Срок действия договора - 12 месяцев (п.6.7).

Согласно выписке из реестра 

<

***> ФИО1 была подключена к программе страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, страховая премия перечисленная страховщику АО «АльфаСтрахование» по полису 562605191 составила: 280 рублей – страховая премия по имуществу; 120 рублей – страховая премия по гражданской ответственности (л.д.98).

Согласно выписке по счету, со счета ФИО1 произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 34205,90 рублей (л.д.135-137). 

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание заявления-оферты на предоставление кредита и заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного страхования не противоречит закону, является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом страхование жизни и здоровья и страхование имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, не являлось навязанным потребителю, ответчица самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях, присоединение к программе страхования ФИО1 являлось добровольным, основанном на ее личном заявлении, в котором она также выразила согласие на получение комплекса расчетно-гарантийных услуг Банка.

Доводы истицы о том, что Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительных услуг, это условие было обязательным, она вынуждена была подписать не только кредитный договор, но и договоры страхования с АО «СК МетЛайф» и АО «АльфаСтрахование», являются несостоятельными по изложенным выше основаниям.

При таких обстоятельствах, требования истицы о признании условий кредитного договора об обязанности заключения договоров страхования недействительными являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

Также необоснованными являются требования истицы о расторжении договоров страхования и взыскании с Банка убытков в размере 34205,90 рублей.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, истица при заключении кредитного договора 

<

***> также была подключена к добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой является застрахованным лицом от возможности наступления страхового случая: смерть застрахованного лица, произошедшей период действия застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и болезни; а также заключила договор страхования имущества гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, сроком на 1 год. 

При таких обстоятельствах, поскольку срок действия договора страхования имущества гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, на момент обращения истицы в суд с иском закончился, ее требования о прекращении договора страхования являются необоснованными, удовлетворению не подлежат. 

Из материалов дела усматривается, что подключение к программе добровольного страхования жизни было осуществлено на основании заявления ФИО1, в котором также указано, что она подтверждает, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию в соответствии со ст.ст.3,6 и 8 Закона РФ т 27.11.1997 №4015-ФЗ (л.д.19).

15.11.2017 истица в адрес ПАО «Совкомбанк» направила претензию о возврате ей комиссии за выдачу кредита в размере 34205,9 рублей (л.д.26).

Обращаясь с требованиями о расторжении договора страхования, истица указала, что по состоянию на 21.10.2017 кредитные обязательства перед банком были полностью исполнены, необходимость страхования отпала.

В соответствии п. 6.1 Договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011, договор вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Застрахованным Лицом договора с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (л.д.36-43).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования, истица подтвердила свое согласие с назначением себя выгодоприобретателем по договору страхования, а в случае ее смерти – ее наследников.

Согласно условиям договора №, выгодоприобретатель – по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срок действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения Застрахованным Лицом обязательства перед ПАО «Совкомбанк» Договор страхования в отношении Застрахованного Лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного Лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена будет возвращена Страхователю (п. 6.2 договора).

Согласно п.6.3.3 Договора, действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляет за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляются Заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства Заемщика) (л.д. 118-119).

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у Банка не имеется, так как Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истицы в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья и страхованию имущества и гражданской ответственности истицы и участию ее в программе страхования банк не оказывал.

Ответчица с заявлением о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в Банк не обращалась, доказательств обратного суду не представила.

Ссылка истцы на направленную 15.11.2017 (за пределами тридцатидневного срока) в Банк претензию о возврате удержанных сумм, не может быть принята судом во внимание, поскольку требование об изменении или о расторжении договора страхования в указанной претензии не было заявлено. С требованием об изменении или о расторжении договоров страхования к АО «СК МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» истица также не обращалась. 

Суд приходит к выводу, в материалах дела отсутствует заявление истицы о выходе из программы добровольного страхования, которое истица могла подать ответчику ПАО «Совкомбанк» в установленный Общим условиям договора потребительского кредита срок, с заявлением о расторжении договоров страхования к АО «СК МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» ФИО1 не обращалась и поскольку законодатель предусмотрел определенный порядок расторжения договора, имеющаяся в материалах дела претензия истицы не может быть расценена как заявление о расторжении договоров страхования. При этом п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Рассматривая требования истцы о взыскании уплаченных комиссий за обслуживание кредитной карты, комиссии за зачисление денежных средств, комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкомате суд исходит из следующего.

Согласно выписке по счету с истицы 

<

***> удержана комиссия за предоставление карты MasterCard Gold в размере 3499 рублей, комиссия за снятие наличных – 2815,90 рублей, комиссия за зачисление наличных – 84,10 рубля (л.д.135-137).

Заявлением от 

<

***> истица просит выдать ей пакет «Золотой Ключ с Защитой Дома Классика», своей подписью подтверждает получение банковской карты MasterCard Gold. Подписывая заявление ФИО2 выразила согласие на удержание комиссии за обслуживание пакета услуг «Золотой Ключ с Защитой Дома Классика», согласно действующим тарифам Банка, с ее банковского счета №, а также иных счетов открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 134). 

Подписывая заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с Защитой Дома Классика» ФИО1 указала, что она уведомлена о том, что в случае получения ее заявления на отказ от пакета услуг «Золотой Ключ с Защитой Дома Классика» в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета услуг «Золотой Ключ с Защитой Дома Классика», Банк осуществляет возврат полной стоимости пакета услуг способом, указанным в Заявлении на отказ.

Подписывая указанное заявление, истица подтверждает, что с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», ознакомлена, полностью согласна с ними и обязуется их соблюдать. 

Согласно тарифов Банка комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакта «Золотой Ключ с Защитой Дома Классика» составляет 3499 рублей, комиссия за получение наличных денежных средств с текущего счета по карте: в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка – 2,9 %; в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков – 2,9%, но не менее 100 рублей; комиссия за пополнение счета – 100 рублей.

Открытие и ведение ссудных счетов является согласно законодательству РФ обязанностью банка. Однако, выдача электронного средства платежа - банковской карты, равно как и открытие и ведение именно карточного счета, является отдельной банковской операцией.

Таким образом, указанная банковская карта явилась для истицы электронным средством платежа и объем предоставляемых банком услуг по договору обслуживания банковского счета значительно шире, чем только лишь прием денежных средств на счет при погашении очередного платежа по кредиту.

Поскольку договором предусмотрена оплата Банку комиссии за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты, а также комиссия за снятие и внесение наличных, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со статьей 851 ГК РФ установлен договорами, заключенными между сторонами, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет, выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента. При таких обстоятельствах, взимание указанных комиссий предусмотрено законом и договором.

При таких обстоятельствах, суд полагает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности заключения договоров страхования, взимания комиссии за обслуживание карты, зачисления и снятия наличных денежных средств недействительными; расторжении договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО «Совкомбанк» убытков в размере 34205,90 рублей; комиссии за обслуживание карты - 3499 рублей; комиссии за зачисление денежных средств на счет – 84,10 рубля; комиссии за выдачу наличных в банкомате – 2815,90 рублей, - отказать.

Поскольку требования ФИО3 о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, суд не находит правовых оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Горбачева