61RS0005-01-2024-002620-83

2-2061/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2024 года г.Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону 

в составе председательствующего судьи Багдасарян Г.В.

при секретаре судебного заседания Мзыкян А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии, указав в обоснование заявленных требований, что 15 апреля 2022 года между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Договор потребительского кредита №PILPASFM712204151428. Договор потребительского кредита был оформлен в мобильном приложении АО «АЛЬФА-БАНК», без посещения отделения банка. Сумма кредита составила 2 324 500,00 руб., срок кредита 60 месяцев. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при заключении Договора потребительского кредита с АО «АЛЬФА-БАНК» были оформлены следующие полисы-оферты со страховщиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на страховую сумму кредита 2 324 500.00 руб. на срок 60 месяцев: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541ASFM712204151428. В данную страховую программу входит страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и составляет 164435,13 руб., а также страховая премия по риску «Потеря работы», которая составляет 153417,00 руб. Общая страховая премия, согласно полису-оферты №U541ASFM712204151428 составила 317852,13 руб.; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №PILPASFM712204151428, страховая премия составила 8582,05 руб. Таким образом, итоговая страховая премия составила 326434,18 руб., данная сумма вошла в общую сумму кредита, одобренного истцу банком по договору потребительского кредита (PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г.) и была оплачена с его счета за счет кредитных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Согласно п. 4.1.1 и п. 18. Договора потребительского кредита №PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г. процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита составляла 19,99% годовых, но при условии оформления договора страхования жизни и здоровья. В ином случае, то есть при отсутствии оформления договора страхования жизни и здоровья, предусматривалось действие стандартной процентной ставка 25,49% годовых. Таким образом, данные условия – оформление договора страхования жизни и здоровья, напрямую влияли на более выгодные условия договора потребительского кредита – установление пониженной процентной ставки. 

16 августа 2022 года истцом досрочно в полном объеме был погашен кредит и направлены в страховую компанию соответствующие заявления по обоим договорам с целью получения неиспользованной части страховой премии. Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» №PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г. страховая компания осуществила возврат средств за не истекший период страхования, в размере 5974,84 руб. 

По полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541ASFM712204151428 от 15.04.2022 г. возврат не использованной страховой премии не был осуществлен.

Полученный 28.09.2022 года ответ от ООО «АльфаСтахование-Жизнь» не учитывает условия заключения договора потребительского кредита (PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г.) и не удовлетворяет заявленные требования на возврат неиспользованной страховой премии. Направленная истцом 30.09.2022 г. в адреса ООО «АльфаСтахование-Жизнь» досудебная претензия о возврате не использованной страховой премии согласно полису-оферты №U541ASFM712204151428 за неиспользуемый период – 55 месяцев в размере 291364,45 руб. не была удовлетворена.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой суммы за не истекший период страхования по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы № U541ASFM712204151428 от 15.04.2022 в размере 291 364,45 руб., штраф в размере 145 682,23 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, а также заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Отношения по договору личного добровольного страхования регулируются в первую очередь специальными законами: Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и только в части, не урегулированной специальными законами – Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.п. 1, 5 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции указаний Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что 15 апреля 2022 года между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» был оформлен Договор потребительского кредита (PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г.). 

Договор потребительского кредита был оформлен в мобильном приложении АО «АЛЬФА-БАНК», без посещения отделения банка. 

Сумма кредита составила 2 324 500,00 руб., срок кредита 60 месяцев. 

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (ч. 24. ст. 7 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ред. от 02.07.2021) при заключении Договора потребительского кредита с АО «АЛЬФА-БАНК» были оформлены следующие полисы-оферты со страховщиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на страховую сумму кредита 2 324 500.00 руб. на срок 60 месяцев: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541ASFM712204151428. 

В данную страховую программу входит страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и составляет 164435,13 руб., а также страховая премия по риску «Потеря работы», которая составляет 153417,00 руб. Общая страховая премия, согласно полису-оферты №U541ASFM712204151428 составила 317852,13 руб.; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №PILPASFM712204151428, страховая премия составила 8582,05 руб. 

Таким образом, итоговая страховая премия составила 326434,18 руб., данная сумма вошла в общую сумму кредита, одобренного истцу банком по договору потребительского кредита (PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г.) и была оплачена с его счета за счет кредитных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». 

Согласно п. 4.1.1 и п. 18. Договора потребительского кредита №PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г. процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита составляла 19,99% годовых, но при условии оформления договора страхования жизни и здоровья. В ином случае, то есть при отсутствии оформления договора страхования жизни и здоровья, предусматривалось действие стандартной процентной ставка 25,49% годовых. 

Таким образом, данные условия – оформление договора страхования жизни и здоровья, напрямую влияли на более выгодные условия договора потребительского кредита – установление пониженной процентной ставки. 

16 августа 2022 года истцом досрочно в полном объеме был погашен кредит, что подтверждается справкой № 0498-NRB / 146 от 17.08.2022 г. и направлены в страховую компанию соответствующие заявления по обоим договорам с целью получения неиспользованной части страховой премии. 

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» №PILPASFM712204151428 от 15.04.2022 г. страховая компания осуществила возврат средств за не истекший период страхования в размере 5974,84 руб. 

По полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541ASFM712204151428 от 15.04.2022 г. возврат не использованной страховой премии не был осуществлен. 

Направленная истцом претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Право страхователя на расторжение договора страхования предусмотрено нормами п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Регулятором страховой деятельности – ЦБ РФ, в рамках полномочий, определенных Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в соответствии с которыми страхователь вправе в одностороннем порядке отказаться от договора страхования.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку истцом обязательства по кредитному договору погашены досрочно, соответственно, договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право в силу ст.958 ГК РФ на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Из совокупности приведенных обстоятельств суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО2 части страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы № U541ASFM712204151428 от 15.04.2022 в размере 291 364,45 руб., согласно следующего расчета: (317852,13 / 60 мес.) х 55 мес. = 291 364,45 руб. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенной части исковых требований в размере 291 364,45 х 50% = 145 682,23 руб., поскольку требования истца о возврате суммы в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.

Истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, поэтому в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 6113,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии – удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой суммы за неистекший период стразования по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы № U541ASFM712204151428 от 15.04.2022 в размере 291 364,45 руб., штраф в размере 145 682,23 руб. 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 6113,64 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья: 

Решение в окончательной форме изготовлено 04.06.2023.